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Youtrip,Revolut和转移方式与当地银行卡进行比较?

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大家好!我是一名金融专业人士,对金融、技术以及介于两者之间的一切都感兴趣。

挑战者来了!

挑战者来了!

“转移到新加坡!”我兴奋地告诉我的同事,同时迅速拓扑如何在线开户。

这不是一个新概念。当新加坡开始提供Revolut卡时,我也申请了一张,现在已经在使用了YouTrip当我去度假的时候。

YouTrip向大众市场推出了首款非银行多币种信用卡,引起了轰动。它的策略是与当地知名的参与者ez-link合作,以确保公众对其信誉的信任。

新玩家没有这样的疑虑,因为他们是众所周知的“挑战者银行”。Revolut在英国有很大的市场,Transferwise在汇款市场上竞争。

看起来这三个人都在努力工作,用他们的多币种卡淹没新加坡!

然而,他们正在竞争非常拥挤的空间。通过任何措施,新加坡人已经过度梳理......

我卑微的储备。

我卑微的储备。

…此外,还有一种蓬勃发展的文化,即里程黑客、追逐现金返还者和钻漏洞者。

这类金融科技公司被誉为传统银行的最大挑战者。毕竟,它们规模更小,更灵活,在当地监管机构(新加坡金融管理局,MAS)的监管和监督下运作。

那么,我们(作为消费者)如何才能从这波新的竞争中获益呢?这个商业策略的可行性如何?随着这种发展,当地银行应该关注哪些领域?

让我们探索消费者的好处

这些金融金的关键主张是较低的外汇支出差价。

一般来说,一张普通的信用卡会产生3-4%的费用,因为银行会收取大约3%的费用,而维萨/万事达会收取大约1%的费用。

然而,这些金融金通过提供以下差价来削弱银行:

令人惊讶的是,Revolut和Transferwise的表现都好于我用作对照(不计费用)的Oanda费率。

金融金 基础 例如:US$100 = S$

YouTrip

万事达卡批发利率

135.95

Revolut

银行间利率

136.20

Transferwise

银行间利率

136.23

Oanda(控制)

无扩散(用于控制)

136.15

Oanda(信用卡率)

4%(典型的信用卡率)

130.70

虽然房价看起来很好,但要强调革命将收取周末额外的0.5%,并且转移率在任何费用之前。

但是,YouTrip的价格是它自己说的,没有其他考虑。

那么,谁能从这种传播中受益?

这种低调只会为您工作如果你只是关注价格,没有别的。

我为什么这么说?因为银行会提供金融科技公司不提供的其他福利。一个关键的考虑因素是里程。如果你是一名里程黑客,你宁愿支付4%的利息给银行,以换取航空里程。

其他的好处可能包括比4%的海外交易差价更多的现金返还(例如,某些信用卡为某些类型的消费提供高达6%的现金返还),这将超过银行收取的差价。

所以,只有当你能够将现有信用卡和多币种信用卡的好处结合起来时,你才会受益。这是因为当你用现有的信用卡为他们的多币卡充值时,YouTrip和Revolut(目前)都不收取任何费用。

有很多博客致力于优化这类支出,所以我只会匿名引用一些例子:

  • 对于只关注花费的某些卡片,您可以在卡上索赔现金返还通过顶部的多币卡享受较低的youtrip或叶子的蔓延(当然,他们的T&Cs)。
  • 对于其他卡,您可以将交易分解为无感兴趣的分期付款,这使您可以在您的兴趣账户中享受较低的扩展和浮动。
  • 最后,有些特定的卡需要最低消费才能解锁你的银行账户中的特定福利。根据T&Cs的不同,这一支出可能会计入你的最低消费需求。

始终记得在双重浸之前检查您的信用卡T&CS!

关于浮动的一个快速注释

虽然这些金融科技公司似乎瞄准的是那些更精通技术、更愿意尝试新事物的客户,但对他们来说,一个缺点(因此,对我们来说,也是一个优势!)是我们管理浮动的方式。

随着Revolut和Transferwise允许直接转回银行账户,这不是一个大问题(如果你可以免费转帐,这还有待观察)。但是,对于YouTrip来说,这是一个问题,因为利用余额的唯一方式就是花掉它。

因此,我通常只做大补之前一个大的费用。例如,我不会用几百美元充值我的YouTrip卡,然后让它无息腐烂。相反,我只会在支付机票和酒店费用之前给卡充值。这就是容易充值可能适得其反的地方,因为它允许我们优化并只在需要时充值。

