破产后如何获得FICO高分

破产后，我自学了个人理财以及如何保持良好的信用评分。

我最近已经达到两年的标志，因为我的破产解除，所以我决定检查我的FICO分数。我很惊讶的看到它是730，这是一个很好的“好”范围。

像许多其他经历破产的人一样，我担心我的信用会在很长一段时间内受到损害，并认为获得良好的贷款利率或获得任何类型的信用批准都不太可能。

如果你正在经历破产，或者你认识某人正在经历破产，以下是我采取的5个简单的步骤，可以让我的FICO分数在我破产后进入一个好的范围。

为什么FICO分数很重要?

FICO评分用于90%的信用决策，所以它们是一个非常好的晴雨表，你的信用可以如何看待潜在贷款人。

——益百利

1.在我的破产解除两个月后，我申请了一张担保信用卡

我听说过有人在破产后被批准使用普通的卡(无担保卡)，但我决定使用担保卡，因为我觉得获得批准的机会更大。

在我破产之后，我开始收到大量的邮件中的信用卡请求，所有这些都有离谱的年费，巨额的保证金和疯狂的利率。

我把这些都撕碎了，然后上网搜索最安全的信用卡供人们重建信用。同样的几个名字反复出现，所以我申请了第一资本担保万事达卡。(截至2018年4月，无年费，可变购买率为24.99%。)

到目前为止，这张卡没有任何问题，在帮助提高我的信用评分方面工作得很好。每个月，我用信用卡买一些东西，账单来的时候我会及时全额付清，所以我从不付任何利息。该信用卡向所有三个信用机构报告，一旦你的信用改善，就有机会“毕业”成为普通信用卡。

下面，我列出了一些破产后可以考虑的其他担保信用卡。有些没有年费，最低可退还的保证金金额因每张卡而异。他们都要向三个信用机构报告，只要你每月按时付款，就可以帮助你提高FICO评分。

如果你正在考虑一个安全的信用卡，我建议你彻底地研究他们，并检查信用卡公司的网站上的最新信息。

• Discover it Secured信用卡
• USAA担保白金卡或USAA担保美国运通卡(仅适用于现役和退役军人及其家属)
• 花旗获得万事达卡
• 美国银行担保Visa卡

2.我没有申请很多新学分

我知道不可能总是避免申请新的信用，但是限制你的信用报告上的新信用查询的数量对你的信用评分是有利的。这包括任何类型的贷款、抵押贷款或信用卡的申请，仅举几个例子。

当你从破产中恢复过来的时候，避免申请太多新贷款的另一个原因是为了避免债务负担过重，避免回到导致你破产的同样情况的风险。

也就是说，如果你确实申请了新的信贷，并且每个月按时还款，这将对你的信用报告产生积极的影响。

3.我没有负债

除了避免新的债务，我还找到了削减成本的方法。如果你仔细观察你所花的钱，你通常可以找到创造性的方法来减少你在日常用品上的花费。

它可以帮助你将你的支出记录在专门用于这一目的的笔记本上，或者使用众多支出跟踪应用程序中的一个。

即使是像咖啡和零食这样的小的消费也会累加，所以记录你的花费一段时间，看看你在哪里花的钱最多。

一些削减成本的方法:

• 使用预付费手机计划来限制每月的手机话费。
• 取消你的有线电视或卫星电视服务，或改变订阅他们的最低费用计划。
• 在日场时间看电影，而不是在晚上看。
• 从图书馆租dvd和书来省钱。
• 尽可能在折扣店购物。
• 如果你在网上买东西，一定要搜索那些以最低价格出售商品的网站，并从RetailMeNot.com这样的网站上使用优惠券或促销码。
• 如果你要旅行，注册票价观察者电子邮件提醒，并在价格下降时购买机票。Airfarewatchdog.com是一个很好的网站。前几天，我收到了一张150美元的RT票，而这条路线通常需要400美元。
• 在一元店买一些必需品，比如纸制品、清洁用品或个人护理用品。随着时间的推移，节省的钱越来越多。
• 使用优惠券购买一些基本物品，比如牙膏、除臭剂、卫生纸和洗衣粉。
• 限制外出就餐或在咖啡店买咖啡的次数。
• 在每个季节结束时，在清仓大甩卖的货架上以高价囤积衣服。

FICO得分是由什么组成的?

