首次购房者从预算到结帐的过程

作者:

凯瑟琳·斯托尔菲(Catherine Stolfi)是纽约长岛的一名房主，她喜欢分享房屋修理和购房过程的经验。

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购买流程步骤:

制定预算
银行资格预审
选择一个房地产经纪人
大厦购物
家里检查
做一个报价
聘请一名房地产律师
银行预先批准
关闭表

在购买新房时，许多人会直接上网或去书店了解买房的过程和可能发生的情况。在经历了这些之后，我可以告诉你，当你买第一套房子的时候，你几乎不可能完全为将要发生的事情做好准备。州、县、甚至城镇在买房方面都有自己的规章制度，所以每个人的经历都是不一样的。我也是那些兴奋的新购房者之一，我觉得我可以从我频繁的谷歌搜索中预测到所有的一切，但在你实际经历之前很难知道。

我只希望我的个人故事能给下一个新购房者提供一些背景知识，让他们知道在整个购房过程的不同阶段会遇到什么人，以及如何为等待做好准备。从报价到交易完成可能需要60天到3个月甚至更长时间，但平均约为60到90天。我不包括止赎或短售房，这完全是另一回事。我的故事是在纽约长岛的布鲁克海文镇购买一套普通的独栋住宅。

你的可支配收入应该在30%到50%之间。

制定预算

让我们从一开始考虑你每个月能支付多少抵押贷款，财产税，PMI和房屋保险开始。德赢vwin000对于那些认为开始是寻找家的人来说，你们并不孤单。我想大多数人会先做有趣的部分，比如在网上看房子或去看房。然而，这绝对不是第一步!事实上，大多数抵押贷款代表、经纪人和房地产经纪人不仅想直接知道你的预算，还想知道贷方是否同意你的预算。钱方面不是最有趣的部分，但它是开始你的家庭搜索最负责任的方式。如果你永远买不起，为什么还要去找你梦想中的房子呢?目前很多人对弄清自己能负担得起的房价的态度都源于房地产危机。许多人买下了他们根本负担不起的房子，并因此在某一时刻失去了这些房子。所有辛辛苦苦挣来的钱都花光了。 We don’t want that to happen to you!

现在，尽管对贷款有更严格的规定，但我觉得，有些银行的贷款额度仍然超出了我的合理预算。对我来说，银行的常规预算和合理预算的区别在于，合理预算更符合人们的生活方式，更确切地说，是人们想要的生活方式。每个人都想量入为出，但重要的是要列一个清单，你希望你的可支配收入实际去哪里。说实话，这笔钱应该存入储蓄账户，但你喜欢把这笔钱花在哪里呢?你喜欢偶尔挥霍一下，比如一个新的Gucci包，还是喜欢每天晚上出去吃饭，边做饭边吃?你是一直想要那辆新车呢，还是宁愿把每一分钱都省下来，只为一生中只有一次的度假旅行?你，甚至可能是你的另一半，需要坐下来认真而诚实地讨论你想把额外收入花在哪里。在理财顾问中，关于可自由支配收入的正确数额有很多争论，这在很大程度上取决于许多因素——比如居住在生活成本高的地区，或者是否知道在紧急情况下你有家人可以在经济上依靠。然而，大多数人认为应该在30%到50%之间。需要澄清的是，可自由支配收入是指税后不用于食物、住房、信用卡支付和交通等“必需账单”的支出。

银行资格预审

这让我想到了在整个过程中你将会见的第一个人，你的资格预审贷款人。这一点很重要，因为你的房地产经纪人需要这一点，以便让你去看房。贷方可以是经纪人、银行贷方代表或抵押贷款银行代表。根据你在哪里找房子，每一种房子的好处都是不同的。对我们来说，经纪人是最好的选择，因为他直接为我们工作，与多家银行贷款机构有联系。然后他就可以货比三家，寻找利率方面的最佳交易。无论如何，你都应该使用多个引号。一开始，我们觉得不舒服，因为我们可能最终不会和贷方合作，而要和贷方坐下来，占用他们的时间。然而，在这方面的每个人都很专业，知道我们在做决定之前正在探索所有的途径。他们也一直在处理这个问题，所以不要感觉不好。 When making your decision, you should choose whomever you feel most comfortable with. For us, the most important thing was access. We wanted to be informed every step of the way and the broker we met with focused on that when we spoke with him and that’s ultimately how we made our final decision.

