比较术语与家庭的整个人寿保险德赢vwin000

James R. Cooper致力于教育家庭个人理财，向他们展示如何改善他们的财务状况。

在让您的家人获得人寿保险的时候有这么多选择。德赢vwin000它可以让你的头部旋转。大多数投资家伙将尖叫“买入术语并投资差异”。德赢vwin000保险公司将告诉您，您和您的家人应该得到“永久保护”。如果您在互联网上进行搜索，您将看到双方之间的加热讨论，每个人都指责就在您的钱之后。如果您已经拥有策略，您可能会发现自己想知道，由于您收到的一些新信息，如果您真的是最适合您的事情。正确保护您的家庭不应该是这一决定的这一决定。

为什么学期人寿保险对家庭最有德赢vwin000利

在我看来，定期人寿保险在95%的情况下对一个家庭是德赢vwin000最有益的。这就是为什么大多数第三方专家，如Dave Ramsey和Suze Orman，倾向于支持BTID (Buy Term and Invest the Difference)理念。不幸的是，如果你的朋友或亲戚卖给你人寿保险，或者如果你从代理人那里寻求人寿德赢vwin000保险，你很可能有现金价值保单。保险公司德赢vwin000倾向于推销这些产品，有时即使这样做并不符合客户的最佳利益。在现金价值寿险中，终身寿险可能是最好的(远离万能寿险或可变寿险产品，它们太可怕了，如果你有此类保单，马上退出，它们会自毁，但这是另一个临时演说台的教训)。每个人都有不同的需求，每个案子都不一样，但你们没有理由相信我的话。因此，我将通过向你展示我是如何找到我的，以及我为客户做了什么，来让你自己去理解它。只需要一个计算器，几句名言，一点点知识。

你需要知道的5件事

1. 你需要多少保险，保德赢vwin000多长时间(如果有固定期限的话)?
2. 我可以花费的最大值是多少？
3. 获取多个引用来比较。
4. 评估：如果在这个术语起来之前，我的家庭会使我的家庭有益最多？
5. 评估：如果在术语到期后，我的家庭会使我的家庭受益最多？

1.您需要多少保险，以及德赢vwin000多长时间（如果您使用术语）？

每个人都不同，有很多因素可以在其中需要专家的帮助（如债务，抵押贷款的长度，你的孩子多大年纪，你做出多少等等）拇指将是您的年收入的10-20倍，并尽可能接近退休。在我的情况下，当我有人寿保险时，我仍然节省了32岁，并且觉得我需要30年来让我有机会建立收入。德赢vwin000我需要1000万美元，我的妻子400万美元。

2.我可以花费的最大值是多少？

如果你买一辈子的东西，是很贵的。除非你很富有，否则你可能负担不起10-20倍的年薪，所以在选择你的政策时，一个重要的因素将是发现你离你需要的金额有多近，以及你是否可以接受。我知道我每个月支付的人寿保险不能超过200美元。德赢vwin000

3.获得多个引号来比较。

我建议在每种类型上获得至少3个引号，只有来自携带A +评级的公司是最好的。术语生活非常直接，但您确实需要询问术语末尾有哪些选择。这只是为了让你计划的方式不成功。大多数术语可以转换为整个生活，这是一个OK选项，但最好的选择是转换为减少期限的选项（或较少为相同金额的保险）。德赢vwin000如果您仍需要保险，则可能不需要尽可能多，附近或退休年龄的术语价格昂贵。德赢vwin000您还需要确保您获得固定级别的术语（这意味着您的付款不会在术语期间持续时间），并且无论您在哪些健康状况，都可以更新。

通过全生活，您需要询问利率在现金价值账户上。您还需要知道每月将如何进入储蓄账户的资金，以及它将开始多久。您的大部分每月溢价将朝着保险的成本，并且对于最初几年来的资金，应该储蓄的资金实际上是在收费和佣金中出现。德赢vwin000
当我在寻找我的时候，我采取了每个类别的最吸引人的（不是最便宜的），并比较了它们：

