比较定期和家庭终身保险德赢vwin000

詹姆斯·r·库珀(James R. Cooper)致力于对家庭进行个人理财教育，向他们展示如何改善自己的财务状况。

说到为家人买人寿保险，有很多选择。德赢vwin000它会让你头晕目眩。大多数投资人士会尖叫“买入期限，投资差额”。德赢vwin000保险公司会告诉你，你和你的家人应该得到“永久保护”。如果你在网上搜索，你会看到双方激烈的讨论，每个人都指责对方只是为了你的钱。如果你已经有了一份保险，由于你收到的一些新信息，你可能会发现自己想知道它是否真的是对你最好的东西。妥善保护你的家人不应该这么难做决定。

为什么定期人寿保险对家庭最有德赢vwin000利

在我看来，定期人寿保险在95%的情况下对一个家庭是德赢vwin000最有利的。这就是为什么大多数第三方专家，如Dave Ramsey和Suze Orman，倾向于支持BTID(购买期限和投资差异)哲学。不幸的是，如果你的朋友或亲戚向你出售了人寿保险，或者你从代理人那里购买了人德赢vwin000寿保险，那么你很有可能购买的是现金价值保单。保险公司德赢vwin000倾向于推销这些产品，有时甚至在这样做并不符合客户的最佳利益的情况下。在现金价值人寿保险中，终身人寿保险可能是最好的(远离万能或可变人寿保险产品，它们绝对是可怕的，如果你有其中一种保险，现在就退出，它们会自毁，但这是另一个临时讲坛的说教)。每个人都有不同的需求，每个情况都不一样，但你们没有理由相信我的话。因此，我将通过向你展示我是如何找到我的，以及我为客户做什么，来帮助你自己找到它。只需要一个计算器，几句引言和一点知识。

你需要知道的5件事

1. 你需要多少保险?保德赢vwin000多长时间(如果是定期保险的话)?
2. 我能预算的花销上限是多少?
3. 找几个报价进行比较。
4. 评估:在哪种情况下，如果我在任期结束前发生了什么事，我的家庭将受益最大?
5. 评估:在哪种情况下，如果我在任期届满后发生了什么事，我的家庭将受益最大?

1.你需要多少保险?保德赢vwin000多长时间(如果是定期保险的话)?

每个人都是不同的，有很多因素你可能需要专家的帮助(如债务，抵押贷款的期限，你的孩子多大了，你赚了多少，等等)一个好的经验法则是10-20倍的你的年收入，并使你尽可能接近退休。以我为例，我32岁时买了人寿保险，几乎没有积蓄，我觉得我需要它30年，才能有机会增加收入。德赢vwin000我需要50万在我身上，40万在我妻子身上。

2.我能预算的花销上限是多少?

如果你一辈子都在购物，那是很贵的。除非你很富有，否则你可能负担不起你年薪的10-20倍，所以选择你的保险的一个重要因素是发现你能达到你需要的金额有多接近，以及你是否能接受。我知道我一个月交的人寿保险不能超过200美元。德赢vwin000

3.找几个报价进行比较。

我建议每种类型至少有3个引用，而且只能从在AM 's Best中获得A+评级的公司．学期生活是非常直接的，但你需要问在学期结束时有什么选择。这只是以防事情没有按照你的计划进行。大多数条款都可以转换为终身保险，这是一个不错的选择，但最好的选择是转换为递减条款(或相同金额的保险)。德赢vwin000如果你仍然需要保险，你可能不需要那么多，而且在退休年龄、接近退休年龄或德赢vwin000退休年龄之后的期限是昂贵的。你还需要确保你得到的是固定期限(意味着你的还款在期限内不会上升)，而且无论你的健康状况如何，它都可以续期。

对于终身寿险，你需要问现金价值账户的利率是多少。你还需要知道每个月有多少钱会进入储蓄账户，以及多久会开始。你每月的大部分保费将用于保险费用，在最初的几年里，应该存起来的钱实际上都花在了费用和佣金上。德赢vwin000
当我在寻找我的时候，我选择了每个类别中最吸引人的(而不是最便宜的)并进行了比较:

