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何时及如何开始为退休做准备

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我的写作兴趣是一般的,在科学、历史、传记和“如何”主题方面有专门知识。我写了六十多本书。

当你开始你的职业生涯,就是离开学校时,退休的想法似乎有福图。大多数人无法想象他们不再工作或能够工作的那一天。但退休是生命的一部分。如果你计划得当,那可能是一个美好的时刻。在你的生活中,在生活中的一个新篇章的开始,通过你仔细挽救,投入和在工作期间积累的金钱的资金​​加强。这些天只有一小部分雇主提供养老金计划,需要提前提高计划。

为什么我们不多存钱?

美国国家退休安全研究所估计,美国有4000万家庭没有退休储蓄。根据雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute)的数据,美国人的退休储蓄赤字总计接近4.3万亿美元。这个数字表明,在主要成员在25岁到64岁之间的美国,家庭储蓄比建议的数字少4.3万亿美元。

美联储对我们缺乏退休储蓄的统计数据进一步令人震惊。该国中位退休账户余额为59,000美元。只包括有退休账户的人。考虑几百万甚至没有设置一个。退休账户的平均余额为200,000美元。请记住,中位数是数字集的中间点,而平均值是通过添加所有数字来计算的,并将其除以集合中的金额。

有些美国家庭为退休生活做好了准备。这就是为什么平均值更高。但中值显示了有多少家庭达到或低于5.9万美元的门槛。5万9千美元几乎不能支付紧急医疗费用,更不用说为某人养老了。每个处于工作年龄的美国人如果还没有为退休做准备,都应该警惕起来。

最佳开始年龄

有一种误解认为,我们应该在30多岁和40岁出头时才开始担心退休问题。在这几年里,你的事业蒸蒸日上,你开始赚很多钱。现在你可以开始为退休做投资了。但如果你在快30岁的时候才开始存钱,你就错过了10到15年的退休金。

启动退休账户不是您为30多岁留下的里程碑。它应该发生在你开始工作的那一刻。无论您是在生命中18,22,25,25,25,22,25或后面的劳动力,在您的第一份工作的一年内建立退休账户。即使您首先只为该帐户添加少量,您可以保存的每一美元都会帮助您走下去。

开始年轻的优势

当您第一次输入员工时,您可以赚取更少的人可以理解。如果您从大学毕业,则可能有一些需要支付的学生贷款。没有人希望你每年在20多岁时将10,000美元放入退休账户中。但即便每年增加1000美元是非常有价值的金额。

专注于管理你的债务,不要拖欠任何付款,因为你把钱存入了退休账户。但是要管理好你的消费,这样你就可以享受你的生活,还清你的债务,并且每次有额外的储蓄就往你的退休账户里存几百美元。你越早把钱存入你的账户,你就能从里面取出更多的钱。

复利的好处

你应该在20多岁时就开始增加退休储蓄的最大原因就是复利。复利是指金钱以指数增长的方式增长,因为利息是建立在它自身之上的。其理念是,你将从最初投资中获得的收益进行再投资。

我们可以使用一个简单的例子,您决定将500美元添加到长期内债券被评为非常安全。这是一个无风险的投资,在那里你知道你每年都会得到一些回报。即使返回每年只有3%,它仍然是一些兴趣。

在第一年结束时,由于三个兴趣,您有515美元。在第二年,您的债券中有515美元,这意味着您最终最终$ 530.45。两年内,由于复合兴趣,您只持续了0.45美元。没有留下深刻印象?