• 我可以在30岁的固定级别期限为85美元/月，我可以获得500美元的人，我的妻子（每个孩子10万美元）在30年的固定级别术语中获得30年。或者
• 每个月只要200美元，我就能给自己15万美元，给我妻子10万美元。这项政策保证利率为4%。每个月，我大约有110美元的保险费，还有90美元的储蓄。德赢vwin000然而，在最初的三年里，90美元用于支付费用和佣金。

现在对我来说，这是我在做出明智的决定时所需的所有信息。获得人寿保险的最重要因素正在获得适当的覆盖范围，其他一切都是次要的。德赢vwin000它对我的家庭对我来说有点好，以便通过鼻子支付人寿保险，如果事情发生在我身上，那就不会持续我的家人。德赢vwin000如果我不能在整个生命中承担体面的覆盖，那么我的术语更好。如果您未满55岁，并且根据您的收入拥有一个家庭，并且无法获得10至20倍的收入全年生命，那么您并不需要进一步阅读，职业保险是您最佳选择。德赢vwin000但是，只是为了阐述决定过程，我会告诉你如何完成比较。

4.评估：如果在这个术语起来之前，我的家庭会使我的家庭有益最多？

这非常简单，看看你的面值和每月的费用。这里的答案几乎总是术语。你为你的降价变得更多爆炸。即使还有现金价值也可用（在大多数情况下不是），仍然不足以覆盖面值之间的蔓延。在我的情况下，这是一个No-Brainer：$ 500k @ $ 85 /月与150k $ 150k / 200 /月。正如我之前提到的那样，如果我明天去世，我的家人对150万美元不会做太多的事情，它会让我悲观的不足。$ 500k将完全偿还我们的抵押贷款和债务，并在接下来的20年的每年收入的@ $ 2万美元提供妻子。术语赢得了那一轮。

5.评估：如果在术语到期后，我的家庭会让我的家庭受益最多？

这不仅是最有可能的情况，也是开始让大多数人感到困惑的地方。在这种情况下，你必须依靠预测和预测。以下是如何权衡两者的利弊:首先，你必须知道如何计算复利。公式是本金x(1 +利率)的投资年数次方。如果这对你来说是复杂的，或者你不想一整天都做这个，你可以用这个金融计算器。

一生：没有办法知道当你要死的时候，所以最好的事情就是尝试拍摄65岁（一个人的平均退休年龄，当大多数人都会兑现他们的储蓄）。请记住，储蓄组件的前几年没有得到报酬，因此您必须从已保存的年份中扣除它们。我会再次使用我的例子：我的保费的90美元将进入我的储蓄组成部分，并将获得保证4％的利息。自从前3年以来，在收费和佣金中出去，我将拥有30年来投资。65岁，我将有62,464.45美元。

购买术语和投资差异：如果您只购买术语保险，并且不要将剩余的储蓄德赢vwin000放在我的储蓄中，这里的答案也很明显。与整个生活有好处。术语生活没有节省成分，因此您的储蓄和面部金额@年龄65将是0美元。但是，请记住，我建议您查看您可以预算的（在步骤2）。您可以花费成本差异并将其投入退休，并获得一些非常强大的结果。这是人们指的是说“购买术语并投入差异”时。拍摄同龄65岁，并运行你的结果@ 6％，8％和10％，看看你得到了什么。我会用自己的例子。我拟议的整个生命政策和我的期限政策之间的成本差异为115美元。

33年为115美元@ 6％= 142,763.26

@ 8％= 222,369.22

@ 10％= $ 355,273.02

确保你权衡其他因素

现在，对我来说，这对我来说，这对我来说是最好的。这些选项中的任何一个都不会让我自我退休，但关键是，即使市场表现是可怕的，我才获得6％的速度，我将在储蓄中累计足够的钱选择术语至少有142,763.26美元，即我可以在一个单独的账户中留下来照顾房产税，埋葬费用，并在我的事情发生时为我的家人留下小遗留。此时，我将不再需要人寿保险。德赢vwin000除此之外，我将不再需要每月支付人寿保险保费。德赢vwin000凭借整个生命期权，我只会在储蓄中只有62,464.45美元，并且必须继续支付保费，直到政策成熟，通常为85岁。您需要做类似的比较。

现在，在比较这些选项时，请记住这些选项，其中4％来自整个寿命政策，而退休基金则不是。有可能在“购买术语和投资差异”中获得更好的回报，但您可能不会有很少的机会。差异需要足够重要，以至于对您有一些风险。