• 我可以从自己身上得到50万美元，从妻子身上得到40万美元(每个孩子身上得到1万美元)，期限为30年，每月支付85美元。或
• 在《all life》中，我可以以每月200美元的价格从自己身上获得15万美元，从妻子身上获得10万美元。这种保单的保证利率为4%。每个月大约有110美元用于支付我的保险费，另外90美元用于储蓄。德赢vwin000然而，头三年，这90美元都花在了费用和佣金上。

对我来说，这就是我做出明智决定所需要的所有信息。买人寿保险最重要的因素是获得适当的保险范围，其他一切都是次要的。德赢vwin000如果我出了什么事，花大价钱买人寿保险对我的家庭没有什么好处。德赢vwin000如果我不能支付终生保险，那么我最好是定期保险。如果你在55岁以下，有一个家庭依靠你的收入，并不能支付10到20倍的收入的终身人寿保险，那么你真的不需要读更多，定期人寿保险是你最好的选择。德赢vwin000但是，为了说明确定过程，我将向您展示如何完成比较。

4.评估:在哪种情况下，如果我在任期结束前发生了什么事，我的家庭将受益最大?

这很简单，看看你的票面价值和每个月的花费。这里的答案几乎总是term。你花的钱更物有所值。即使有现金价值(在大多数情况下是没有的)，它仍然不足以弥补面值之间的差额。就我而言，这是一个显而易见的选择:50万美元/月85美元vs. 15万美元/月200美元。就像我之前提到的，如果我明天就死了，15万美元对我的家庭来说不会有多大帮助，只会让我的保险严重不足。50万美元可以完全还清我们的抵押贷款和债务，并为我妻子提供未来20年每年2万美元的收入。Term赢了这一轮。

5.评估:在哪种情况下，如果我在任期届满后发生了什么事，我的家庭将受益最大?

这不仅是最可能发生的情况，也是大多数人开始感到困惑的地方。在这种情况下，你必须依靠预测和预测。下面是如何权衡两者的利弊:首先，你必须知道如何计算复利。公式是本金x(1 +利率)的投资年数次方。如果这对你来说太复杂了，或者你不想花一整天的时间做这个，你可以用这个金融计算器．

全寿命:没有办法确切知道你什么时候会死，所以最好的办法是尽量把自己的寿命设定在65岁(一个人的平均退休年龄，大多数人会在这个年龄提取存款)。记住，前几年的储蓄部分没有支付，所以你必须从储蓄的年数中扣除。我将再次使用我的例子:90美元的保费将进入我的储蓄部分，并获得4%的保证利息。由于前3年的费用和佣金都花光了，我有30年的时间来投资。65岁时，我将拥有62,464.45美元。

买入期限与差价投资:如果你只买定期保险，而不把剩下的钱存入我的德赢vwin000存款，答案也很明显。你最好买终身寿险。定期寿险没有储蓄部分，因此你在65岁时的储蓄和票面金额为0美元。然而，记住我建议你看看你可以做什么预算(在第二步)。你可以把成本差异投资到你的退休生活中，并得到一些非常强大的结果。这就是人们所说的“买入期限，投资差价”。同样的年龄，65岁，运行你的结果@ 6%，8%和10%，看看你会得到什么。我将用我自己的例子。我建议的终身保险和定期保险之间的费用差额是每月115美元。

每月115美元，33年@6%= 142,763.26美元

@8% = $ 222369 .22

@10% = $ 355273 .02点

一定要权衡其他因素

现在，我很清楚哪种储蓄方式最适合我。没有这些选项之一是要让我退休本身,但关键是即使市场表现很糟糕,我只收到6%,我将已经积累足够的钱储蓄从选择项至少有142763 .26美元我可以搁在一个单独的帐户照顾遗产税,葬礼费用,并留下小遗留我的家人当我发生了什么事情。到那时，我就不再需要人寿保险了。德赢vwin000除此之外，我再也不用每月交人寿保险费了。德赢vwin000如果选择终身保险，我将只有62,464.45美元的储蓄，并且必须继续支付保费，直到保单到期，通常是在85岁左右。你需要做一个类似的比较。

现在，在比较这些选择时要记住，终身保险的4%是有保障的，而退休基金则没有。你可能会通过“买入期限和差价投资”获得更好的回报，但也有很小的可能性你可能不会。这种差异需要足够大，以至于值得你冒一些风险。

