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财务:如何摆脱债务

作者:

M.D.杰克逊拥有25年的业务管理经验和工业和组织心理学的大师。

按照以下步骤,您也能够摆脱债务。

按照以下步骤,您也能够摆脱债务。

金融危机

金融危机是大多数人在终生中处理的东西。2014年,福布斯报告称,每年有超过10,000人的自杀与财务有关(Haiken,2014)。第一个问题夫妻对抗是金钱(Ramsey,2018)。虽然你的金融危机可能不会那么糟糕,但恶劣的现实是金融危机可以让你跪下。当你发现自己处于金融危机时,你会怎么做?你如何摆脱它,更重要的是,你如何改变造成危机的习惯?今天,我们将探索一些想法,以帮助您摆脱财务问题。

金融不安全如何与其他种类的不安全感有关

我们都听到了“跟上了Joneses”的说法。这是一个提到试图看起来好像生活在某个财务水平。人们不断努力看起来好像在世界上升起。

在住房崩溃期间,我有年轻的女孩试图向我卖给我的设计师手提包租金。为什么一个不能支付租金的人有500美元的钱包?

让我们大多数人陷入金钱困境的想法——除了医院债务,我们稍后会讲到——是你可以生活在超额,即使你的收入不能支持它。

跟上Joneses可能会对您的财务负担。显然,如果你每月担心钱,你不应该规划大型假期或购买新车。

你怎么看待自己?你是个什么样的人?从心理学的角度来看,购买超过他们支付能力的人正在弥补不安全感。为什么你认为你需要最好的一切?如果一个50美元的高尔夫球袋与500美元的高尔夫球袋一样,你为什么要买500美元的袋子?你认为这意味着你比其他人更好吗?它是否会弥补您的性格的不安全感?

如果你认为你必须在别人面前装模作样,那么是时候重新评估你的信念了。我从未在葬礼上听到有人说:“托尼总是有最好的,这就是我们喜欢他的原因。”这是一种有趣的动态,我们通过他们的性格来判断别人,但通过我们的财产来判断我们自己。想想这个事实。你想要忠诚、体贴、善良的朋友。然而,你想成为有钱的朋友吗?

那些因为你有钱而和你在一起的人并不是你的朋友。在我的一生中,我认识一些很富有的人;事实上,他们很难找到真正的朋友,因为这个世界上吃白食的人太多了。你有没有遇到过有钱的人,然后又遇到了他们的朋友,他们显然是揩油的人?如果你在网上读到一些彩票中奖者的故事,你很快就会看到这样一种模式:中奖者在意识到自己正在成为揩油者的提款机后,就会把自己孤立起来。

教训是,活在你现在的水平上没有什么可耻的。告诉朋友,“我们正在付清账单,所以这周不能去湖边了,下次再去吧。”财务责任始于对自己和他人诚实。想要享受一个你负担不起的假期几乎是不可能的。去某个地方,意识到你正在积累更多的债务,财务压力会阻止你享受假期。同样的道理也适用于任何需要你增加债务的活动。

在预算中找到更多资金

有两所思考的钱。第一种方法是追逐钱来得到你想要的东西。第二种方法是拿走你制作的钱并投资它来赚更多的钱。人们不会通过追逐金钱进行经济稳定;他们通过投资他们将更多的资金带来的地区来获得经济稳定。如果你可以拿一美元并将其翻进五个,那么你就比刚花了20,000美元的汽车在车上进一步前进。而不是看着你的钱并说“这只是不够,”看着你的钱并说:“我怎么能加倍你?”

我知道你在想什么:你怎么用两倍钱?首先,您必须在预算中找到额度的钱。每个月你得到钱,它似乎并没有持久。是时候诚实地看待您的支出。

拯救地点

我要从人们经常提到的事情说起,每天10美元的咖啡/早餐习惯。如果一个人每天早上都在外面吃早餐,那么这个数字很可能是每年3100美元。考虑你的习惯。你抽烟或喝酒吗?这些习惯很容易让你进救济院。虽然戒烟可能不像我说的那么容易,但你可以戒烟或放慢脚步。现实地看看你是如何度过非工作时间的。你经常看电视吗?如果没有,考虑取消你的有线电视。也许你真正需要的是互联网。 Do you have subscriptions to magazines you don’t read? Cancel those subscriptions and get that information for free online.

