术语与全身保险：优点和缺点德赢vwin000

凯森帮助人们通过挑战陈词滥调的建议和常见的错误信息来使个人财务决定更好。

保险辩论德赢vwin000

人寿保险是德赢vwin000个人融资世界中最具争议的主题之一。流行的个人金融大师喜欢戴夫拉姆齐和苏泽奥曼严厉地警告人们远离整个人寿保险，并宣传术语保险的优越性（检查下面的剪辑中的戴夫Ra德赢vwin000msey大吼大叫的人寿保险）。另一方面，许多个人金融和人寿保险专家捍卫一体人寿保险的优点。德赢vwin000

让事情变得更糟，双方都有可能偏见其建议的财务激励。例如，Ramsey从职业保险公司获得广告资金。德赢vwin000另一方面，许多财务顾问和人寿保险代理商从销售永久的人寿保险赚取巨大的委员会。德赢vwin000

你相信谁？

当我来到我来决定有什么样的人寿保险的时候，我深深地潜入了想要了解每种人寿保险的专业人士。德赢vwin000这个很难！我没有在金融或人寿保险中没有专业知识或经验，并且大多数在主题上写的是密集和技术的。德赢vwin000我决定以更轻松，更平近的方式与他人分享我学到的东西很重要。

本文比较了两个政策工作的方式，它们的成本如何以及它们如何在投资策略中使用。

戴夫是对的吗？

人寿保险：德赢vwin000基础知识

今天有两种，基本，人寿保险。德赢vwin000

学期人寿保险德赢vwin000：如果您在政策德赢vwin000条款内死亡，人寿保险将死亡效益支付给您的受益人。如果您在2020年购买了30年的政策并在2050年之前死亡，您的受益人将获得死亡效益。如果您在2051年死亡，您的受益人将无法收到任何内容。在这30年期间，您每月支付每月保费以保持政策生效。停止支付溢价，政策将失效。

整个人寿保险：德赢vwin000为您的受益德赢vwin000人支付死亡效益的人寿保险每当你完蛋了。没有术语限制。这种类型的政策是还投资。您的死亡福利可以随着时间的推移而增加（根据政策如何构建），并且您可以通过一些不同的机制来访问一部分死亡福利，并且可以使用它来补充您的退休收入或大型购买。

比较成本

比较不同类型的人寿保险政策的成本可能是误导性的，因为它们是非常不同的产品，不能轻易比较$至$德赢vwin000。这就像比较汽车到公共汽车通行证。一个显然更便宜，但如果你住在这个国家，你可能不会有任何好处。

比较成本符合每种类型的不同益处和风险更为有用。德赢vwin000

学期人寿保险的费用德赢vwin000

学期人寿保险几乎总是德赢vwin000“更便宜”，感觉到你每月支付的保费通常相比，与整个人寿保险相比很小。但是，这款廉价成本有一些缺点。

对于一个，你/你的受益人可能永远不会从政策中获得任何资金。人寿保险公司的商业德赢vwin000模式取决于假设大多数购买政策的人永远不会得到支付 -要么因为它们比术语更长，或者停止支付溢价。如果您在过去的术语中求生存，您在统计上可能做的事情 - 您所做的就是帮助支付在政策期间死亡的人的支付。然而，安心可能对你有价值。即使在最坏情况下，非常便宜地支付停止差距以支持您所爱的人，即使是不太可能的情况。

整个人寿保险的成本德赢vwin000

毫无疑问，整个人寿保险德赢vwin000需要更高的保费。一般的经验法则是，整个生命均为10倍，所有其他因素都是平等的。如果您想保持死亡效益完整，则必须支付余生大部分时间（通常直到90岁）。您将在您的终身时间内支付的金额相当大。但是，您在贸易中至少有一个重要的好处，以获得这些高成本：利益是永久性的。只要您在您所在的时间内支付溢价，您或您的受益人将收到一些您所支付的钱。

另一个考虑因素：如果您决定在稍后在生活中添加更多术语保险，那将是非常昂贵的。德赢vwin000在这种情况下，长期保险政策可能会在保费中减少您的保费德赢vwin000。

