为什么你的银行贷款被拒绝或批准:信贷员寻找什么?

我做过财务顾问、贷款秘书、信贷员和拨款发放人。

您的信用申请

无论你申请的是抵押贷款、信用卡还是汽车贷款，银行和信用社都在寻找同样的东西——如果他们批准了你的贷款，他们将承担多大的风险。他们想知道他们是否会冒着赔钱的风险给你贷款，或者更确切地说，你是否会把贷款和应计利息还给他们。金融机构通过对贷款收取利息来赚钱。但当贷款“变坏”而没有得到偿还时，它们就会赔钱。他们希望尽可能多地避免这些不良贷款。

基本上，你的贷款是被批准还是被拒绝取决于金融机构愿意承担多大的风险，以及你的信用申请看起来有多大的风险。如果你的贷款获得批准，你所获得的利率也将根据你对金融机构的潜在风险而定。风险越大(或机会你将拖欠你的贷款)，更高的贷款成本你通过利率如果你被批准。你可以发誓你会偿还贷款，但可悲的事实是，人们会撒谎，金融机构无法分辨哪些人是诚实的，哪些不是。即使是真正想要偿还贷款的人，有时也会陷入无法偿还的境地。你的贷款申请是银行或信用社对于你是否要偿还贷款以及他们应该收取什么利率的最好指标。

每个金融机构都有自己的贷款政策和他们用于确定您的贷款是否被批准或否认的特定号码，这些数字和指南将根据经济和业务需求而变化。拥有强大的信用申请将有助于确保您的申请总是批准。在金融业工作多年后，包括作为一名贷款人员，我可以告诉您贷款人员在审查贷款申请时查看的一些东西，以及什么可以帮助或伤害您。

信用评分

您的信用评分是贷款人员为确定您的信用风险的最快工具。得分范围从约400到850.比分越高，越好。如果您没有享受大量的信用体验，则可能无法获得分数。这不是一个负面的东西，但它也没有帮助。为了获得最优惠的价格并帮助批准您的贷款，您可能希望在700年代或更高版本中得分。低600岁或更低的分数不要擅长贷款人员。当您要求您的分数（也称为FICO分数）时，请注意，您的贷款人员将看到的得分并不一定相同。每个金融机构都可以使用自己的标准来确定您的分数。

信用记录

您的信用评分由您的信用历史上的项目决定。您的信用历史并不是指出您是否会偿还贷款的迹象，但它确实显示了过去的历史，以及过去是未来的良好指标。这可能是贷款官员的最重要的事情。您可以通过前往每年免费检查您的信用历史记录一次AnnualCreditReport.com。这是政府通过立法设立的，以帮助打击身份盗窃。在申请贷款之前检查你的信用报告是一个好主意，这样你就可以看看是否有什么需要澄清的事情(比如错误或身份盗用问题)。

他们希望看到您有信用经验，并按时付款。延迟付款显示您的信用历史看起来很糟糕，特别是因为他们通常只会出现，如果你迟到了30多天。抵押贷款的延迟付款看起来比信用卡的延迟付款更糟糕，因为贷款人员预计将优先放在您的家中。贷款人员将看到您在最早账户开放的日期之前有多长时间使用信誉。时间越多，越好。你有更多的时间付款，更好。

其他可能出现在您的信用历史记录的事情包括集合，判断和装饰。这些是贷款人员的大红旗。显然，最好避免这些，但如果其中一个展示了您的信用历史，并且您对此有合理的解释，请让贷款人员知道。他们有时可以对这些物品进行异常，但他们需要一个非常好的理由忽略它们。如果您了解您的信用历史上的任何这些项目，请支付它们！它将展示您的信用卡（也将反映您的信用评分）。付费收集或判断总是看起来比未付的收集或判断更好。

一些判决来自诉讼。如果您是在法庭上并订购付款，请向法官询问您是否可以向右付钱。如果您这样做，您可以避免避免在您的信用历史上显示。

破产和丧失抵押品赎回权也会出现在你的信用记录上。对于信贷员来说，这是最危险的信号，因为这可能意味着严重的财务管理不善。它还显示了其他(有时是大额)未偿还的贷款。记住，信贷员通过查看你的过去来决定你未来的表现。如果你的信用卡上有这两种情况，最好的办法就是确保从现在开始谨慎处理你的财务，总是按时付款。这些项目可以在你的信用报告上保留7-10年。如果在你破产或丧失抵押品赎回权的背后有一个不寻常的情况，这将不再对你的财务产生影响，让贷款人员知道。这方面的一个例子是你不再患有的疾病。信贷员有时会破例，但并非总是如此，但要向他们提供他们需要的信息，让他们为你辩护。