这是痛苦的一个:手机。比较运营商以获得最优惠的交易或使用更便宜的固定电话,我说。此外,大多数人不使用手机来打电话给人们。如果您不打电话给人们,您将获得您可以连接到互联网的平板电脑。您仍然可以通过互联网上的人们与人们进行视频聊天,没有手机载体支付(这需要互联网服务)。这是一个大多数人从未考虑过:日托。也许从家里工作,对你来说会更好。如果你有幼儿,在他们开始学校之前留下回家更便宜。平均家庭每年可以释放约14,690.00美元。

以下是您家中可能节省的列表:

  1. 每日咖啡:$ 3100.00
  2. 吸烟:$ 3650.00
  3. 电缆:$ 1200.00
  4. 饮酒:3800.00美元
  5. 订阅:$ 100.00
  6. 手机:1800.00美元
  7. 餐厅:$ 1040.00
  8. 日托:10,800.00美元
  9. 缩小规模:$ 3,600.00

住房

2010年,NBC新闻报道超过100万人因为银行而失去了他们的房子(Schoen, 2010)。我们都认识一些人,他们在危机前就超买了一套房子。当我看到店员用比我还少的钱购买价值40万美元的房子时,我知道我们有麻烦了。

有一个时候我想要一个大家。如果您有一个大房子,请逼真地看看你如何使用空间。你用第三间浴室吗?你真的在游戏室里花时间吗?你有卧室没有人睡觉吗?您的租金或抵押贷款不应该超过您的净收入。这意味着如果您每月赚2,000美元,您的租金/抵押贷款不应超过500美元。

多年来,我们感动了很多。我们住的最佳家庭是小房子,我们的家人一直在一起。我发现房子越遥远,我们彼此变得越多。五个人,一个好1200-1300平方英尺的房子似乎让我们更接近。还有以下事实,更大的家庭成本更多地照顾和清洁。

如果你有一个大房子,也许是时候缩小规模,获得更低的付款。如果缩小你的房子可以让你摆脱债务,那就考虑一下。任何人都不应该为每两年使用一次的餐厅而保留一个房子。

租房者也是如此。如果您租一个大房子,不需要所有的空间,请考虑缩小尺寸并节省几百美元。

生活在较少的地方

在我的生活中,我曾经是一名家庭主妇(直到我的孩子上学)。我丈夫一年只挣3.5万美元。我们的房租一年就超过1万美元。那就没剩多少活的了。我是在旧货店长大的,装修过,凑合着过,或者没有家庭。你学到的第一件事就是永远不要付全价。我不是在说优惠券,那也很棒。我说的是买二手货。我们的家庭格言是“让你的钱物有所值”。顺便说一句,这也是我们许多疯狂故事的开始。 My coach purse was $25 on eBay. I waited until I found a good deal. If you really want something, then you should be willing to wait for the deal. Impulse purchases are a short lived happiness. A good deal is a joy forever.

圣诞节和生日购物是一个长达一年的过程,涉及大量的清仓大甩卖。打折玩具是最好的,因为孩子们对玩具的注意力持续时间很短。当你的孩子还小的时候,你要记住这一点,不要在假期里过度消费。两天后他们就不会记得你给了他们什么了。当我的孩子们还小的时候,我们花了很多时间在公园和图书馆。我们也花了很多时间和家人在一起。列出你生活中优先考虑的事情,并以此作为你花钱的模式。

我丈夫的职位让我们可以在许多五星级餐厅免费用餐。然而,我吃过的最好的一餐是我丈夫做的。过好生活不是指能负担得起所有的东西,而是享受每一天的生活。享受免费的东西。社区活动、观星、露营、徒步旅行和探险。如果你花更多的时间在赚钱上,然后你享受生活,它会追上你。

很久以前我意识到你可以花很多钱,仍然有可怕的体验。我称之为“追逐乐趣”。每当我们在旅行或场合度过太多钱时,它就不会拒绝我想要的方式。追逐乐趣的一个例子是拥有船只。我有kayaked超过十年。皮划艇简单实用。我可以卸下并在一分钟内推出皮划艇。很多时候我在推出皮划艇时,我会看到船上看起来令人沮丧的船只在试图在拖车上重新加载他们的船时沮丧。事实是我不会为他们与船只的麻烦交易我的皮划艇。保持生活简单更令人愉快。 I will admit I can’t tow an inner tube behind my kayak, but then again I have no desire to hit the water doing 35mph. If you truly enjoy your boat, that’s great. If that boat brings you more frustration than joy, maybe it’s time to sell it.