此外，另一个要考虑的因素是一生的现金价值的成熟日期，以及如何影响死亡效益。大多数生命政策都不支付现金价值加上面部金额，直到现金值成熟。换句话说，如果我在85岁之前死亡，我的家人只会收到150万美元，保险公司将保持任何累计的现金价值。德赢vwin000如果我在63岁之前与保险期间死亡，我的家庭将获得我的死亡福利和储蓄。德赢vwin000如果我在63次与术语保险之后死亡，我的家庭会得到我的储蓄德赢vwin000，这比我在整个人寿保险上都花钱的一笔金钱就会大得多。

如果你犯了完全生命的现金价值的“借钱”的错误，那就变得更糟。您收取8％的兴趣，直到您备回去，如果您在死亡时仍然欠钱，他们将从您的死亡中扣除它。例如，如果我的面值为150千万美元，我的现金价值可以获得50美元。我可以“借用”（这是我自己的钱，我借了借钱）高达40万美元。让我们假设我借56岁的价格为20岁，并在62岁时死亡而不偿还。我现在欠32,270.04美元，因此我的家人只会收到120万美元。如果我从我的IRA中拿出同样的20,000美元，我将支付10％的费用，并受资本增长税，但我的500k 500k的死亡福利将保持不受影响。

我知道这是很多信息，但我希望它有助于做出决定。正如我之前所说的那样，大多数人都会比赛，但并不总是如此。在很多案例中，仍然有多年的现金价值政策的家庭仍然可以从转向术语政策中受益，尽管我会在这样做之前咨询授权专家。在今天的世界中不幸的是，很多保险单用烟雾和镜子出售，但数字不撒谎。德赢vwin000依靠数字，祝你好运。

本文对提交人的知识最为准确而诚实。内容仅供参观或娱乐目的，并不能替代商业，财务，法律或技术问题的个人律师或专业建议。

评论

Kyson Parks.从San Diego，CA于2020年4月7日：

我认为人们对人寿保险的现金价值感到困惑的地方是，它并不是“独立”于你的死亡抚恤金之外，而是公司允许你获得的死亡抚恤金的一部分，每年以相同的速度增长。德赢vwin000这就是为什么如果你取钱，它会从死亡抚恤金中扣除。你可以购买已支付的附加费用，或者从人寿保险公司的红利中申请这些费用，这样可以增加你的死亡抚恤金，从而增加你可以积累的现金价值。德赢vwin000死亡抚恤金有很高的投资回报率，你活得越久，回报率就越低。另一方面，你的现金价值会增加，你活得越久，它就成为一种更好的投资。此外，与股市不同的是，时机并不重要。如果你在不好的年份开始撤出你的投资组合，这将显著降低你的回报。26、人寿德赢vwin000保险更稳定，价值永不减。时间并不重要。它可以与股票投资结合使用，是一个有用的工具。

塔拉2014年9月30日：

我一直在考虑获得更好的人寿保险。德赢vwin000我想得到一个好的计划，所以我的家人会没事的。有一个退休计划也很高兴。http://www.nemetfinancialgroup.com.

jamesrcooper（作者）2012年12月21日，南卡罗来纳州罗克希尔:

非常真实的迈克，你必须考虑所有事情，包括税收和费用。但是，从上面的例子中考虑这一点：

通过上面引用的整个生命政策，如果我在65岁时通过，我的家庭将获得150,000美元，以至于他们不必纳税。但是，我在现金价值中累计的60,000美元将被保险公司保留，因为政策尚未成熟。德赢vwin000

如果我在BTID情景中达到65岁时，我的家人将获得500k的死亡福利+我在相互资金中累计的任何东西，在这种情况下，预计142k +。

让我问你，你宁愿收到哪一个，你不必纳税的150美元，或者你所做的642,000美元？

现金价值人寿保险的最残酷的伎俩是它从来没有真正属于你。德赢vwin000如果您需要它，在您还需要它时，您必须借钱并对此付出兴趣（通常每年8％的人互惠！）如果您在成熟前（通常在95或100岁以下）之前，该公司将保持现金价值。就个人而言，我认为这是一个高于3-6％的前端负荷和1％的管理费，您在课堂上支付的一级别。

