是否值得从你的退休金计划中取取免税一笔(退休金开始一笔)的最高金额?

Cruncher是一名在伦敦工作的精算师，在保险、养老金和投资方面有丰富经验。德赢vwin000

许多国家，比如英国，允许你在退休时从你的养老金计划中一次性提取一笔钱。在英国，这一数额(称为养老金起始总金额)是免税的。在英国，你通常可以用这种方式领取多达四分之一的养老金。

如果是现金购买(也称为固定缴款)，你现在通常也可以选择从你的养老金计划中“提取”资金。但是你要为此纳税。取走的钱在取的时候是作为收入征税的，所以通常最好在你想花的时候再取。

但是毕业典礼的总金额是免税的，而且你可以在退休后马上领取。所以取最大剂量是显而易见的，对吧?不幸的是，事情没有那么简单。你必须考虑现在拿现金会如何影响你将来的收入。这也取决于你的具体情况以及你有什么样的养老金。

本文可以帮助您考虑您的选择，但它不是建议，也不是针对您的个人需求。如果你觉得需要谈谈你的选择，以及什么最适合你的个人情况，那就在你的地区找一个独立的财务顾问或特许财务规划师。

这篇文章也是基于当前的英国法律和税收制度，但想法将是类似的其他国家也提供了一次付清的选项。

你拿现金放弃了什么

虽然它是免税的，但它不是免费的!你在放弃一些东西——未来的养老金收入。对大多数人来说，这意味着放弃一部分有保障的收入来换取现在的现金。但没有人知道自己能活多久。所以你不能确定，即使有了减税，你是现在拿现金还是拿终身收入会更好。

你还应该考虑，如果你活到很老的时候，你可能已经把这笔钱一次性花掉了，你是否需要这笔终生收入作为防止钱花光的“保险”。德赢vwin000

出于这两个原因(因为你无法预测你的寿命有多长,因为一辈子保证收入,在一定程度上,“保险”的钱当你很老)你必须认真考虑你的养老金多少你想放弃养老金开始总额。德赢vwin000

拿现金值钱吗?

好吧，让我们假设一下，如果你的寿命比预期的长，那么你可以使用你的储蓄，而你所关心的只是决定哪一个选项会在你的一生中(平均而言)给你带来最多的现金。你可能会期望，如果你用你的现金一次性购买养老金，你将获得相同的收入，你已经放弃了你的养老金计划。但事情没那么简单!这取决于你有什么样的退休金。

大致有两种养老金计划:那些你建立一壶的钱,然后用它来买一个当你退休收入(这被称为固定缴款或金钱购买计划)或计划建立一个数量的养老金根据公式(例如这些养老金固定收益计划,最终薪金计划或者职业生涯平均计划)。在这两种方案中，使用免税现金的效果各不相同。

在界定福利计划中接受现金

这些计划在你退休时根据一个公式付给你养老金。这个公式通常涉及到你的薪水(也许是你最终的薪水或你的职业平均薪水)。这就意味着没有“罐子”的钱，你可以从你的免税现金!

相反，你必须将养老金“兑换”成现金。这有点像在旅行社把美元兑换成英镑。有汇率。这个比率通常是由你的养老金计划确定的。

问题是，没有人能保证这个“折算率”会与你未来期望从该计划中获得的平均收入相等。通常会更少。这部分是因为你的现金将是免税的,和你的退休金不会如此计划没有提供这样的慷慨的条款,让它值得你把它(换句话说,他们保持一点的减税计划)和部分保护养老金计划花光了所有的钱。

综上所述，这意味着(忽略税收)在大多数固定收益计划中，你获得的免税现金比你从其他地方“折算”的养老金所花费的要少!但即使现金是“免税”的，也并不意味着它是一笔好买卖。从长远来看，你可能仍然希望通过把它作为养老金而不是现金来获得更多。但这一切都取决于该计划设定的“折算率”。

这是一个复杂的计算。对于大多数人来说，解决这个问题的唯一方法就是听取独立的建议。

在界定供款计划中接受现金

对于固定缴款计划，则简单得多。你有一大笔钱，当你退休时，你把它转换成养老金收入，所以你放弃的养老金恰恰是购买养老金的成本。记住，这个成本随时间而变化，取决于你想要获得的养老金收入(例如购买年金)。因此，平均而言，获得免税现金应该是一笔不错的交易，因为你获得了税收减免，甚至可以预期与购买年金的成本相比。

如果你打算从你的罐子里取钱，而不是(或同时)购买年金，那么你必须为取下来的金额交税。因此，一般来说，在开始的时候采取免税的最高金额会更好。但是你要考虑你自己的情况——在某些特定的情况下，它可能对你不是更好的。

考虑退休后投资?

越来越多的人选择在退休后留下一些钱作投资。如果您正在考虑这样做，请确保您了解两者之间的权衡风险与投资回报你要拿的。你会希望拥有一个多样化的投资组合，这可能包括更高比例的优质的公司债券基金和其他低风险(和低回报)的投资和相对较少的投资股票。

本文中没有建议。你可能会根据自己的情况选择独立的理财建议。

如果你打算使用收入提款，那就取现金

但有一个重要的例外。如果你有固定缴款养老金，并且计划提取收入。收入减少,而不是买一个保障收入年金的形式从保险公司把你锅投资和刚从锅里拿钱。这比购买年金和风险通常只应由富人或财务状况复杂。德赢vwin000

但如果你的收入开始减少，你的一个关键目标可能是将减税幅度最大化。如果你拿的是免税现金，你就可以从所得税中得到减税。然而，如果你用这笔钱进行投资，未来的收入和资本收益将被征税。然而，如果你把钱留在你的养老金罐里，你将继续建立它的免税。但是当你的收入减少或者你去世的时候，你必须为这笔钱交税。

在这种情况下，你绝对应该根据自己的情况采取独立的建议。

结论

一次性获得最大额度的免税养老金似乎是有道理的。这是免税的，而且你可以立即使用。但不幸的是，这并不是一个显而易见的决定。你应该仔细考虑你是否有能力放弃未来的收入，以及你所得到的特殊交易是否物有所值。

据作者所知，这篇文章准确而真实。内容仅供参考或娱乐之用，并不替代商业、金融、法律或技术方面的私人顾问或专业意见。

评论

克朗彻(作家)2018年5月19日，英国:

谢谢@smcopywrite。这些问题都没有简单的答案，也没有明显正确的事情(有一些明显错误的事情!)最重要的是要清楚地思考和了解事情。听起来你姐姐两样都做了。

smcopywrite2018年5月18日，来自所有网站:

尽管我是一名美国公民，但我喜欢这些提议。采用这种一次性支付方式的公司比大多数人想象的要多。

我姐姐在一家公司工作，可以任选其一。对个人生活方式的选择确实会产生影响。储蓄随着家庭慢性病和医药费的支付而消失。将有两个孩子同时在上大学，公司不保证提供遗赠福利。换句话说，如果选择了一个支付计划，而她去世了，她的丈夫和孩子将得不到剩余的养老金或现金支付停止。

因此，一次性投资于孩子们的大学教育和个人退休金账户或货币市场账户听起来并没有那么糟糕。她正在和一位投资专家会面，以便做出明智的决定。

谢谢你在这里分享这么多好的问题。我把它传给了她。了不起的作品。