不借钱

2018年1月底,美国在信用卡债务1.03万亿美元(Mayer,2018)中击中了一项历史新高。因此,如果您处于信用卡/贷款债务,则您并不孤单。

停止借钱。总有一天,再多的钱也解决不了你的问题,多借钱只会让你的财务火上浇油。一旦你有债务,很难得到贷款巩固你的债务,因为你的收入债务比例使你与大多数银行高风险。除非你能获得更高的利率,改变让你陷入财务困境的消费习惯,否则合并信用卡永远不会起作用。

不要从亲戚那里借钱。对于我来说,花费这么多时间试图说服他们表现得很好的人似乎没有问题,似乎没有问题要求家庭赚钱。如果您有全地形车辆,船只,摩托车,额外的车辆或其他成人玩具,您应该在询问亲属之前销售那些人。它不是别人有责任维持你的生活方式。这是一个成年人的课程。对你的孩子诚实。告诉他们真相,你曾经能够负担得起船,但现在买不起,所以你卖了它。这教导了他们经济上的负责,比你有钱更重要。

我还有一件事要告诉你借钱。这是一名汽车职位贷款公司的15年贷款人员。在任何情况下都没有,取出发薪日或汽车标题贷款。虽然这两个贷款类型在紧急情况下看起来都是一个好主意,但最终偿还贷款的几率并不赞。这些贷款公司的目标是让您偿还债务和支付。欺骗性实践,例如只披露最低付款,让人们偿还债务。虽然人们可能认为这些公司想要带你的车辆,但这几乎总是丢失/失去情况。在十分之内,在十分之内,汽车没有销售贷款所欠的东西。在某些州,如果您的车辆销售不涵盖贷款,贷方可以在您追求差异。多年来我已经知道了一些人使用这些贷款人非常短期。 Most people end up digging a bigger hole for themselves.

“我经常说偿还债务就像节食一样。

没有奇迹咒;它采取纪律和努力。“

- - - - - - Lisa Madigan

紧急金钱

成熟的迹象是有钱而不是花钱。您的第一个财务目标是节省1000美元的储蓄账户,以获得紧急情况。您可能会认为您没有办法获得1000.00美元。得到它的第一种方法是销售一些东西或很多东西。您可以在线销售或在线销售。你有赚钱的爱好吗?每个人都可以做点什么。我的儿子在周末为Xbox提供了7小时的时间洗涤柴油卡车。如果我的12岁的孩子能找到一个奇怪的工作,你也可以。为教会夫妇提供保姆服务。 Maybe you are good at technology and can assist small businesses with their computers. Find that extra cash.

我们都有一些生活上的紧急情况。机械物品损坏,卫生紧急情况发生。有了这1000美元,生活中就有了小意外。这可以防止你使用信用卡或高息个人贷款来解决问题。做好准备可以帮助你在没有压力的情况下生存。

预算电子表格图1

财务 - 如何履行债务

预算

为了摆脱债务,你必须知道你要偿还的债务是什么。这个预算公式可以用铅笔和纸来完成。我更喜欢用excel做电子表格(见图1)。如果你在一个发薪日支付房租/抵押贷款,在另一个发薪日支付所有其他账单,这往往会使你的可支配收入持平。虽然您所在地区的账单可能有所不同,但您可以看到如何使用电子表格准确地告诉您剩下的汽油、杂货和杂费。如果你愿意,你也可以把汽油和杂货包括在债务栏里。

在第一栏中是家庭中人员的名称,我选择了莎莉和大麻(来自花生)。然后在他们的名字的右边,你看到那周的收入。在列的底部是总收入总额。粉红色(下一个)列是他们的账单。您会注意到储蓄的资金被列为账单,但也有一个跑步储蓄账户,以绿色为右侧。最后一列显示账单支付后的剩余资金。您可能有更多的账单,但此电子表格显示您是如何适当预算的。你现在可能没有钱储蓄,或者你可以削减一些东西并省钱。

图2

财务 - 如何履行债务

如何还清债务

祖母教了我一个简单的还债公式。它需要牺牲和计划。查看你的债务余额,并从最小的债务开始支付更多的款项。当你这样做的时候,你将继续为你的其他债务支付最低的还款。你额外支付的金额可能低至额外的10美元。一旦还清了最小的债务,你就会转移到下一个债务,并做同样的事情,直到还清所有的债务。当债务还清后,你可以重新预算,把更多的钱用于其他债务。

例子:债务金额付款

  • 签证500.00美元$ 35.00
  • 贷款5500美元490.00美元
  • 汽车$ 11,000.00 $ 550.00
  • 医院60864美元75.00美元