麦克风2012年12月21日：

詹姆斯，你不会在你的“投资休息”例子中的税收或费用？当您在28％或33％的税务Brackett（可能会在未来四年内升高）时，您的榜样会发生什么。甚至没有MGMT费用，即使在无负载共同资金上？整个人生现金价值是税收推迟。

我目前正在权衡我的选择，并获得了税收和费用后与您的玫瑰花的例子。

谢谢你的文章......给了很多思考

jamesrcooper（作者）来自2012年7月17日的岩石山，SC：

对你有好处！但是，我会鼓励您多样化您的投资，比房地产进一步。现在是购买的好时机，长期你可能会做得很好，但这是一个可怕的时间出售。如果您希望在过去的4 - 5年内退休，您就不会在那个特定的篮子里想要所有的鸡蛋。我鼓励每个人都与各种不同行业，国家和类型的投资进行投资（禁止人寿保险作为投资，当然）。德赢vwin000

monicamelendez2012年7月16日在盐湖城

很好的东西詹姆斯。我们在家庭中与学期生活一起，并确保我们投入差异。现在我们正在投资房地产的差异，因为它现在在我们的地区产生了很多意义。我们考虑到一生，但最终我们只是不想被锁定

jamesrcooper（作者）2012年5月30日星期四的岩石山：

你是正确的reagu。事实上，大多数金融专家，如Suze Orman，Dave Ramsey和Crown Financial认为这个学期的生活是更好的选择。大多数植入现金价值辩护的人都是销售或目前销售它的人。

Reagu来自2012年5月30日的洛杉矶：

如果你听Suze Orman的话，这都是关于长期生活的。

艾米利于2012年5月23日：

非常感谢詹姆斯。由于你，我的经纪人和我的税农告诉我，我已经采取了措施从保险单中提取自己。德赢vwin000你做了一个非常有价值的服务。继续努力吧！我会继续阅读你的博客。

jamesrcooper（作者）2012年5月23日，南卡罗来纳州罗克希尔:

我必须同意你的经纪人的一生。您的生活中有足够的储蓄和付费来覆盖最终费用的一点，所以您真的不需要人寿保险，并且整个生命为投资是一个可怕的投资。德赢vwin000如此大部分的现金价值在佣金和费用中出现，回报率是可怕的。

咨询您的经纪人或会计师，但在大多数州的年份携带人寿保险的税收庇护所。德赢vwin000如果您对您的年度表现不满意，您可以更改其中内的投资。如果您对合同本身不满意，您可以更改日期，有数百个选项可供选择。

您也可以查看您的CD。目前CD甚至没有跟上通货膨胀的成本，所以在这方面，他们为你赔钱。您可以考虑将它们迁入一些保守的投资中，至少允许您对冲通货膨胀。

然而，大多数情况下，我建议用专业人士坐下来允许他（或她）引导您在这些决定中，但如果他们建议任何类型的现金价值人寿保险作为解决方案的一部分，请找到别人，德赢vwin000因为他们正在把他们的需求放在你身上。

艾米利2012年5月22日:

我73岁，身体健康，没有家属，没有配偶，我想为我的婚礼提供免税遗产。我有长期护理健康保险，支付3000美元的支付保险政策，为1德赢vwin0002,000美元的团体生命政策，CDS的数额为7,000美元，节省3,000美元，月收入为2,400美元，每月费用为1,500美元。我拥有一个隐窝，并有部分支付的葬礼费用。我有两个年份，每个国家都有15,000美元的死亡福利。我讨厌那些从我买的那天（现在已经成熟的那天）所以我已经安排了他们，购买了50,000美元的一生费。保费将从国内批准支付。我的股票经纪人认为我犯了一个错误，应该买入一词保险。德赢vwin000现在我遭受了“买家的悔恨”。由于我没有签署所有文件，从交易中退出这笔交易可能还不为时已晚。你对我有什么建议吗？

jamesrcooper（作者）2012年5月21日，南卡罗来纳州罗克希尔:

大多数金融专家(人寿保险行业之外的人)会告诉你，人寿保险只有一个目的，也只有一个目的，那德赢vwin000就是确保任何依赖你收入的人在你英年早逝的情况下经济状况良好。然而，一旦你有足够的钱，你爱的人会好起来，你不再需要人寿保险。德赢vwin000你将成为所谓的“自我保险”。购买定期保险和投资的不同之处在于，与其购买价格过高的现金价值产品，这些产品带有糟糕的储蓄成分，只是简单地拥有“永久保护”，不如购买低成本的定期保险，在你最需要保护的时候满足你的金融需求，德赢vwin000同时，投资于人寿保险之外的储蓄项目，将给你带来远高于现金价值人寿保险内所谓的“安全”投资的回报。德赢vwin000你通常可以得到4-5倍的保险金额，和8-10倍的储蓄金额相同的钱。德赢vwin000这就是为什么戴夫•拉姆齐(Dave Ramsey)和苏兹•奥曼(Suze Orman)等专家建议买入定期期权，并将其差价进行投资。

Lynx1.于2012年5月21日：

嗨robb.

你可以通过投资差异来解释你的意思。我没有债务，并保存了大约300000多个房子。这只是我的丈夫和我。我们已经回复了所有学生贷款。

jamesrcooper（作者）2012年5月20日从罗克山，SC：

55岁的任何人的答案很简单：术语。你只是为了你的降价而爆炸。但是，我必须指出购买术语的哲学和投资差异只有你投资差异。如果你生命中的女性对长寿来说是臭名昭着的，那么规划长期退休和最终费用也很重要。

有些问题要问问自己是人寿保险：德赢vwin000

除了自己之外的谁取决于你的收入？

你有哪些债务是别人需要承担的(抵押贷款等)?

你有孩子住在家里吗？他们几岁？如果你发生的事情，你想要他们的教育支付吗？

你已经救了多少钱？

您还有哪些其他需求，您可以想要人寿保险？德赢vwin000

所有这些都是影响您的保险需求的因素。德赢vwin000一旦您回答这些问题，您就会了解要查找多少保险，而不是购买您能负担多少钱。德赢vwin000

Lynx1.2012年5月19日:

嗨robb，

我将是55岁，并没有采取任何类型的保险，因为我发现很难决定。我是一名教师，每月可以负担得德赢vwin000起大约200点。我的家人中的女性也应该服用德赢vwin000什么类型的保险往往持续长期。

罗伯·库珀2012年2月1日：

年金支付也不能被没收，而且年金的成本只是终身寿险的一小部分。合理的年金计划也能保证一个人不会活得太久。“终身”所能提供的好处，除了为退休已过、没有储蓄能力的人创造即时财产外，没有什么是用另一种工具所不能提供的。

顺便说一句，对你的祖母来说，生活这么长时间。必须是健康的生活。希望她更住更多。如果她逃脱了她的人寿保险，并没有节省任何钱，这不是德赢vwin000因为我的建议。我教人们成为“自我保险”，并为你的不可避免的，税收分割和所有人的方式规划。我刚刚碰巧相信现金价值人寿保险是一个危险和过于昂贵的产品，并且有更好的方法来保护您的收入并为德赢vwin000未来省去。

MichaelWhitehouse.从南博里，CT于2012年2月01日：

robb，

那个必须进入养老院或拥有昂贵的医疗费用或与其他债务的人呢。在这种情况下，所有资产都可以采取所有资产处理这些账单，将家庭与整个葬礼票据一起支付。

至于术语至95，我的祖母就像你一样的建议。她今天97岁了。这么多想法。

我实际上写了一篇关于这个主题的集线器可能会在这里感兴趣https：//hubpages.com/money/asking-whole-life-or-te ...

罗伯·库珀2012年2月1日：

你绝对是正确的，这个术语保险不是最终费用覆盖的好解决方案，但整个生命也不是德赢vwin000最好的解决方案，节省了。55岁以下的某人有很多机会，如果投资，挽救10,000美元，在他们不再能够获得学期保险之前掩盖自己需要埋葬自己。德赢vwin000根据其期限保险的续订选项，这可能是95岁的晚期。德赢vwin000为什么你会为整个生命付出的鼻子，这样你就可以弥补最终费用？这一策略只会对生活中迟到的人有意义，没有储蓄，而不是一个35岁的人，他们可以在几年内节省10,000美元，而是必须为他们的余生支付价格过高的产品。