十年后,您在实际上无风险债券的500美元投资将变为671美元。40年来,相同的500美元投资现在是1631美元。您可以插入您自己的数据以计算复合物兴趣的影响,例如这一个美国证券交易委员会。

现在想象一下,从25岁左右开始,你每年往退休账户里增加超过500美元,你把很多钱投入到投资中得到的回报远远超过3%。很容易看到,在你准备退休的时候,你的钱翻了四番。

500美元40年复利的影响。

500美元40年复利的影响。

年轻时冒险更多

当你在20多岁时,你可以想象自己再工作了40年。它为您提供了四十年的资金,您将获得并投资退休账户。如果你开始省钱,你有机会采取更多的风险。当然,有可能有些投资不会泛滥。但那些人会给你一个非常好的意外收获。甚至如果你有一年,你最终会失去比这些投资更多的东西,你有足够的时间在你袭击退休年龄之前。

当你五六十岁的时候,用你的退休储蓄冒很大的风险是不明智的。当你确信自己支持的是赢家时,你总是可以承担经过计算的风险。但是你不会想拿你已经建立起来的储蓄去冒险。这就是你20多岁的原因!

投资选择

投资退休基金最受欢迎的两种选择是个人退休账户ira, 401 (k) s

401(k)的概念是您的雇主将代表您的退休账户作出贡献。那些忠于单一公司的人,或者可以设想在同一家公司的数十年中花费,将受益于401(k)。

这些计划有几种不同类型的计划,有401(k)是公司版本。403(b)专为在公共教育或非营利组织工作的员工而设计。457是州和市政雇员的钱被搁置退休,而联邦雇员则获得悠久的储蓄计划或TSP。这些计划之间的唯一区别是谁可以使用它们。

IRA是您将用于退休的储蓄账户。使用IRA的原因是使用IRA,而不是常规储蓄账户,是因为您对IRA获得了巨大的税收利益。有些人认为IRA是投资,但IRA只是你把所有资金和资产所在的地方。无论是股票,债券,共同基金还是商品,他们都属于伊拉伞。

有几种不同的ira,如传统ira, Roth ira, SEP ira和SIMPLE ira。这些差别取决于收入资格、就业状况、每年可以存入账户的金额上限以及税收减免的发放方式。例如,在传统的个人退休账户(IRA)中,税收只在退休时支付。与此同时,当钱进入罗斯个人退休账户时,你要交税,但退休时不用交税。

在建立退休帐户之前,研究账户的所有差异和资格限制,以确保您选择最适合您需求的差异。

退休规划视频

如何投资这笔钱

现在你已经建立了一个退休账户,是时候决定如何投资了。如前所述,在你20多岁和30岁出头时进行风险较高的投资是一个明智的选择。有些个体会选择特定的路径股票和/或退休储蓄的债券,而其他人则依赖于不同的回报和风险水平的共同基金。

据晨星介绍,1926年至2015年间股市的平均年度回报率为10.02%。相比之下,同期债券的平均年度回报率为5.58%。虽然您获得了体面的债券回报,但股票提供了更多的机会,以便呈指数级增长的退休巢蛋。

对股票和债券市场有经验和了解的个人可以选择特定的投资加入他们的投资组合。那些不想承担这么多工作的人仍然可以通过选择正确的共同基金或注册金融规划师建议的其他投资工具获得成功。对于退休储蓄的前10年,假设你从20多岁开始,选择年收益更高的共同基金是最好的决定。

即使在投资风险共同基金时,保持一些平衡也是好的。不要在任何年龄都将你的存款100%投入风险共同基金。通过50%投资高回报共同基金,30%投资“更安全”的共同基金,20%投资债券来平衡。你可以每隔几年重新考虑这些百分比,这取决于你存了多少钱,你得到的回报,以及你生活或工作环境的任何变化。

当您接近退休时,将在债券中投入几乎所有退休的巢蛋诱人。但假设您在退休后计划居住几十年,它可以帮助继续饮巢鸡蛋。在50年代末和60年代初期,将40%到50%的股票中的资金放在股票中,另一半在债券中是一个明智的选择。您仍然获得股票/共同资金的良好回报,但是您将获得股票市场的安全网应出现问题。

我需要多少?