最重要的是，一个及时付款的历史是你的信用报告的最好的东西。拥有各种不同类型的信用贷款(汽车贷款、信用卡等)会有所帮助，但远不及显示你能始终按时还款重要。

工作经历

信用申请的另一个方面是你的工作经历。金融机构会想要确保你正在并将继续收到你需要的钱来偿还他们的贷款。你在同一份工作上呆的时间越长，似乎就越有安全感。在你申请贷款之前(或者更糟的是，在你申请贷款的时候)换工作会让信贷员畏缩不前。他们希望看到你在工作上有保障。一个人开始一份新工作的头几个月是他们丢掉工作的最大风险，要么是因为被解雇，要么是因为他们不适合公司。最好能表现出你在同一个雇主工作多年。但如果你的工作时间不长，也不要担心，你的工作经历远没有你的信用记录那么重要。如果你换了工作，但一直呆在同一个领域，大多数信贷员会认为是同一条工作线。

债务和收入

信贷员要考虑的信用申请的下一部分是你是否有能力支付新贷款。这是一个有良好信用记录的人经常被抓住的领域。信贷员会查看你所有的债务，然后将其与你的收入进行比较。它们将决定你的债务与收入比率，或者更确切地说，你的收入有多少用于偿还债务。通常当你填写你的信用申请时，他们会要求你列出你的债务(其他贷款和义务)，但即使你没有，他们可能会在你的信用历史上看到它。信贷员可能会要求核实你的收入，以确保你的收入和你所说的一样。信贷员会假设你收入的一定百分比会用于生活开支(食物等)。他们想让你的债务和收入保持在一定的水平，以确保你能应付自己的支出。允许的金额有时与你的信用记录所代表的风险相关。如果你的信用风险有点大，那么他们就不会允许你借这么多的债。 If you have a strong credit history, that shows reliability and they may allow for a higher debt-to-income ratio. If your loan is denied for this reason, work on paying off debts or at least lowering your monthly payments or waiting until your income increases. Sometimes people will get a raise and immediately go apply for a new loan, but loan officers usually look at your average income, so unless they are certain you will stay at the higher amount, they are going to use your average. If you can, wait until your raise has been in effect for a couple months before you apply.

抵押品

有两种类型的贷款，担保贷款和无担保贷款。担保贷款是指有实物资产作为贷款担保的贷款，如房子或车辆。这种财产称为抵押品。信贷员喜欢这类贷款，因为如果你不能偿还贷款，通常会通过留置权的方式获得抵押财产。这意味着他们有权收回或收回财产。这为金融机构提供了一些保护，因为这为他们提供了一项资产，他们可以通过出售资产来收回贷款，并通过收回贷款来收回支出。无担保贷款是指不附带任何财产的贷款。这类贷款的例子是信用卡和签名贷款。这些贷款对金融机构来说风险更大，因为如果你停止偿还贷款，他们就没有任何东西可以用来收回贷款金额。然而，这些贷款通常不像担保贷款可以是大额的。 Interest rates on unsecured loans are usually higher than on secured loans because there is more risk for the financial industry.

对于担保贷款，贷款人员将要查看抵押品的价值。他们希望确保抵押品至少贷款金额。如果申请的其余部分强劲，它们可能有时允许贷款超过抵押品的价值。如果您对其其余的信用申请进行了几个问题，或者如果您没有大量的信用体验（在您的信用历史中反映），则使用比您在贷款中所要求的更多价值的抵押品的抵押品是弥补它的好方法。您可以通过编制付款来完成此操作。与您请求的金额相比，您在抵押品中所拥有的价值越多，您的应用程序就越好。

结论

在申请贷款时要记住的是，金融机构不想否认贷款，但为了他们的缘故和他们的客户，他们必须管理他们的风险。即使一个银行否认您的贷款，那并不意味着不同的银行。但是，如果您有上面列出的一些问题，则纠正它们，它将更容易。通过开发责任历史和可靠性，长期建立了强大的应用。