MichaelWhitehouse.来自南伯里，CT于2012年1月31日：

你采取了一个相对简单的问题，对某人的人寿保险是正确的，使其变得非常复杂。德赢vwin000大多数55岁以下大多数人的术语或全部问题的答案都是。整体对一些事情有好处，术语对别人有好处。10-20年的收入替代完全使用寿命就像使用一个大锤驾驶钉子进入鸟舍。相反，术语只是最终费用覆盖的错误产品。

克里斯2011年9月6日:

库珀先生，好的，谢谢你的回应。我同意，最好的交易是10年的学期..但我“通过它”/取消了它，因为它不再是一个很好的交易（溢价在10年底增加了10倍）。我的计划是重新申请年度可再生学期，并展示法院，即使是最便宜的人寿保险也是成本持久的。德赢vwin000所以我希望实际上是天空的成本。你已经加强了我的想法，因为我认为这是我最有机会摆脱这一人寿保险的要求。德赢vwin000事实是......我的前配偶可以（现在）没有任何配偶支持或保险支持的生活，因为她继承了父亲的信任。德赢vwin000再次感谢回应。

jamesrcooper（作者）2011年9月03日的罗克山，SC：

克里斯，

对不起，我很长时间才能对这个帖子发表评论。它确实听起来好像你在相当的地方。要诚实地，我不认为你最大的问题是你得到的人寿保险的类型，我认为你最大的问题可能是大多数保险公司会认为你是不明测的。德赢vwin000你最好的交易可能是你传递的交易。

在68岁的时候，没有抵押贷款，我假设没有或生长的孩子，如果不是法院命令，我就不会真正说你需要很多，如果有的话，如果有的话，人寿保险。德赢vwin000术语现在可能会非常昂贵，但它仍然比任何现金值政策更便宜。如果您能够获得资格，我会认为现在对您的最实惠的覆盖范围可能是年度可再生期限。

随着你的前列腺癌，你最好的赌注可能是看看AARP或军队可以为你提供什么。即使你有资格，它也会很贵。您可以尝试向法院造成困难，祝您熟悉这种方法。

优雅2011年8月26日：

非常丰富的，它强化了我对学期的信仰，现在我知道要采取什么样的保险，非常感谢你德赢vwin000

克里斯2011年8月05日：

我在泡菜。我可能需要购买人寿保险（法院命令），以保护军队退休金给前配偶。德赢vwin000最终离婚法令需要13万美元的人寿保险（与前配偶为受益人）。德赢vwin0002001年，我购买了一个现在已过期的10学期政策。当溢价增加到“术语”时，我终止了政策，因为溢价从160美元/月增加到1160美元/月 - 因此，我现在可以藐视并被迫申请更多覆盖。

2012年1月我就68岁了，打算再婚，没有房贷。我退休时，退伍军人管理局有10%的残疾，因为我患有前列腺癌等与服务相关的疾病。我在1995年接受了根治性前列腺切除术，并在2007年接受了放射治疗。我每年去VA泌尿科做两次PSA检测，并保持一个低读数。除此之外，就我的年龄而言，我的身体(相对)还算健康。

那么，获得（任何）人寿保险覆盖的机会是什么？德赢vwin000

由于它可能是法庭命令，我别无选择，（无选项取消或默认）......整个生命政策是否是我遗产的资产的选择？我必须维持130,000万美元的政策，因为（可能）20年（她是65）。我认为一个20年的政策可能会满足法庭，而不是（Gee）在每月溢价是多少？

显然，以50万美元固定的年收入仅来自养老金和社会保障，我怀疑我可以争辩到法院，以至于确保前配偶的军事政府支持的130万美元的人寿保险是持久的。德赢vwin000那会是这样吗？

衷心感谢您可以提供的任何智慧。

凯蒂2011年6月15日：

谢谢，詹姆斯！我将在这个网站上做一些更多的戳 - 我看到你关注的其他一些页面，看起来有一些好的，那里的外行人的信息。我会做更多的研究。生活应该很简单，呃？他们使你非常需要的所有这些东西都非常棘手，但随后将这个问题与所有这些额外的“东西混淆”。我很感激你花时间回应我。上帝保佑！

jamesrcooper（作者）来自2011年6月15日的罗克希尔，SC：

谢谢凯西为您的洞察力评论。正如我之前的说法，我不相信给予毯子认可，因为每个人都不同，我也不相信整个生活在各种情况下都是错误的。对于没有储蓄的人，年龄较大，而且担心为其家庭留下遗产并覆盖死亡成本，一切寿命政策可能是有序的。