我们知道，我们很可能得到的是30年期固定抵押贷款，或标准抵押贷款，首付只有5%。我们很早就知道，我们需要用每月的抵押贷款成本支付PMI(“私人抵押贷款保险”)，因为我们无法达到不必支付它所需的20%。德赢vwin000PMI只是为贷款人支付的一笔款项，用于支付那些没有足够资金预先拥有80%房屋权益的人。一旦你达到了80%的股权，你就不再需要支付这笔钱了。根据贷款金额的不同，大多数人可能需要7到10年。这并不像看起来那么糟糕，因为许多政府贷款在贷款期限内都要求PMI。对于中等收入的首次购房者来说，这种情况相当典型。我和我的fiancé赚得太多了，没有资格申请任何政府贷款或州或县的项目，但我们没能在短时间内攒够20%的首付。

选择一个房地产经纪人

在获得资格预审(这与预先批准不同)之后，你就可以准备好与你的房地产经纪人交谈了。请记住，你获得资格预审的贷款机构不一定是你的抵押贷款机构。在这个过程中，你可以在其他时间货比三家寻找抵押贷款和利率。在资格预选时，你仍然需要披露你的全部财务状况和过去的财务状况——这包括但不限于当前的工资、w2、纳税申报单、当前的债务、当前的月供以及支票和储蓄账户余额。

如何选择代理

大厦购物

算出预算后，我们就开始找房子了。一开始，我们使用典型的Zillow和Redfin网站来寻找一些房屋，虽然大多数网站都非常准确地提供了可售房屋，但只要知道房地产中介就会有最准确的房源列表。你的代理很可能会让你访问他们的代理搜索网站，这对双方都有好处——他们可以跟踪你标记为你的最爱的东西，你可以放心地知道这是最新的列表。

现在，这是过程中最有趣的部分，所以享受它吧!真正了解你想要的房子是一个待装修的还是准备入住的，并尽可能多地去参观开放的房子。这些照片有时并不能反映出房子的真实情况，而有时这些照片可能是房子更新的时候拍的。亲自去看是知道你真正得到什么的唯一方法。此外，尽量对你的经纪人诚实——如果超过某个上限是交易的破坏者，让他知道，如果你不可能买一套没有地下室的房子，不妨直接告诉他。不要浪费他们或你的时间;这会是一个更愉快的找房子的经历。

在你找到一些你感兴趣的房子后，在提出报价之前，在一天的不同时间和一周的不同日子开车去看看它。你可能会变得不耐烦，或者认为你不想让这个梦想之家从你的手中溜走，但不要操之过急。有时候，邻居在周日下午看起来很好，但到了傍晚就很糟糕了，甚至可能是一个只在5点以后才出来的吵闹的邻居。

家检查列表

房屋检查和报价

在你选择了你梦想中的房子之后，在出价之前请一个检查员来检查一下。这些人可以是检验专业人员，也可以是工程师——无论你选择哪一个。总是要一份报告的副本。这就是你要支付的价格，价格从350美元到550美元不等。考察过后，你们就可以报价了。注意你可能想要包括在合同中的任何东西，如修理，包括在房屋中等等。

聘请一名房地产律师

这就把我们带到了出价之后的下一步:请律师。不动产法可以很复杂，也可以很简单。律师费也会因此而有所不同。我们的合同很简单，因为我们在合同中只包括保留厨房电器，否则，我们就把房子保持原样。你的律师将处理卖方的律师，也设置所有权，这是你的部分成交费用。他将需要您的房地产代理和贷方代表的联系名称和号码，因为他还与卖方确定了成交时间和日期。