据作者所知，这篇文章准确而真实。内容仅供信息或娱乐用途，并不能代替个人顾问或专业建议在商业，财务，法律，或技术问题。

评论

玻利亚尔agata.2018年12月6日：

你好,

我是玻利瓦尔agata的名字。我住在西班牙，我想用这个媒介提醒所有贷款寻求者要非常小心，因为到处都有骗子。几个月前我经济上紧张，由于我绝望，我的绝望被几个在线贷款人被骗了。我几乎失去了希望，直到我的一位朋友推荐给我一个非常可靠的贷款人，称为Mr.Berry Clark，他们在48小时内为4850美元的无抵押贷款贷款贷款没有任何压力。如果您需要任何类型的贷款，请通过：tecnoberryadvanceLoan@outlook.com即将与他联系：我正在使用这个媒介提醒所有贷款寻求者，因为我的欺诈性贷款人手中通过了。And I don’t wish even my enemy to pass through such hell that I passed through in the hands of those fraudulent online lenders,i will also want you to help me pass this information to others who are also in need of a loan once you have also receive your loan from Mr. Berry Clark, i pray that God should give he long life.

愿上帝永远保佑他。

玻利亚尔agata.

关于我如何获得贷款的证词

Rogerscapitals2018年8月29日：

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大卫鬃毛于2018年5月13日：

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西蒙•迈克尔于2018年5月11日：

糟糕的信用评分可能成为过去，只要你能联系上hotmail。com的freedom_hacking。我刚刚摆脱破产，买房子是我的首要任务。在调料期间，我接触自由，被告知，我将等待1年以上的FHA贷款。我有存款，信用评分很低，只有511分，三年内还欠了两笔信用卡债。我唯一的选择是修复我的分数，因为，我不能支付更高的利率和等待那么长时间。雇佣自由来修正我的信用评分，使我的FICO评分飙升至790，并在规定的时间内还清了所有信用卡债务。我刚刚得到了一笔19万美元的贷款，利率比我处于财务状况时要低。

吉米2018年4月25日:

如果银行让您失望贷款，那么银行是否有义务以简单的术语解释原因，可以理解，而不是只是符合标准？

克里斯2018年4月23日:

我申请了一个新的硬币洗衣业务的商业贷款，我得到了批准申请，贷方没有释放这笔钱，因为他们要求额外的文件。在那个时候建造商试图完成建筑物的建筑物，并烧毁了建筑物和设备的一部分。在火之后，我和贷方谈过，他们告诉我贷款不会因火灾而转移。现在他们让我支付贷款利息。

这是合法的。他们以书面形式送我，直到我以书面形式寄给他们的批准，他们不会释放钱。

请建议。

苏珊漂亮2017年8月18日：

我通过一家银行获得了一笔3.29%的贷款，并于上周五(2017年8月11日)没收了这辆车。今天我收到了来自贷款机构的一封邮件，该应用被拒绝了，但他们说它早些时候已经被批准了。现在他们想让我支付13。87的利息是合法的

琼斯1969.2016年11月26日:

你好,

我向信用社申请了一笔贷款，我在信用社工作了19年，他们买了我的另一个信用社，我成为它的会员已经16年了。今年2月，我向信用社申请了一笔汽车贷款。我的第一次付款由于他们银行的某种错误而延迟了。我还有一张信用卡。我申请了一笔贷款。他们查了我的信用记录根据我的信用报告，我的抵押贷款延期了30天。代表告诉我，如果我可以，应该他们，这不是30天就可以。我把我的付款显示在我的支付历史从抵押公司。信贷员回来说他希望蒙太奇公司有一年的良好信誉。我试图抱怨，副总裁接着说我错过了汽车贷款的还款，我有不良的还款记录。我和他们一直有良好的付款记录。 I need to know who can I file a complaint with regarding false statement in my denial letter from this company.

Carinarod2016年9月30日：

按揭贷款申请被拒绝后，可否重新进行预审批?如果我向保险人解释否认的理由和证明?