比较数字

让我们说你是一个年轻，相当健康的年轻男性成人（30岁）。您可能会在5美元/月内获得价值15万美元的30年期限为150,000美元的政策。整个生命政策具有相同数量的死亡福利，可能会花费150美元/月。在30年内，您将在一期付款中花费5,400美元，或全年54,000美元。德赢vwin000但是，假设你达到60岁。您可能会决定祝您有更多的人寿保险 - 也许您还有没有经济上独立的孩子，或者您的配偶有医疗德赢vwin000需求，如果您要通过，您没有多少钱用于他们使用。如果您扩展了150,000美元的政策，让我们说，另一个25年才希望它将持续到您死亡，它可能会花费大约170美元/月。超过55年，您将花费56,700美元（希望除非您过85岁）为您的受益人150,000美元的死亡福利。如果你一直都是整个生命，你都会在相同的55年里支付99,000美元。是的，这仍然有点贵！ But wait, keep in mind that the death benefit of a good whole life policy has the potential to grow over time, if you are working with a good, reputable life insurance company. Let's estimate a conservative growth rate of 3%--it will have grown to $762,000 by the time you are 85. Would you rather pay $56,700 for the likelihood of passing on $150,000 to your beneficiaries, or $99,000 for the guarantee of passing on $762,000 to your beneficiaries? That's a question to consider as you decide what is best for you.

但除了这种成本分析之外，还有一些其他专业人士和同时考虑。

哪个是最好的投资？

“购买术语并投资差异”

严格来说，学期人寿保险不是投资。德赢vwin000您可能不会从中回来退回任何资金，但它提供了保证，您的家人将在最坏的情况下获得一些钱。这种安全感可能值得您的成本。

永久的人寿保险是在技术上，更多德赢vwin000的投资，尽管有些复杂的投资。因为它很复杂，并且没有像股票市场那样快速发展，因为股票市场，学期保险的倡导者表示，您应该购买一项期限政策而不是永久性政策，并将差异纳入股票市场。德赢vwin000但这真的是投资你的钱的最佳方式吗？

整个生命作为投资

永久性人寿保险提供了一些独特的德赢vwin000福利，这可能使其值得作为对某些人的投资。它在这三种方面工作在投资中：

1.您或您的受益人至少将是“返回”死亡福利论您每月溢价的“投资”。在上面给出的例子中，单独死亡效益的内部回报率（例如，在85处死亡的人）是年化〜3.7％。

2.政策有一个现金价值这增加了。这是最有趣的政策的一部分，也是最具争议的。除了您的死亡福利之外，您还有一个“账户”的现金价值，以保证率（通常为3-5％）随着时间的推移而增长。这是现金，您可以在您获得策略时以几种不同的方式访问。

整个人寿保险的批评者指出，当你死的时候，你德赢vwin000只要获得死亡效益。现金价值消失。这在技术上是正确的。但是，它是误导性的。现金价值与您的死亡福利没有分开或额外，但最好是作为一个你死亡的部分福利该公司允许您在活力时访问。如果您撤回现金价值，您的死亡福利将减少相同的金额。有几种不同的方法可以访问现金价值。但是，在最基本的级别：您可以使用这种现金价值观，如投资账户，并随时退出大量购买或补充其他来源的退休收入。值得注意的是，提款通常是免税的，这是它超过其他投资账户的优势。

3.最好的人寿保险公司支付德赢vwin000股息。由于投资您的高级付款，这源于额外的利润。股息不保证。但最好的公司每年始终如一地支付股息。您的股息基于您帐户的现金价值部分中的数量。随着现金价值的增加，您的股息支付也会如此。该公司通常为您提供一些不同的方式，您可以使用股息：您可以使用它来购买更多的人寿保险 - 以这种方式，您的死亡福利可以增长，而且您的现金价值也会增加，因此您的现金价值也会增加。德赢vwin000这是人寿保险就像更传统的投资的方式。德赢vwin000它生长和化合物。您还可以收到股息作为现金支付给您，许多人在稍后在生命后期做到这一旦他们的死亡福利达到了他们想要的那一点。