35%的付款历史

30%的欠款

15%信用记录长度

10%新的信贷

10%的信贷组合

4.我建立了应急基金

无论你多么努力地避免新的债务，如果你没有一个缓冲的钱，如房屋或汽车维修，兽医账单或医疗费用，这些事情通常会结束在你的信用卡上。这对低收入者或靠工资生活的人来说尤其重要。

尽量在储蓄账户中存入至少500至1000美元，只用于紧急情况。你会得到一些利息，如果你需要使用这笔钱的话，一定要把它们重新建立起来。

有了这笔资金，我可以安心地知道，如果突然有一笔开支出现，我可以不用信用卡支付。

尽可能多地建立这个账户。如果你有一份工作或有其他固定的收入来源，每个月在银行开一个自动存款账户，这样你就不用再去想它了。

两个不错的免费储蓄账户是联合银行储蓄和第一资本360储蓄账户。信用社是另一个比一般银行成本更低的储蓄账户。

FICO分数测试

对每个问题，选择最好的答案。答案如下。

1. 哪一个对你的FICO分数影响最大?
   • 打开新的信贷
   • 信贷组合(拥有各种类型的信贷)
   • 付款历史
   • 所欠金额
   • 信用历史长度

答案

1. 付款历史

5.我每个月都按时付账单

因为支付历史记录占你FICO分数的35%，即使是错过一次支付也会对你的分数产生负面影响，更不用说大多数公司收取的高额逾期费用了。

为了避免支票付款被延误或在邮寄中丢失，大多数公司提供在线账单支付。它既方便又节省邮资。

如果你对自己的支票账户非常熟悉，那就考虑和债权人签订自动还款协议，这样你就不会迟到了。

此外，不要忘记小额账单，如杂志订阅、邮件订购的产品或医疗/牙科账单。这样的账单有时很容易被忽视，最终很快就会被催收公司收去。大多数时候，还清托收账户并不会将其从你的信用报告中删除。根据NOLO的说法，它可能会被困在那里七年或更长时间。

为了避免这种情况，你可以打开所有的邮件，并在收到邮件时立即支付账单。

参考文献

经验-什么是不同的信用评分范围

https://www.experian.com/blogs/ask-experian/infographic-what-are-the-different-scoring-ranges/

决定FICO评分的5个因素

https://blog.myfico.com/5-factors-determine-fico-score/

no -负面信息在信用报告上停留多久?

https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/how-long-does-negative-information-stay-credit-report.html

学习信用的有用网站

• CreditKarma.com -免费信用评分和信用报告数据。无需信用卡
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• BankRate.com
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• SuzeOrman.com
  金融和信用教育的资源。

据作者所知，这篇文章准确而真实。内容仅供参考或娱乐之用，并不替代商业、金融、法律或技术方面的私人顾问或专业意见。

©2012 carolynkaye

评论

BODYLEVIVE2020年4月23日，美国阿拉巴马州:

我使用Credit Karma，我发现他们的网站非常有用。谢谢你分享这一信息，因为知道信用的来龙去脉是很棒的。

carolynkaye(作家)2018年4月17日，美国:

非常感谢你的评论，玛丽。(希望你的情况有所好转!)

玛丽2017年10月17日:

到4月份，我申请了第7章，已经两年了。我有太多的信用卡，我做得很好，没有债务。现在我遇到了意外的医疗费用，我申请了太多的贷款。我以前是703，现在是667，所以我需要放弃使用它们，积累我的储蓄。

这篇文章很棒!!谢谢你的提醒!直到2016年4月，我的信用一直很好。

carolynkaye(作家)2016年9月28日从美国发出:

嗨，安琪拉，祝贺你这么快就得到一张新卡片，谢谢你的评论。我很高兴你发现它很有帮助:)

安琪拉2016年9月28日:

谢谢你的信息，这真的帮助我进一步建立我的信用的机会。我的BK银行上个月刚刚关门，我去富国银行开了一张有担保的信用卡。

carolynkaye(作家)2014年6月7日于美国:

不客气非常感谢您的评论:)

NoBrainerMomma2014年6月6日:

我现在正在浏览BK，发现这个信息很有用。谢谢你！