另外，另一个要考虑的因素是终身现金价值的成熟日期，以及它如何影响死亡抚恤金。大多数终身保险在现金价值到期前不支付现金价值加上票面金额。换句话说，如果我在85岁之前去世，我的家人只能得到15万美元，而保险公司将保留我积累的任何现金价值。德赢vwin000如果我在63岁之前去世，有定期保险，我的家人将获得我的死亡抚恤金和我的储德赢vwin000蓄。如果我在63岁后去世，有定期保险，我的家人会得到我的储蓄德赢vwin000，这比我把所有钱都花在终身保险上要多得多。

如果你犯了从你一生的现金价值中“借钱”的错误，那就更糟糕了。在你把钱存回去之前，你要支付8%的利息，如果你死后还欠钱，他们会从你的死亡抚恤金中扣除。例如，如果我的面值是15万美元，而我的现金价值是5万美元。我可以“借”到4万美元(顺便说一下，这是我自己的钱)。假设我在56岁时借了2万美元，在62岁时没有偿还。我现在欠了32,270.04美元，因此我的家庭只能收到12万美元。如果我从个人退休账户中取出这2万美元，我将支付10%的费用并缴纳资本利得税，但我的50万美元死亡抚恤金不会受到影响。

我知道这是很多信息，但我希望它对你做决定有帮助。就像我之前说的，大多数人会因为期限而变得更好，但并不总是这样。在很多情况下，持有现金价值保险多年的家庭仍然可以从转向定期保险中受益，不过我建议在这样做之前咨询有执照的专家。不幸的是，在当今世界，很多保单都是用烟雾和镜子来推销的，但数字不会说谎。德赢vwin000依靠这些数字，祝你好运。

就作者所知，这篇文章是准确和真实的。内容仅供参考或娱乐之用，并不取代商业、金融、法律或技术事务方面的个人顾问或专业意见。

评论

威尔公园2020年4月7日，加州圣地亚哥:

我认为，人们对人寿保险的现金价值感到困惑的地方在于，它并不是与你的死亡抚恤金“分开”的，而是公司允许你获得的死亡抚恤金的一部分，这部分抚恤金每年都以德赢vwin000相同的速度增长。这就是为什么如果你提款，它会从死亡抚恤金中扣除。你可以购买已付清的附加费用，或者从人寿保险公司的分红中申请，这将增加你的死亡抚恤金，从而增加你可以积累的现金价值。德赢vwin000死亡抚恤金的投资回报率很高，随着你活得越久，回报率就越低。另一方面，现金价值会增加，你活得越久，就成为更好的投资。此外，与股市不同的是，时机并不重要。如果你在年景不好的时候开始从投资组合中撤资，你的收益就会大幅下降。人寿保险更德赢vwin000稳定，价值永不下降。时间并不重要。这是一个与股票投资结合使用的有用工具。

塔拉2014年9月30日

我一直在考虑买更好的人寿保险。德赢vwin000我想要一个好的计划，这样我的家人就不会有事。有个退休计划也不错。http://www.nemethfinancialgroup.com

jamesrcooper(作家)2012年12月21日，南卡罗来纳州Rock Hill:

非常正确，迈克，你必须把所有的事情都考虑进去，包括税费。但是，考虑一下上面的例子:

根据上面引用的终身保险，如果我65岁去世，我的家人将得到15万美元，他们不必为此纳税。然而，由于保单还未到期，我累积的6万多美元现金价值将由保险公司保留。德赢vwin000

在BTID的情况下，如果我在65岁时去世，我的家人将获得50万美元的死亡抚恤金，加上我在共同基金中积累的任何资产，在这种情况下，预计是14.2万美元以上。

让我问你，你更愿意接受哪一个，是你不必纳税的15万美元，还是你需要纳税的64.2万美元?