确实，股市可能会获得比投资人寿保险更高的回报。德赢vwin000合理的假设是股市将获得典型的投资者6-8％的年度回报，在很长一段时间内平均。在整个各种德赢vwin000细微差别中，人寿保险通常会让您在保留后3-5％。但是，应该指出，人寿保险具有独特的税收优惠，并且更容易访问（如果您在德赢vwin000退休年龄之前退出），那么它可能会出现这些差异。

此外，重要的是要考虑利用良好的股票市场返回取决于时间。如果您在市场年份退出，您的投资组合将减少更快。即使市场恢复，您也可能从糟糕的岁月中恢复过来（在这里看到这个解释）。比较平均收益是一回事，但市场高度和低点的时机会对您的最终预后产生巨大影响。像人寿保险政策的投资较低的平均退货，但更稳定 - 您德赢vwin000的现金价值和死亡福利在增加后不会减少（除非您退出他们），并且有能力增加流动性（现金价值），通常会导致增加股息付款。通过这种方式，它可能是一个有用的工具，可以缓解股票市场的损失。

人寿保险作德赢vwin000为银行业务的替代形式

关于整个人寿保险现金提款的说明德赢vwin000

从一生中提取政策可能是复杂的，那里有很多错误信息。您通常可以用两种主要方式撤回：

1.直接的现金提取。致电人寿保险公司，验证您的身德赢vwin000份，并告诉他们您想要退出多少。你很快就会得到现金。在你死后，你的死亡福利将减少（因为，记住，现金价值在技术上是您死亡福利的一部分），除非您通过支付额外付款或使用分组付款来补充您的帐户（请记住您的账户）股息付款基于现金价值。如果您的现金价值下降，您的股息付款将下降）。

2.或者，您可以从人寿保险公司获取贷款，并将现金价值帐户用作抵押品。德赢vwin000所以，再一次，这笔钱是最终出于你的死亡福利 - 如果你在没有偿还贷款的情况下死亡，他们将从您的死亡福利中扣除您的贷款金额（加息）。它可能听起来很直观，但这可能是使用现金价值的最具资金上有利的方式。当您贷款时，您的现金价值不会减少（这意味着您的股息付款也不会减少，并且这些付款可以帮助您偿还贷款）。此外，贷款通常以相当好，5％简单的利息（与大多数传统贷款的情况相反，与大多数传统贷款的案件相比），没有回报时间表。您可以随时随地支付尽可能多的费用。这是踢球者：当你支付保险公司后，你实际上是最终德赢vwin000支付未来的自我，不是公司：你在技术上，补充你的死亡效益。最终，从人寿保险公司贷款，如果以正确的方式完成，可以成为访问“便宜”的赚钱的德赢vwin000好方法。

注意：提款是您希望在与财务顾问或人寿保险代理商对话中进行的。德赢vwin000如果您撤回或贷款，他们可以帮助您了解对您的政策的整体影响，并帮助您策略最佳时间/及时策划您的优势的还款时间。

我选择哪个？

最佳选择是最适合您的政策以及您的特殊情况和疑虑。

简而言之，这两种类型的政策都有不同的利弊，这取决于您对您感到舒服的金融和个人风险以及您想要或需要什么样的退休计划。一词保险便德赢vwin000宜，为最糟糕的情况提供简单的安全性，并让您在预算中留下大量的房间来制作其他投资。永久/整个人寿保险提供了一些独特的好处，可德赢vwin000以帮助您缓解您的股票市场损失，并提供永久性死亡效益，您可以传递给您的受益人。您可能会决定两者最适合您 - 购买整个人寿保险政策，主要用于退休，或者当您死亡时与您的受益人传递给您的受益人，并将保险保险抵御最糟糕 -德赢vwin000案例场景，而您在生活的素质，并且有依赖于您的人。

希望这两个政策简要介绍将帮助您做出更明智的决定！

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