许多人问的问题是,当他们停止工作后,他们需要多少退休金。答案是每个家庭都有自己的号码。你理想的退休数字取决于你住在哪里,你想享受的生活方式,你想退休多少年,你有多少赡养人。

有有用的退休收入计算器,如这一个你可以通过TD Ameritrade来了解自己的理想身材。这个计算器考虑了你当前的年龄,你预计何时退休,你计划退休后花费多少年,以及你退休后每个月需要多少钱(以现在的美元计算)。

考虑健康和人寿保险政策德赢vwin000

人寿保险不德赢vwin000仅仅是在某人去世后一次性得到一笔钱。人寿保险应德赢vwin000该是任何退休计划的组成部分。如果使用得当,人寿保险可以帮助巩固一个家庭的退休计划德赢vwin000,并保护它不受不可预见事件的影响。

说一对夫妇中的两个人都在努力和拯救联合退休。如果一个配偶出乎意料地离开,他们的潜在收入丢失了。虽然另一个配偶可能略低于一个人的费用,但由于意外收入和退休益处损失,它们仍然处于红色。从人寿保险政策中的资金是一种抵消这些损失的方德赢vwin000法,并确保幸存的配偶和家人仍然有其目前的生活方式生活和退休的手段。

健康保险费用也德赢vwin000很重要。当我们年轻时,没有健康保险就很诱人。德赢vwin000但在整个生活中拥有实惠的健康保险单是一个明智的投资决策。德赢vwin000它确保保护免受常规健康检查,医生访问,处方药和紧急情况的成本。某种类型的补充健康保险也是有益的,因为这些政策每月保费很低,并在具德赢vwin000体情况下提供一次性支付 - 说意外,残疾,癌症诊断或其他健康紧急情况。

随着年龄的增长,每隔几年就可以忍住我们的健康保险政策是明智的。德赢vwin000随着生活中的较高的溢价计划是明智的,因为他们在需要治疗和/或住院时提供更高水平的覆盖范围,并且少于口袋费用。我们倾向于变得恶意,因为我们年纪大了,那些年龄的健康保险非常有帮助。德赢vwin000

在你20多岁的时候开始考虑退休是很可怕的。你刚刚开始工作,你想享受你赚的钱。但是一眨眼的功夫,几十年就过去了。在你意识到之前,你已经临近退休,而你的储蓄却不够多。早点开始,当你决定停止工作时,你和你的家庭有更好的机会确保经济安全。

参考文献

据作者所知,这篇文章准确而真实。内容仅供信息或娱乐用途,并不能代替个人顾问或专业建议在商业,财务,法律,或技术问题。

©2018 Doug West

评论

拉里·兰金从俄克拉荷马州于2018年4月11日:

非常有帮助!

玛丽诺顿从加拿大安大略省2018年4月03日:

道格,

我们旅行的大部分原因是我们的咨询和工作,但现在我们每年冬天都出去,因为加拿大很冷。此外,我们也喜欢它。

Doug West(作者)从密苏里州于2018年4月3日起:

玛丽:

谢谢你的评论。很高兴你的退休进展顺利。我读了你的生物,看起来你已经走遍了世界各地。听起来不错。

玛丽诺顿从加拿大安大略省2018年4月03日:

您是对令人鼓舞的早期计划的正确规划。我们已经这样做了,所以我们现在可以享受退休金。我们仍然管理自己的投资并继续学习。众所周知,这是一个很好的参与,重要的是在这个年龄段有意义的参与。

Doug West(作者)从密苏里州于2018年4月02日:

蒂姆:

谢谢。我妻子和我都到了退休的年纪了。幸运的是,我们已经计划好了(我实际上已经实践了我所宣扬的),而且看起来在这些年中我们的财务状况将会很好。我有一些朋友和亲戚,他们在退休的时候就没那么幸运了,我看到他们的“黄金”岁月一点也不黄金。

蒂姆特鲁齐来自U.S.A. 2018年4月02日:

关于拥有良好退休战略的重要性的伟大文章。这些是非常有用的提示。我会鼓励其他人阅读你的文章,道格。谢谢。

真挚地,

蒂姆

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