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开始投资的最佳方式

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假设

你有一份工作,你赚了比你花更多的钱。您有大约四个月的费用为紧急情况推出。您已在本地信用合作社和互联网银行的无费用息息支票账户之间划分为禁用账户。

考虑因素

下一步要看

  1. 你正在制作多少钱。
  2. 您的雇主提供的那种福利,如果有的话。
  3. 你为什么要存钱。它将用于什么,最重要的是,何时。

您正在制定的金额决定了您的税务括号。这很重要,因为你将拥有一生的最大费用之一可能是税收,所以要注意这一点是有意义的。

保存与投资

然而,在我们进入那之前,让我们提醒自己在节省和投资之间的区别。在您建立应急基金时,您节省了。您的主要关注点是额外的额外资金,您可以随时访问。获得资金的回报是你最不认识的。事实上,你愿意接受你被保证因为税收和通货膨胀而赔钱。当你像假期一样的短期目标,新车或甚至是房子,你正在拯救。

另一方面投资是当您的主要关注点是产生回报,以使其成长。从技术上讲,您的储蓄账户是一项投资,因为它确实支付了您的兴趣,但它是一个非常贫穷的人,因为它没有足够的速度变得差不多,甚至可以跟上通货膨胀和税收。

你可以像以前一样继续存钱,但这将是一场失败的游戏,因为你必须不断克服税收和通货膨胀的影响,才能获得成功。

一些基本定义

政府确实希望你纳税,让你对此毫无疑问,但它也希望你拯救,所以一定要鼓励你做到这一点。为了充分利用它,让我们从理解税务括号和其他一些税收相关概念开始。

要进行明智的决策,您需要在一些重要术语上获取句柄,如:

  1. 总收入
  2. 应纳税所得额
  3. 边际税率
  4. 有效税率

为简单起见,我们将假设您是单身,没有孩子。您可以轻松找到所需的信息IRS.GOV.如果你已经结婚或者是一家之主。

总收入是当您从工资或薪水的所有收入来源获得时,以及储蓄账户的利息。

政府允许您从税收中排除一些收入。这些排除列在页面1040的页面底部和页面的顶部。获取表单1040的副本,并学习它们是什么。您的应税收入是从您的总收入扣除所有排除后的剩余收入。这是决定您的纳税括号,从而确定您的边际税率。

边际税率是应用于你所做的最后一美元的利率。并非所有应税收入都是平等的。在2016年,您支付

前9,275美元的10%
9276美元到37650美元之间的价格,
在37,651美元至91,150美元之间的所有内容,25%,
在91,151美元和190,150美元之间的所有内容,依此类推28%。

超过415051美元的最高税率是39.6%。

因此,如果您的应税收入为35,000美元,则您在15%的税收托架中。您的所有所有人都不支付15%,就在9,276美元和35,000美元之间。上一款9,275美元仅征税。您的边际税率为15%,因为您制作的下一美元将按该税率征税。

你能看到有一个很大的跳跃,10%从15%到25%其他所有的跳跃都是3%或5%,所以当你努力避免收入处于25%或更高的税收等级时,你的回报是最大的。

有效税率是当您从各种税收括号中加入所有税收并计算您缴纳税收的收入的百分比。对我们这里的目的不太重要。我只想让你明白它与边际税率不同。您只希望它尽可能低,同时仍在规则内工作。

员工福利的基本面

当你做出投资决定时,你需要考虑的另一件事是雇主提供的福利。雇主被要求提供某些福利,但他们也可能提供自愿福利。一些雇主为他们的雇员提供养老金计划。养老金计划允许员工通过从工资中扣除而不用纳税来存钱。这笔钱会存入员工的退休账户。员工拥有、管理和控制账户,在他或她提款之前不需要缴税。雇主赞助的退休账户被称为401k计划,以管理这些账户的税法命名。

雇主比赛

一些雇主甚至与您的一些401K贡献相匹配,多达50%或更多。这是任何地方的最佳交易。这就像获得50%的投资回报。有人说,这是如此善良,如果这是可供你使用的,你甚至可能想借钱,如果有必要,可以充分利用它。只有你知道你是多么纪律,所以这是自行自由裁量权。

雇主计划替代品

如果你的雇主不提供退休计划,也不会失去一切。个人退休账户(IRA)是另一种可以免税的方式。有两种,传统IRA和罗斯IRA。传统的个人退休账户的工作方式与401k计划相似。当你把钱取出来的时候你要交税,而不是当你把钱放入的时候。当你处于较高的纳税等级时,它的效果最好,因为你的贡献减少了你的应税收入。记住你的边际税率取决于你的应税收入。罗斯IRA则相反。当你投入的时候,你要为你的贡献交税,但是当你拿出的时候,你的收入就不用交税了。当你处于较低的税收等级时,这种方法效果最好。