首先要弄清楚的是真正需要多少覆盖范围，并且有多长。10 - 20年是一个好的经验法则，但真的有很多因素需要考虑。还清抵押贷款需要什么？孩子们要在房子里有多长？需要更换多少年的收入？听起来好像是你采取了第一个解决这个问题的步骤。

但是，为了解决覆盖范围的缺点并创建一个更多样化的投资组合，为您的家人留下遗产，可能会有更好的选择。

终身寿险最大的问题是成本太高，可能会挪用本可以更好地用于其他地方的资金。大多数“定期”保单都是灵活的，要解决您当前的保险范围，您最经济有效的选择可能是与您原来的保险公司谈谈，看看是否可以附加附加条款来解决差额。德赢vwin000这可以让你利用他们可能有的任何价格断点。如果没有额外的保险，也许一个新的定期保险单将是这个问题的最有效的解决方案。

至于多元化的投资组合，这正是共同基金的依据。有更高的风险基金具有更高的盈利潜力，但也有资金主要由债券组成，并且相当稳定，但不再拥有高的盈利潜力，并且两者之间存在成千上万的资金。一个良好的平衡组合通常具有几种不同类型的类型，具体取决于人们的风险耐受性以及它们在生活中的位置。

其他一些不错的选择可能是市政债券或年金，这两种都有回报保证。我对那些建议用一生的时间来建立一个庄园的人持谨慎态度。整个人生通常是委托的，对于那些出售它的人来说是一种非常有利可图的产品，它可能会改变你的理财规划师的观点。我会收集所有的信息，然后从那些相信“买入期限”和“差异投资”策略的人那里征求他们的意见，比较这两种策略，然后据此做出明智的决定。

凯蒂2011年6月15日：

嗨詹姆斯 - 我很欣赏这篇文章！即使我不喜欢这样的计算和规划，你也可以简单地遵循（以及您的个人示例帮助）。

我的丈夫和我正在通过金融机构进行全面的财务审查。这是一个最高评价的机构，我们拥有我们大部分的账户和保险。德赢vwin000我相信他们。我的丈夫和我每个人都有大约275千克的保险，将在我们达到退休时到期。德赢vwin000这低于10-20倍的收入建议，所以我们略有污染。在金融审查我们的计划者（顺便说一下，没有收到佣金......或者我们被告知，我猜;我必须相信）建议我们可能想要增加额外的人寿保险覆盖范围德赢vwin000他建议了100万一年的一生政策。我们的保费每月每月约为75美元。

我一直被教导为整个生命谨慎态度，这个术语就是走向的方式，因为你所说的原因，戴夫拉克西“投资其余”概念。我们的策划者讨论了我们的担忧，并回应了一些我认为有道理的争论（尽管我仍然有一个关于它的icky的感觉）。一生的一个论点是，我们不希望在一个篮子里所有的鸡蛋，所以说话。我知道他并没有将整个生命促进作为投资车辆，因为他直接说（我们有额外的退休保存，我们正在努力发展）。我认为他的表明是，如果我们通过我们的IRAS在股票市场中绑在股票市场（“休息”部分），那么当我们需要它时，它就不保证在那里。整个生命政策保证了我们的一部分资产将可供我们使用。然后，对我来说，它归结为我丈夫和我愿意应对的风险程度。我们是否希望通过我们的IRA扔进股票市场，规划超过我们在退休时的需求，以便我们可以使用剩下的最终费用？或者我们是否希望确保我们有一些资金100％可供我们提供最终费用，无论未来的股市持有什么？这是有意思我如何描述它吗？

我对这个糟糕的评论表示抱歉，我希望我在这里不是在寻求免费的建议，但我只是想知道你是否可以谈谈关于不要把所有鸡蛋放在一个篮子里的反论点。

非常感谢！

凯蒂