看着这些债务,你会把尽可能多的钱放在签证债务上。一旦你还清了签证债务,你就可以把每月支付的35美元加到贷款中。一旦你还清了贷款,你可以每个月多存524美元作为汽车贷款,直到还清为止。

这让我到了医院账单。医院将付款。离开医院后,您不必在60,000美元上提出60,000美元。诚实地了解你能负担的费用。确保每月送回金钱。只要你付出的东西,大多数医院都不会起诉你。

看第2图你可以看到我已经计算了贷款的早期收益。您可能无法抛出1200.00美元的付款,但您可能会提出这笔钱来将额外50美元的贷款提出。正如您所看到的早期收益,以200美元的利息节省了200美元。这似乎看起来不那么多,但它也挽救了两个月,你可以把更多的资金放在另一个债务。你在这些债务中越难以越快,他们将消失越快。也许您通常会在纳税申报表上度假,今年跳过假期并偿还贷款。

债务谈判

在债务世界中,存在着一种有趣的动态。信用卡公司会以十分之一的价格把你的债务卖给讨债公司,但是他们会拒绝降低你的还款或利率。这没有很好的商业意义。许多公司在“一鸟在手胜过两鸟在林”的理论下运作。公司宁愿得到一美元的十分之一,也不愿意等待你的钱。此外,他们会在年底将你作为坏账注销,以抵消他们的利润。许多债务催收公司不会与你或你的债务整合公司协商。

任何与债务合并谈判的公司也将与您谈判。因此,您不需要债务合并者。您所要做的就是为您的债务人写一封信,为您提供一个特定的金额代替定期付款。许多公司有允许付款的默认进程。在某些州,有法律适用于要求债务人提供更低的付款。在雇用作为中间人的人之前,值得研究。如果您可以提供比公司的一笔金额付款将销售债务,他们可能会提出要约。

当一个人经历艰难时期时,他们就会做他们必须做的事情来生存。大多数人不会用不支付的意图拿出贷款。然而,当您必须在食物和贷款之间决定时,有一个观点。不要在不得不幸存下来自己。你不能给你没有的人。

破产

破产是个人的决定。多年前,一个人可以根据破产法第7章申请破产,然后走出破产法庭,身无分文。如今,情况已不再如此。如果你有一个稳定和合理的收入,你更有可能需要通过第13章,要求偿还大部分债务。根据美国破产法庭的说法,还款过程可能需要3到5年。不管怎样,7年是坏账恢复的时间。如果你没有按法院的命令付款,法院就会驳回你的破产申请,你的债权人就会追上你。破产应该是唯一的选择,当一个人失业或债务过多,使他无法养活自己的时候。如果你正在考虑破产,你可以联系一个有信誉的破产律师来讨论你的情况。

生活意义

有一句古老的说法,“哪里有遗嘱,有一种方式”。而不是花钱,写下带给你喜悦的生活中的一份事情或人。它可能是从祖母创造艺术的任何东西。将该列表放在哪里可以看到它。专注于带给您喜悦的生活中的事情,摆脱其他所有东西。生命太短暂,不能忍受债务,生活太短暂,无法遗憾。重点并保持债务。

参考文献

考察说,马克,M。(2014年),比赛,超过10,000名与经济危机相关的自杀。从https://www.forbes.com/sites/melaniehaiken/2014/06/12/more-than-10000- suicides-tied-to-economic-crisis-study-say/#6Fe4e417ae25.

Mayer,B。(2018)。2018年信用卡债务统计:美国债务平均。从https://www.cardrates.com / advice/credit-card-debt-statistics/

Ramsey,D。(2018)。美国金钱破坏的婚姻:Ramsey解决方案研究。从https://www.daveramsey.com/pr/money-ruining-marriages--in-anica检索

Schoen j .(2010)。研究:120万家庭在经济衰退中失去。从http://www.nbcnews.com/id/36231884/ns/business-eye_on_the_economy/t/study-million-households-lost-recession获取

本文对提交人的知识最为准确而诚实。内容仅供参观或娱乐目的,并不能替代商业,财务,法律或技术问题的个人律师或专业建议。

©2018 MD Jackson Msiop

评论

莉斯韦斯特伍德2018年9月22日英国:

这是一个非常有用的文章,具有很多很好的建议。我全心全意地回应了你对最昂贵的不一定是最好的。我们上周有机会留在五星级酒店。该建筑很好,但客户服务留下了很多。幸运的是,我们不需要为此付出代价,或者我们会被双重生气。我们在一家三星级酒店拥有可爱的员工,我们很开心。

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