Amandalu（作者）2016年8月28日:

嗨,杰夫,

一般而言，您的机会与新的贷款官员和经验丰富的贷款人员相同。它真的取决于贷款申请的实力。然而，经验丰富的贷款官员可能有略微更多“覆盖权威”，这将使他们能够给予一点余地。但那会非常罕见。它主要只是根据他们的贷款政策与您的号码打入。

Amandalu（作者）2016年8月28日:

安吉，

如果您对贷款负责，我将无法说。您可能想要寻求法律顾问。有时合同状态，通过占有车辆，您同意合同条款。

Amandalu.2016年8月28日:

嗨杰夫，这真的取决于贷方。在一些金融机构在一些经验的贷款官员可能拥有更多“超控权威”，使他们能够绕过设定的贷款政策，但总的来说，它是否是一个新的贷款人员或经验丰富的贷款人员。这将取决于您的信用申请的实力。

杰夫2016年8月21日：

你好,你能告诉我如果我有更好的机会获得贷款信贷员有14年经验,然后做信贷员1年,信贷员有更多让你拉贷款推动当他们说他们将争取你贷款吗?或者信贷员只是输入你想要的东西和信用评分，然后看结果，提前致谢

Angie B.2016年7月27日：

我去经销商那里买了一辆车，得到了批准。我试着把车拿回来，经销商说它将作为回购计入我的信用。所以我保留了那辆车所以我打电话给贷款买车的银行，要一份我的合同复印件。他们发给我的合同上没有我的签名。那我要对这笔贷款负责吗?

Amandalu（作者）2014年4月24日:

NTuthuko，谢谢你的评论。

合并是指拿出贷款或信用额度来支付其他债务或债务，所以是的，你可以合并无担保贷款。我不确定你的问题的第二部分是关于如何采取步骤使事情变得清晰。如果你在问是否应该合并，那是你必须自己决定的事情。考虑一下合并是否会增加你的利率或延长你支付的时间，以及你的月供将如何变化。从长远来看，合并有时实际上会花费你更多的钱，尽管有些人愿意为他们的支付支付更多。如果我误解了你的问题，请让我知道，我会再试一次。

Ntuthuko2014年4月23日:

我可以合并到无抵押贷款，如果是这样，我必须采取哪些步骤来清除东西???

Amandalu（作者）2014年4月9日:

通过一些贷款，未允许提前付款减少支付的利息（检查您的贷款协议），但我认为在您的情况中发生了什么实际上只是利息的增加。让我通过计算欠的兴趣。

APR代表年度百分比率，因此24％是您在年度（或每年）期间支付的利息金额。要弄清楚每月收取多少感兴趣，持续24％并将其除以一年365天，以获得每日利率。（.24 / 365 = 6.57534246575342465342465753429465753425-4）

用这个数字乘以你的余额，就可以得到每天需要支付的利息。这大约是每天7.20美元，或者一个月223美元。当你对本金支付更多,数量变化,用新的平衡和代替上面的方程,每日利率(6.5753424657534246575342465753425 X的军医10772美元),7.08美元,每月约220美元,大约3美元由于第二个月的利息。

现在回到你的问题，为什么第二个月利息会上升?原因是，因为你提前支付了，整个月的利息还没有被收取(同样地，利息没有累积，因为那段时间，那些日子还没有过去)。当你在3/6第一次还款时你只欠187美元的利息因为这是从贷款开始到你第一次还款的利息。

然而，在下一次还款时，3/7(你付款后的第二天)到4/7(你下一次还款的那天)的利息已经累积，基本上到那时已经累积了整整一个月的利息，这就是为什么金额更高的原因。

如果你提前还款，你将支付更少的利息，因为你会更快地降低本金，而每天收取的利率将基于每天的余额。存款余额越低，所收取的利息就越少。所以，提前还款是很好的，但是在你贷款的开始时可能看起来没有太大的不同，随着你继续这样做，它会变得更加明显。

我希望这回答了你的问题。基本上，改变的原因是因为你在付款时的时间。如果您总是在同一日期支付，则大多数情况下的利息将下降。（有趣的是，有31天的几个月收取比几个月更有趣的月份，只有28天的时间。那是因为本月有更多的日子。）如果我需要澄清任何东西，请告诉我。谢谢！

安琪拉2014年4月8日:

我以为你是否早早支付了几周，更加适用于校长和少兴趣。我错了吗？此外，非常感谢您回复我的第一篇文章。这是非常有帮助的！

安琪拉2014年4月8日:

我还有一个问题。我的汽车贷款是10945美元，年利率为24%，因为以前从未有过贷款或任何类型的信贷。我的问题是，为什么我的支付总是上下波动?6月3日首次付款360元，3月25日到期:适用于本金(173元)，适用于利息(180元左右)。第一次付款后，汽车余额下降到10772美元。4月7日第二次支付360美元，4月25日到期:本金(133美元)利息(220美元左右)。汽车余额现在是10,639美元。我根本没有迟到，为什么金额变化了?