(当然,我在旅行的时候,卡上会有一些紧急余额,但这就像你的钱包里有一些现金一样。)

快速编辑:多币卡的安全好处

除了浮动之外,多币卡的另一个好处是安全特性。你不仅可以在不旅行的时候让卡空着,还可以通过Fintech的移动应用禁用卡。如果你有一些余额,但不打算长期使用这张卡,这将很有用。

为什么这很重要?好吧,在今天这个时代,可以放心地假设,如果你在网上或海外使用信用卡,你的信用卡信息很有可能在互联网上的某个地方游荡,等着被骗子等人发现。虽然银行确实有欺诈侦测系统和许多不同的方法来应对这些(交易限制/通知,允许海外使用等),但如果任何金额通过,进行整个调查过程是相当不方便的。

拥有一张旅游或在线购物专用卡将会有所帮助,而这正是金融科技可以发挥作用的地方。它增加了一个额外的层次,但安全性和便利性总是不一致的。

接下来,让我们看看这有多可行(和可持续)

虽然我们(作为消费者)现在可以享受这场价格战,但它会持续多久?

我们看到这种模式以前发挥作用。当优步(然后抓住)在新加坡制造了一场闪光时,他们通过提供这么多的优惠券和折扣骑行,削弱了当地的出租车公司,直到优步拥有足够并放弃市场抢夺市场。

但是,尽管Gojek和其他玩家在这里挑战抓住抓地力的主导地位,但消费者的价格一直在增加。基本票价(和浪涌定价)一直在上升,折扣和优惠券已经下降,甚至宣布他们正在终止他们的订阅计划。

这就引出了一个问题:这种降价行为能否持续下去?虽然他们都有财政支持(可以从Youtrip的资本提高),但我们(还)无法查看他们的账簿,以确定这种定价方案是否长期可持续,或者这是否是另一种“烧钱换市场份额”的定价方式。

我们可以通过一种方式收集一些洞察力是等待MAS宣布数字银行吉祥,因为申请将于2019年底关闭。如果任何Fintechs想要申请数字银行业务许可证,他们将需要展示他们没有参与的mas“不可持续的银行实践”或“掠夺性定价”,我知道这种削弱会触发MAS'结束的任何红旗。

如果他们的商业模式是以质量体积产生非常小的利润,或者依赖于其他领域(如转移方向,其主要业务实际上汇款),那么这场比赛将持续,只有更多的球员进入这个市场。

最后,本地银行应如何应对?

尽管这开启了一个全新的竞争阶段,但当地银行也有一些有利之处:

  • 他们已经是消费者需要的存款的托管人;
  • 他们有全套的信用卡,有各种各样的好处,取决于你想要什么;和
  • 一些银行已经有一个与借记卡绑定的多币种账户,尽管其费用高于金融科技公司的收费。

当然,即便如此,银行也在加大对抗的力度全部金融科技,而不仅仅是多币卡领域的竞争对手。对他们来说,这似乎是一个很小的领域,因为他们正在与其他参与者竞争,试图在支付、投资、贷款和潜在存款领域获得市场份额。

(现在是银行很难。)

在我看来,如果金融科技公司继续以这种速度充斥市场(免费的卡和最低的费用),他们可能会在有机会杀死银行之前就自相残杀!

然而,这才是真正值得关注的地方。在竞争的灰烬中,金融科技公司之间可能会出现我们在其他科技领域看到的那种类型的整合,比如东南亚的Uber/Grab。如果有人设法生存(并不是所有破产像自行车传奇),幸存者将battle-worn冠军的客户基础,雄厚的财力,和商业理智应对银行在他们的主场,并且这样做在那个特定的利基市场,消费者将使用他们的服务,而不是银行。

我们离成功还有多远?这是一种可能的情况,还是只是一种可能的情况?只有时间会告诉我们答案。危险之处在于,我们(作为人类)无法预见某些行业的指数增长,因为我们倾向于根据直线而不是真正的指数函数进行推断。因此,虽然多币卡似乎只是在成本上与银行的多币卡竞争,但你永远不知道什么时候会出现一种更创新的产品,它还能提供里程或返现,并将这些客户从传统银行吸引过来。

同时,作为消费者,在竞争持续的时候享受竞争,记得检查你的T&Cs!

有限的时间转诊促销!

Revolut刚刚推出了限时推介活动。如果你想免费得到10美元,你可以注册我的链接在这里我们都能得到10美元!

这似乎是一个有限的促销活动,所以虽然股票持续了!

©2019罗素

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