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我应该申请401(k)贷款吗?

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我是一名自由撰稿人,有几年写金融方面文章的经验。

继续往下读,看看401(k)贷款是否适合你。

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401(k)贷款通常不受“财务顾问”的鼓励,我用这个术语来指代那些听到你说,“我想我要从退休后借钱”的人。(这也包括你古怪的祖父。)我在之前工作的地方申请了401(k)贷款,在三个州之外的人力资源苏丹给我写了一封电子邮件,解释了这种贷款的条款和条件……以及为什么我不应该这样做。我皱起眉头,皱着眉头说:“他是谁,凭什么告诉我该做什么,不该做什么?”这毕竟是我的钱(忽略我的公司在前2%的投资上1:1的配对投资),但是,说真的,谁会把它算进去呢?我说的对吗?)我不太确定为什么这位先生如此坚定地不让我贷款。所以,我做了一件我尽量避免的事情——我研究了这个话题,试图弄清楚。电子战。

401(k)贷款简介

401(k)贷款很漂亮,因为这是唯一一种你不欠任何人利息的贷款,除了你自己。从本质上说,你是在向穿越时空的过去的自己借钱,然后再用一点额外的现金把钱还给未来穿越时空的自己,感谢过去、现在和未来的自己是一位明智的投资者,也是一位好朋友。你明白我为什么不做金融顾问了吧。我只理解科幻小说里的钱,12猴子的故事。

重新措辞:你是从你自己的401(k)计划中借钱(如果你在公司花的时间,这个计划很可能都是你自己的钱或公司的既得资金)。然后你将这笔钱付息到你的计划中但利息是给你的,而不是给退休公司或其他人的。最终,你是在为自己筹措资金。每个计划和公司的条款和条件是不同的,但一般来说;

  1. 你有一个最大的贷款额度;
  2. 你一次只能偿还一笔贷款;和
  3. 还款有一个固定的时间框架,贷款会自动从你的薪水中扣除。

市场收益

反对401(k)贷款的第一个理由是潜在的市场收益,你可能会错过贷款金额。这确实做出了一个安全的假设,即股票市场——特别是你的股票——将在贷款期限内继续增值。然而,我在2006年底左右开始了我的401(k)计划,在不到一年半的时间里,在股市半崩盘期间,我看到了我的市场“收益”正相反的方向(提示:负)。在那种情况下,我本来可以更安全地把一些现金作为贷款,尽管当时我的最高贷款额可能是300美元和一张Arby's薯条的优惠券。我会毫不犹豫地接受的。

但同样,假设你不是在过去80年最严重的金融危机发生时开始投资的,你很可能在股市中获得一些现金。随着贷款金额从你的投资账户中移除,你就失去了所说的收益。

然而,如果你拿出一笔可观的贷款,你就只会错失可观的收益。

贷款金额是多少?

这是一个新的部分,所以让我们重申一下:你的退休会受到贷款影响的唯一真正原因是,贷款本身是相当大的数额。即便如此,我所见过的大多数计划都有一个上限,限制你对自己造成的伤害。我的问题是,当我想拿出2000美元的贷款时,后果与我拿出4万美元(这个数字是我在写这篇文章时只能梦想拥有的)完全不同。如果“错过”市场收益是申请贷款的唯一障碍,那么申请2000美元贷款,我真正错过的是什么?在我有幸拥有401(k)养老金的15年里,我从未目睹过股票年增长率超过12%……也许退休公司提供给我的一般计划从历史上看就是管理不善。无论哪种情况,那都是你错过的2000美元贷款的240美元。不一定什么都没有,但在退休的时候只需要支付一辆车。另外,如果你在一年内还清贷款,你也不会错过这240美元。

然而,40000美元的12%是4800美元……一点也不便宜。那么,我们说的是哪种贷款呢?贷款建造火箭飞船还是贷款给你的汽车换新轮胎?有一个相当大的区别。

付款

第二个缺点是,与其他贷款相比,这些贷款的偿还时间相对较短。一辆3万美元的汽车可以在72个月的时间里以每月450美元的价格获得(假设没有真正的首付)。同样数额/APR的401(k)计划将分期支付三年或更短的时间,几乎是每月900美元——是其他贷款的两倍。我不知道你怎么想但如果我每月花900美元买一辆车,它最好有两位数的汽缸让州警让我靠边停车就因为颜色不对。

同样,这一切都取决于贷款金额。如果你只取出1到2千美元,那么从你的支票中取出的金额将是每月100美元或更少。也许这是一种破坏,但记住,如果你无论如何都需要贷款,至少这些利息钱会回给你,而不是某个银行分行经理。

税前和税后

我可以忽略上面提到的其他缺点,但我认为401(k)贷款唯一的缺点是,401(k)贷款是税后偿还的,这让我停下来思考。简单地说,山姆大叔从你的工资中拿出一部分用于轰炸第三世界国家和资助说客,然后从剩下的部分中,你偿还你的贷款。在这种情况下,401(k)和其他贷款没有什么不同,因为你也用税后收入来偿还这些贷款。从长远来看,你基本上只是从退休后交给联邦政府几百到几千美元,但实际上在大多数情况下,这并不是所谓的“双重征税”,而是税收转移。例如,如果你用贷款购买东西,那笔贷款在分散时不会作为收入纳税(这相当于我们所说的“贷款偿还税”)。这有点复杂,我只是依赖于一般的智慧,政府将会向我征税,并以某种方式欺骗我,所以我最好在那个时候做一些帮助我度过难关的事情。理财顾问专业提示101…免费,不少于!

其他的缺点吗?

显然,有些人认为最好的做法是申请401(k)贷款,以抵消偿还贷款的成本,他们暂停缴纳退休金。在这种情况下,他们失去了从贷款中获得的市场收益,失去了从他们自己的贡献中获得的市场收益,失去了他们的公司匹配,以及从该公司匹配中获得的任何市场收益。这似乎不是对401(k)贷款的打击,更多的是贷款的人的选择。我们都有不同的经济状况爆发在我们的生活中,也许退休打击影响我们的老年自我在现在是值得的。所有我能说的是,如果钱太紧了,你被删除抵消贷款401 (k)的贡献,你是谁并不重要——你借钱的发情,需要及时与尽可能少的破坏。

我觉得网上很多理财建议专栏、文章等都只谈论庞大的退休账户和庞大的数字,忘记了我们大多数人并没有那么多现金。根据富达的数据,2014年底的平均退休账户约为9.1万美元。考虑到它应该能维持几十年,这并不是很高。此外,当他们说“平均”时,我们会假设每两个人中就有一个人的收入低于这个数字,所以,当你只是努力维持收支平衡时,动用2万美元的退休账户来获得2千美元的贷款似乎不是什么大事。很多时候,人们只是想要别人告诉他们该做什么,他们会点击像我这样的文章来寻找答案,就像生活中所有事情一样,没有一般的“黑白”回答。你的情况和我的不同,但我可以这么说——我一生中已经三次申请401(k)贷款了,而且我还没有后悔(再说一次,我还没65岁,还没有到需要我能得到的每一分钱的地步)。

据作者所知,这篇文章准确而真实。内容仅供信息或娱乐用途,并不能代替个人顾问或专业建议在商业,财务,法律,或技术问题。

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