现金价值人寿保险最残酷的伎俩是它从来都不真正属于你。德赢vwin000如果你活着的时候需要钱，你必须借钱并支付利息(通常是8%的年利复利!)如果你在到期前去世(通常是95岁或100岁左右)，公司将保留你的现金价值。就我个人而言，我认为这比你在a类共同基金上支付的3-6%的前端负载和1%的管理费要高得多。

迈克2012年12月21日

詹姆斯，你的“投资其余部分”的例子中没有考虑到税收或费用吗?如果你把28%或33%的税率考虑在内(未来四年可能会更高)，你的例子会发生什么变化?空载共同基金不是也有管理费用吗?终身现金价值是递延的。

我目前正在权衡我的选择，给出的例子在税后和费用后没有你的那么乐观。

谢谢你的文章…有很多值得思考的东西

jamesrcooper(作家)2012年7月17日，南卡罗来纳州Rock Hill:

对你有好处!不过，我鼓励你在房地产以外的领域进行投资多元化。现在是买入的好时机，长期来看你可能会做得很好，但现在是卖出的糟糕时机。如果你想在过去4-5年内退休，你不会想把所有的鸡蛋都放在那个篮子里。我鼓励和我一起工作的每个人都在不同的行业、国家和投资类型中进行投资(当然，人寿保险除外)。德赢vwin000

monicamelendez2012年7月16日，盐湖城:

非常好，詹姆斯。在我们的家庭中，我们选择了长期人寿保险，并确保我们投资了差额。现在我们把差额投资在房地产上，因为这在我们这个地区很有意义。我们考虑过整个生命，但最终我们只是不想被锁在它里面

jamesrcooper(作家)2012年5月30日，南卡罗来纳州Rock Hill:

你是对的，雷古。事实上，大多数金融专家，如Suze Orman, Dave Ramsey和皇冠金融都认为定期人寿是更好的选择。争相捍卫现金价值的大多数人都是已经卖出或正在卖出股票的人。

reagu2012年5月30日从洛杉矶发来:

如果你听Suze Orman的话，你会发现这都是关于定期生活的。

艾米莉2012年5月23日

非常感谢你，詹姆斯。因为你，我的经纪人和我的税务人员告诉我的，我已经采取了措施从保险单中脱身。德赢vwin000你做了一件很有价值的事。坚持下去!我会继续看你的博客。

jamesrcooper(作家)2012年5月23日，南卡罗来纳州Rock Hill:

我同意你经纪人关于"终身"的看法。你正处在人生的某个阶段，你有足够的储蓄和支付来支付最终的费用，所以你真的不需要人寿保险，而终身寿险作为一种投资是一种糟糕的投资。德赢vwin000你的大部分现金价值都花在了佣金和费用上，回报率很糟糕。

向你的经纪人或会计咨询一下，但在大多数州，年金和人寿保险有相同的避税措施。德赢vwin000如果你对年金的表现不满意，你可以改变其中的投资。如果你对合同本身不满意，你可以改变年金，有数百种选择。

你也可以看看你的CD。现在CD的价格甚至赶不上通货膨胀的价格，所以从这方面来说，CD是在赔钱。你可以考虑把它们换成一些保守的投资项目，至少可以对冲通货膨胀的风险。

然而，最重要的是，我建议与专业人士坐下来，让他(或她)在这些决定中指导你，但如果他们建议将任何现金价值的人寿保险作为解决方案的一部分，那就去找其他人，因为他们把自己的需求置于你的需求之上。德赢vwin000

艾米莉2012年5月22日

我73岁了，身体很好，没有家属，没有配偶，我想给我已婚的女儿留下一笔免税的遗产。我有长期护理健康保险，一份3000美元的已付保险，一份12德赢vwin000000美元的团体人寿保险，7000美元的存单，3000美元的储蓄，每月收入2400美元，每月支出1500美元。我有一个墓穴，还支付了部分丧葬费用。我有两份年金，每一份都有15,000美元的死亡抚恤金。从我买这些该死的年金的那天起，我就讨厌它们(现在它们都已经到期了)，所以我安排把它们结合起来，买了一份5万美元的终身保险。保险费将从年金中支付。我的股票经纪人认为我犯了一个错误，应该买定期保险。德赢vwin000现在，我陷入了“买家的懊悔”。现在退出交易可能还不算太晚，因为我还没有签署所有的文件。你有什么建议吗?

jamesrcooper(作家)2012年5月21日，南卡罗来纳州Rock Hill:

大多数财务专家(人寿保险行业之外)会告诉你，人寿保险有一个目的，而且只有一个目的，就是确德赢vwin000保在你英年早逝的情况下，任何依赖你收入的人都能在财务上安然无恙。然而，一旦你存了足够的钱，你所爱的人会过得很好，你就不再需要人寿保险了。德赢vwin000你将成为所谓的自我保险。购买期限和差额投资的理念只是说，与其购买价格过高的现金价值产品，附带糟糕的储蓄成分，只是为了获得“永久保障”，不如在你最需要保障的时候购买低成本的期限保险，以满足你的财务需求，德赢vwin000同时投资人寿保险之外的储蓄项目，这将给你带来比现金价值人寿保险内所谓的“安全”投资更高的回报。德赢vwin000你通常可以得到4-5倍的保险金额，8-10倍的储蓄金额相同的钱。德赢vwin000这就是为什么戴夫•拉姆齐(Dave Ramsey)和苏兹•奥曼(Suze Orman)等专家建议买入期限差价，然后进行投资。

lynx12012年5月21日

嗨,罗伯

你能解释一下你说的差额投资是什么意思吗?我没有债务，攒了大约30万，还有房子。只有我和我丈夫，我们已经还清了所有的学生贷款。

jamesrcooper(作家)2012年5月20日，南卡罗来纳州Rock Hill:

对于55岁的人来说，答案很简单:期限。你只会让你的钱更有价值。然而，我必须指出的是，购买期限和投资差额的哲学只有在你投资差额时才有效。如果你生活中的女性都以长寿而闻名，那么为长期退休和最终开支做计划也是很重要的。

关于人寿保险，你可以问自己以下几个问题:德赢vwin000

除了你自己，还有谁依靠你的收入?

你有什么债务是别人可能要承担的(抵押、贷款等)?

你有孩子住在家里吗?他们多大了?如果你出了什么事你希望支付他们的教育费用吗?

你已经存了多少钱了?

你还需要人寿保险吗?德赢vwin000

所有这些因素都会影响你的保险需求。德赢vwin000一旦你回答了这些问题，你就知道该买多少保险了，而不是看你能买得起多少。德赢vwin000

lynx12012年5月19日

嗨罗伯,

我将会55岁，还没有参加任何类型的保险，因为我发现很难决定。德赢vwin000我是一名教师，一个月能付得起大约200英镑。我应该买什么样的保险呢?我德赢vwin000家里的女人都比较长寿。

罗伯·库珀2012年2月1日

年金支付也不能被没收，而且年金的成本只是Whole Life的一小部分。适当的计划和合适的年金也能保证人们不会花光他们的钱。“终身寿险”所提供的好处，除了为过了退休年龄、没有储蓄的人创造即时财产外，没有其他交通工具不能更好地提供的。

顺便说一句，恭喜你奶奶活了这么久。必须是健康的生活。希望她能活得更久。如果她的寿命超过了人寿保险，没有存下任何钱，那也不德赢vwin000是因为我的建议。我教人们“自我保险”，像你一样为不可避免的后果、税收后果和所有事情做好计划。我只是碰巧相信，现金价值人寿保险是一种缺陷严重、价格过高的产品，有更好的方法来保护你的收入，德赢vwin000为未来储蓄。

michaelwhitehouse2012年2月1日，康涅狄格州索斯伯里:

罗伯,

如果一个人不得不住进疗养院，或有昂贵的医药费，或死于其他债务。在这种情况下，所有的资产都可以用来支付这些账单，让家庭自己支付整个葬礼账单。

至于到95岁，我祖母采纳了你的建议。她今天的97。这个想法到此为止。

实际上，我写了一个关于这个主题的集线器，你可能会感兴趣https://hubpages.com/money/Asking-Whole-Life-or-Te..。

罗伯·库珀2012年2月1日

你说的完全正确，定期保险不是最终费用报销的好办法，但终身保险也不是最好的解德赢vwin000决办法，储蓄才是。如果投资正确，55岁以下的人有很多机会节省1万美元，这需要在他们不再有资格购买定期保险之前把自己埋起来。德赢vwin000根据他们定期保险的续保选择，这可能晚至95岁。德赢vwin000为什么你要花大价钱买《终身寿险》，这样你就有足够的钱来支付最终费用了?这种策略只适用于那些年事已高、没有存款的人，而不适用于一个35岁的人，他可以在几年内攒下1万美元，而不是余生都要为一个价格过高的产品买单。

michaelwhitehouse2012年1月31日，康涅狄格州索斯伯里:

你把一个相对简单的问题，什么类型的人寿保险对某人来说是正确的，把它变得非常复杂。德赢vwin000对于大多数55岁以下的人来说，是长期还是整体的问题的答案是两者都有。有些事整体是好的，有些事长期是好的。10-20年的收入替换用一生来完成，就像用大锤在鸟窝里钉钉子一样。相反，term是最终费用覆盖的错误产品。

克里斯2011年9月6日

库珀先生，谢谢你的回复。我同意，最好的交易是10年的。但我“拒绝了”/取消了它，因为它不再是一个好交易(保费在10年结束时增长了10倍)。我的计划是重新申请年度可续保期限，并向法院证明即使是最便宜的人寿保险成本也令人望而却步。德赢vwin000所以我希望成本能高得离谱。你强化了我的想法，因为我认为这是我摆脱人寿保险要求的最好机会。德赢vwin000事实是…我的前配偶(现在)完全可以在没有任何配偶赡养费或保险支持的情况下生活，因为她继承了她父亲的信托基金。德赢vwin000再次感谢您的回复。

jamesrcooper(作家)2011年9月3日，南卡罗来纳州Rock Hill:

克里斯,

对不起，我花了这么长时间来评论这篇文章。听起来你确实陷入了困境。说实话，我不认为你最大的问题是你买的人寿保险的类型，我认为你最大的问题可能是大多数保险公司会认为你是不可保的。德赢vwin000最好的交易可能就是你错过的那个。

你已经68岁了，没有抵押贷款，我猜你没有或已经成年的孩子，如果不是法院的命令，我真的不会说你需要很多，如果有的话，人寿保险。德赢vwin000定期保险现在可能非常贵，但仍比任何现金价值保险便宜得多。我认为现在最适合你的保险可能是每年可续保，如果你有资格的话。

对于你的前列腺癌，你最好的办法可能是看看美国退休人员协会或军队可以为你提供什么。有可能的是，即使你符合资格，也会很贵。你可以尝试向法院索赔，我希望你这样做。

格蕾丝2011年8月26日

非常有见地，它加强了我对定期人寿的信念，现在我知道该买什么样的保险了，非常感谢德赢vwin000

克里斯2011年8月5日

我有麻烦了。我可能被要求购买人寿保险(法院命令)，以保护我的前配偶的军事退休支付。德赢vwin000最终的离婚判决要求13万美元的人寿保险(前配偶为受益人)。德赢vwin0002001年，我买了一份10年期的保险，现在已经到期了。到了“期限”时，我停止了保单，因为保费将从160美元/月增加到1160美元/月，因此我可能被判藐视法律，并被迫现在申请更多的保险。

我将在2012年1月68岁，计划再婚，没有抵押贷款。我退休了，由于一些与服务相关的疾病，包括前列腺癌，我有10%的退伍军人管理局残疾。我在1995年接受了前列腺根治术，在2007年接受了放射治疗。我每年两次去VA泌尿科做PSA测试，并保持较低的读数。另外，就我的年龄而言，我的健康状况(相对而言)还不错。

那么，获得(任何)人寿保险的机会到底有多大?德赢vwin000

因为这可能是法院的命令，我没有选择，(没有选择取消或违约)…终身保险可以作为我遗产的一项资产吗?我将不得不维持支付给受益人的13万美元的保险单(可能)20年(她65岁)。我想20年的保险可能会让法院满意，但是(天)每月保费是多少?

显然，如果仅靠养老金和社会保障的5万美元固定年收入，我怀疑我可以向法院辩称，用13万美元的人寿保险来确保前配偶的军事政府支持的成本太高了。德赢vwin000果真如此吗?