Amandalu（作者）2014年4月4日:

安琪拉,

谢谢你的问题。如果他们的贷款政策将基于他们目前的贷款组合以及他们当时愿意承担多少风险，我就无法说服CU，因为他们的贷款政策是足够的。有很多事情涉及他们选择的贷款，例如经济如何以及市场状况如何，并且它一直在变化。他们可能无法告诉你他们是否可以在六个月内完成贷款，因为它取决于他们当时的需求和稳定。你没有任何东西可以做到这一点。您唯一可以控制的是继续进行准时付款，这将为自己建立一个积极的信用报告。在我个人的意见中，我觉得这是一个很好的标志，他们告诉你在六个月内回来。要记住的一件事是信用报告可以是您的实际付款后几个月，所以即使您签署了六项付款，也可能在您的信用报告中显示其中四个。如果您是强大的借款人收入，而且汽车的价值足以被用作抵押品，所以您正在建设的历史将使您的付款能够提高您与信用合作社的再融资的能力，但我不能肯定会这就足够了。 Good luck!

安琪拉2014年4月4日:

^^^抱歉，我的意思是，我最初是在2014年2月从一家次级贷款机构获得资金的，我去和我的CU讨论了之后我可以做什么。我的信用社让我在6个月的还款后来找他们，我可能会得到一个较低的年利率，而不是我现在的年利率。我的CU提供了高达KBB零售价值115%的资金，所以6个月后我就会在这个范围内。我也一直在提前两周支付我的汽车贷款。

安琪拉2014年4月4日:

我最近获得了一款二手车贷款，几乎没有信用历史。所以利率是可怕的。我跟他们说话，他们说6个月后回来。6个月的时间预付款足以说服我的铜来再融资我吗？

Amandalu（作者）2014年2月15日:

dieg aguilar,

除非您违约（或休息）部分贷款协议，否则银行将无法从您身上乘坐汽车。因此，除非您的贷款协议特别说明了保持同样的工作，否则他们将无法为此拿回车，而且我从未见过借助那种规定的贷款协议。通常，银行唯一的原因将在抵押品（在本案中）回来的是，如果您错过了付款或持续付款。如果贷款已经成立并且您有车辆，我根本不会担心更改工作。但是，如果贷款没有最终确定，就像在你没有签署文书工作并收到这笔钱一样，那么你有义务让他们知道你改变了工作，或者它可以被视为欺诈信息，这可以给他们带来理由的欺诈信息汽车回来了。我希望这回答了你的问题。

迭到aguilar.2014年2月14日:

你好:我。我只是申请一笔汽车贷款，我的信用很差，在我申请后，我在另一家公司找到了工作，这甚至还不到一个星期，银行能把我的车收回来吗?

Amandalu（作者）2013年11月9日:

嗨,凯蒂。谢谢你的评论。我不能说你获得另一笔贷款的可能性有多大，因为每个金融机构都有他们自己的贷款政策。然而，如果你的债务与收入的比率是好的，一切都几乎是相同的，当你被批准的第一次贷款，你可能不会有任何麻烦获得新的贷款。按时支付第一笔汽车贷款和担保卡都将有助于你的信用评分，保险公司还你的贷款也会有所帮助。德赢vwin000但是，我不确定你说你有医疗保险是什么意思。如果这些是医疗收集项目，那么获得贷款可能会稍微困难一些，即使你现在已经建立了信用历史，因为现在它会影响一个分数，而以前，没有任何信用历史，你可能甚至没有分数。很抱歉你出了意外。好运！

凯蒂2013年11月9日:

今年7月，我被批准了汽车贷款。我的第一辆车贷款。我没想到，因为我没有先前的付款历史，我对我的信贷有影响。然而，最近，我在车祸中。（不是我的错）和保险公司认为这是一个完全损失，他德赢vwin000们将支付该贷款。我现在已经有了一个安全的信用卡约6个月，每次按时支付那辆车（只有3个月只有车），我有什么可能获得其他贷款的机会是什么？

Amandalu（作者）2012年7月24日：

对你有好处莫妮卡！

Monicamelendez.2012年7月14日的盐湖城：

我的信用评分曾经是520和后退，我对任何贷方的风险很大。幸运的是，我能够让事情转过身来。在我申请贷款时，银行停止否认我。幸运的是，我生命中的尴尬部分结束了。我希望我永远不会回到那种情况！