那么如果你在拿出钱的时候仍然需要支付税款,那么这是如何帮助你的。它有助于您,因为您每年不必在每年缴纳任何资金来支付税收的税收。我们说你已经推迟了税收。几十年来,所有的收益都可以获得额外收益。例如,如果您从常规账户中获得10美元的兴趣,则必须在25%的税收托架中缴纳2.50美元的缴纳税。这意味着只需7.50美元即可投资明年。在401K或IRA中,整个10美元将留在账户中并赚取更多兴趣。兴趣的利息被称为复合利息。


尽管如此,我还是没有解释你应该如何开始投资。到目前为止,我们讨论的都是一些省钱的方法。节约只是第一步。没有储蓄你就不能进行投资。请记住,投资的目标首先是让你的钱得到回报,以抵消税收和通货膨胀的影响,同时也产生你在未来某个时间点可以实际花掉的收入。

设定目标

这将我们带到我的下一点。你想什么时候花钱?您将您的紧急基金投入储蓄账户,因为您明天需要在那里和第二天和接下来的一切。为了获得比储蓄账户更高的回报,您需要采取一些风险。您必须接受该投资可能在短期内减少价值,但在长期内增加。对于真正的短期来说,就像一到三年,CD和金钱市场账户都是良好选择。安全是好的,但回报仍然令人沮丧。我希望你考虑共同基金。

选择投资

共同基金汇集投资者的资金,用于购买股票、债券,有时也用于其他种类的投资。在年底,他们将收益分配给投资者。但你会说,共同基金可能会赔钱。是的,他们可以,但因为他们将风险分散在许多不同类型的资产上,他们完全破产的可能性很小。一些基础证券将会增值,而另一些则会贬值。

风险管理

根据Ric Edelman的说法,股票市场总的来说,自1926年开始录制这些事物的一年以来,股市占70%。它赚了每五年期间的90%,并且每15年期间占100%。这告诉你什么?它告诉您,如果您的时间范围低于大约15年,除了您的股票共同基金外,您还需要至少其他类型的资金。债券基金很好地为此目的服务。长时间,他们还赢得了可观的回报,但更重要的是,他们倾向于在股票基金扎根时倾向于Zig。如果你的地平线短暂,说,三到五年,你将有更多的债券和股票比你的地平线更长的股票,说,十到15年。

我想在这里告诉你的是,通过将投资传播到大量不同的资产类别,如股票和债券,减少了风险。Ric Edelman建议超过六个不同的投资。重点很简单。您需要多元化,不依赖于单一的投资。它可能看起来反向直观,但引入一些风险实际上可以使您的整体投资更安全。

入门是关键

你说这很好,但你只有几百美元可以投资。这不是问题。个人退休账户的最低限额通常比普通应税账户低。401k计划可能根本没有最低限额。所有的折扣经纪人都有网上指南,可以为任何可以想象到的情况选择基金,所以缺乏资金不应该阻止你开始。早点开始是关键。你还记得我之前说的复利吗?


虽然我不能特别推荐任何资金,但我会说我是指数资金的一个忠实粉丝,有几个原因。首先,他们被动地管理。没有人需要支付以选择投资的股票或债券。这就是自动驾驶仪。它们非常税收效率,重要的是特别是外部税收退休账户。因为当指数发生变化时,他们只需要交易,所以它们很少出售任何可能引发应税资本收益的证券。它们倾向于传播宽阔的网络,包括大量和各种各样的证券。甚至有资金投资其他资金,尽可能多地涵盖市场。一个像这样的基金可能是你所需要的。所有的原因都是他们大部分时间都会击败最积极的管理资金。

如果你的基金有限,另一个选择是所谓的目标日期基金。如果你有特定的目的,比如买房,这是个不错的选择。你所要做的就是决定什么时候你想这么做,基金就会自动调整它的证券组合来配合你的时间框架。

最后,在他们的名字中寻找“平衡”的资金。平衡基金通常投资于若干资产类别。他们经常产生可敬的,但很少壮观的回报。

当您选择资金时,我已经提到了溢出和管理成本作为一个因素。您希望净费用率尽可能低,绝对不到1%。也看一下10年的回报。资金宁愿你看看最好的表现,但这是一个错误。一年或两个的壮观返回是无关紧要的。你想要一年后的一致性。10年的回报告诉您更多关于您可以找到的任何其他号码的信息。非凡的短期表现往往是基金即将到达的迹象。然后进入它为时已晚。专注于长期表现。

更多帮助

一如既往地,随意提出问题或下面的评论,我会尝试为您找到答案。

本文对提交人的知识最为准确而诚实。内容仅供参观或娱乐目的,并不能替代商业,财务,法律或技术问题的个人律师或专业建议。

注释

onemswriteone1@gmail.com.2017年10月09日:

我一直是SOOOOOOO Nieve!

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