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付款:银行影子的金融生态系统成长

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你好呀!我是一个财务专业人士,并对金融,技术和之间的一切感兴趣。

无现金支付的秘密增长

付款,特别是无现金支付,遵循现有的银行像阴影一样。在这波Fintech之前,银行无法设想无现金支付的概念。

当然,在银行制定的金额或以前的价值商店(例如,金)之前,付款本身就存在。但是当银行业首次开始使用纸张来取代黄金时,然后数字字节取代纸张,假设支付过程是银行业务的一部分和包裹。

时代变了。

现在,银行的影子现在正在进行一个生态系统。不,这不是“影子银行”,而是整个加工现金支付的全新生态系统,它正在沿着银行的长长的影子增长。

就像你移动的时候,你的影子也跟着移动。所以当你开始在街上走的时候,你的影子会跟着你的脚步。你走开的时候,你的影子还在。而且,足够可怕的是,似乎你的影子开始独立于你的运动而移动。

这就是支付行业的增长幅度,对-à-vis银行来说。

这对银行业有何影响?好吧,让我们探索......

银行经受住了监管的冲击

如果你不知道的话,银行业是监管更严格的行业之一。

然而,支付行业似乎轻松脱身。

这是因为监管机构的主要关注点是银行。在大金融危机之后,监管机构迅速地堆积了大量的监管规定,而银行不得不承担这一负担的时间是最长的。

但是,付款公司已设法逃离此审查(现在......)。

此外,全球法规,反洗钱(AML)法规的关键组成部分已被倾销在银行。银行批量kyc(知道您的客户),CDD(客户尽职调查)和AML要求必须满足银行,但支付服务提供商可以利用银行施加适当的KYC。毕竟,如果支付SERVICE提供商有权依赖银行所做的CDD,则清除一个大型监管障碍,因此不必对他们处理的付款进行许多相同的检查。

监管机构也谨慎地扼杀这个行业,过度调整。毕竟,如果新支付金融气必须遵守完整的规定套件(或者甚至只是一个强大的AML框架),那么他们可能会不会下车。

因此,监管机构也注意到,由于金融科技尚未构成系统性风险(不像银行业),他们不想过早地扼杀创新,而只在风险变得过大时才进行干预。

许多支付服务也是作为“附加的”服务,补充和减少Fintech实际进行的核心业务的摩擦。

支付并不是孤立开始的

支付生态系统能够在银行的影子下蓬勃发展的另一个原因是,通常会有另一项业务支持它。

例如,支付宝和微信支付并不是因为有人想要支付而诞生的。它们生来就是为了补充其他大获成功的业务,比如阿里巴巴的电子商务商店和微信的超级应用。

从新加坡的背景来看,GrabPay也不是刚开始尝试支付。它的诞生是为了支持现有的GrabCar业务,也正是从那时起,他们才发展了GrabPay。

当然,也有像PayPal和Stripe这样的公司。但请记住,PayPal是从eBay剥离出来的,而Stripe支持的许多大型科技公司(如优步)的模式中没有嵌入支付功能。

因此,这些公司也成长,因为他们为生态系统中的其他技术参与者提供了支持,而不是他们愿意成为“付款公司”。

那么,银行在这其中扮演了什么角色呢?

实际上仍然是一个关键的一个 - 它是资金来源,即存款。生态系统能够在银行的阴影中增长,因为银行提供了存款基础设施并处理存款法规(基本上是银行许可证)。

今天,一些大型公司已经增强了,以至于他们不需要银行持有存款(举行阿里巴巴/蚂蚁财务),但这是银行影子繁荣的多年繁荣。

由于这种增长,银行投射的广泛阴影不再足以容纳它们。监管机构已经开始注意到,有一个值得注意的行为被MAS通过了(支付服务法案)。

最后,我不能忘记提到比特币

只需牢记白皮书的原始措辞。请记住,比特币后面的原始意图是一个点对点支付系统!

纯粹的点对点电子现金版本将允许在线支付直接从一方发送到另一方而不经过金融机构。

- Satoshi Nakamoto.

贝币的整点是培养一个单独的生态系统,人们不必依靠银行来处理付款。

当然,比特币,形象,以及整个加密货币和区块链系统已经长出了Satoshi写道的原始白皮书。

现在,私营公司不仅跳入了与天秤座的磨损,中央银行也在参与中央银行数码货币(我仍然需要保留作为共享的保留在我之前的文章中)。

但同样,这些机制遵循了比特币的创始原则——创建一个不需要经过银行就可以支付的生态系统。

有了比特币,它从银行的阴影中成长起来,因为它真的让人们能够完全绕过整个银行和法币系统,完全依靠计算能力和对算法的信任。

这就是为什么有些人批评它没有内在价值,但老实说,除了对政府的信仰(因为不再有金本位),没有任何法令有任何内在价值。当然,政府本身赋予了这种货币合法性,但并非所有政府都是平等的,这就是为什么加密货币更容易在政府存在薄弱或没有政府存在的领域被接受的原因之一。

Of course, regulators are trying to bring crypto into the fold by applying regulations to the 'points of entry' (e.g. exchanges) and the ICOs, but unless they manage to shut off the internet, Bitcoin mining can still go on (if there were no ASIC miners, Bitcoin is truly an unstoppable force).

银行注意到了这一点

现在,当银行回头看时,他们看到繁荣的生态系统在他们的阴影下成长。银行已经注意到了这一点。是否为时已晚,只有时间能证明。

对银行来说,现在当它们开始行动时,它们投下的“支付影子”不再随着它们一起行动,这是一个可怕的想法。有时,影子甚至会在他们前面移动。

这是一个令人兴奋但又可怕的时刻——有那么多东西等着我们去学习和探索。

当然,银行现在必须提防自己的后防,不仅要提防其他银行,还要提防自己的影子。

©2019 Russell.

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