谢谢你所能提供的任何智慧。

凯西2011年6月15日

谢谢你,詹姆斯!我将在这个网站上做更多的调查——我看到你正在关注的其他一些页面，那里看起来像一些不错的，外行人的信息。我再做些调查。生活应该很简单，不是吗?他们用所有这些你合法需要的东西把事情弄得很棘手，但又用这些额外的“东西”混淆了问题。我很感激你花时间回复我。上帝保佑!

jamesrcooper(作家)2011年6月15日，南卡罗来纳州Rock Hill:

谢谢你的见解，凯西。正如我之前所说的，我不赞成一概而论，因为每个人都是不同的，我也不相信在任何情况下，整个人生都是完全错误的。如果一个人没有存款，年纪大了，又担心给家人留下遗产和支付死亡费用，那么购买一份小型的终身寿险保单可能是合适的。

首先要弄清楚的是，究竟需要多少保险，需要多长时间。10-20年是一个很好的经验法则，但确实有很多因素需要考虑。偿还抵押贷款需要多少钱?孩子们还要在这房子里呆多久?需要更换多少年的收入?听起来你已经迈出了解决这个问题的第一步。

然而，如果要解决覆盖范围的不足，创建一个更多样化的投资组合，为你的家人留下遗产，可能还有更好的选择。

“终身寿险”的最大问题是它非常昂贵，而且可能转移本可以更好地利用在其他地方的资金。大多数定期保单都是灵活的，要解决你目前的保险范围，最经济有效的选择可能是与你原来的保险公司谈谈，看看是否可以附加附加条款来解决差额。德赢vwin000这将允许您利用他们可能拥有的任何价格断点。如果没有额外的保险，也许一个新的期限政策将是这个问题最经济有效的解决方案。

至于多元化投资组合，这正是共同基金的目的所在。有风险较高、收益潜力较大的基金，但也有主要由债券组成、相当稳定、但收益潜力不高的基金，中间还有数千只基金。一个平衡的投资组合通常有几种不同的类型，这取决于一个人的风险承受能力和他们的生活状况。

其他一些不错的选择可以是市政债券或年金，这两种都有回报保障。我对那些建议用一生来建造房产的人持谨慎态度。终身寿险通常是委托销售的，对那些销售它的人来说是一个非常有利可图的产品，它可能会给你的财务规划师的观点着色。我会收集所有的信息，然后从相信“买入期限”和“投资差异”策略的人那里获得第二意见，比较两者，然后据此做出明智的决定。

凯西2011年6月15日

嗨，James -我很欣赏这篇文章!尽管我不喜欢这样的计算和计划，但您让它变得足够简单，可以遵循(您的个人例子也有帮助)。

我丈夫和我正在与我们的金融机构进行全面的财务审查。这是一家评级最高的机构，我们的大部分账户和保险都是通过他们办理的。德赢vwin000我信任他们。我丈夫和我都有大约275K的定期保险，在我们退休的时候到期。德赢vwin000这低于10-20倍的收入建议，所以我们的保险略欠。在财务审查的过程中，我们的策划人(顺便说一下，他不收佣金……我想我们是这么被告知的;我不得不相信他)建议我们可能需要增加额外的人寿保险，他建议10万终身保险。德赢vwin000我们的保险费大约是每个月75美元。

我一直被教导要对整个生活保持警惕，这个词是正确的做法，因为你所说的原因和戴夫·拉姆齐的“投资其余的”概念。我们的策划人解决了我们的担忧，并提出了一些我认为有意义的论点(尽管我仍然有一种讨厌的感觉)。生命论的一个论点是我们不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。我知道他并没有把终身投资作为一种投资工具，因为他是直接说的(而且我们还有额外的退休储蓄，我们正在努力增加)。我认为他的意思是，如果我们把所有的钱都通过个人退休账户(IRAs)投资于股市(“把剩下的钱投出去”)，那么在我们需要的时候，这些钱就不能保证在那里。终身保险保证我们的一部分资产是可以用的。对我来说，问题就在于我和丈夫愿意承担多大的风险。我们是想通过个人退休账户把所有的钱都投入到股票市场，计划在退休时存比我们需要的更多的钱，这样我们就可以用剩下的钱来支付最终的开支了吗?还是我们想要确保我们有一些资金100%可供我们的最终开支，无论未来的股票市场持有什么?我这样描述有道理吗?

我为这个糟糕的评论感到抱歉，我希望我不是在寻求免费的建议，但我只是想知道你是否可以谈谈关于不要把所有鸡蛋放在一个篮子里的最后开支的反对意见。

非常感谢!

凯西