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理财规划的生命周期:如何在人生的每个阶段管理你的钱

作者:

丹妮是一名大学生,她在破产中长大,并决定改变。他们写商业、个人理财和资金管理。

量入为出是个人理财的重要组成部分。

量入为出是个人理财的重要组成部分。

什么是理财计划?

财务规划是设定和决定如何达到财务目标的过程。这包括制定预算,跟踪开支,为未来生活的各个阶段做计划。在个人理财方面,计划过程是成功不可或缺的。

理财计划包括什么?

在我们开始使用金融术语之前,重要的是要知道,一个金融计划的元素只是你的资金状况的不同部分。你不需要现在就知道所有的答案。财务规划是一个持续的过程。

  • 财务目标:当你开始你的计划时,这是你要做的第一件事,它需要你思考什么对你来说是重要的。你打算买房还是回学校读书?你想早点退休吗?你想买辆摩托车搬到城里去吗?你只是想还清债务,提高你的信用评分吗?当你制定这些目标时,记住要保持明智:具体的、可衡量的、可实现的、相关的、有时限的。
  • 个人净资产声明:你的净资产就是你所有的钱减去你欠的钱。把债务考虑在内,包括信用卡、抵押贷款、汽车贷款,甚至是你去年总统日买的床垫,你还在支付。不要忘记包括支付的资产,如任何支付的车辆。
  • 现金流量分析:这一步比看起来要简单得多。现金流分析是一份汇总你所有收入并减去支出的文件。通常,这些文档用于企业,但在计划个人和家庭开支时也有帮助。
  • 退休策略你的退休策略可以很复杂,也可以很简单。这可以包括你公司的401K定期缴款,你自己的个人ETF,或在银行的可信赖的存单。最重要的是要有一个计划,并尽早开始。

为什么年龄对理财很重要?

很少有人的目标和十年前、五年前,甚至一年前一样。不仅如此,高中生处理金钱的方式与准备退休的人处理金钱的方式是不同的。比起准备一份遗嘱,青少年不得不更多地担心为他们的教育储蓄,而新家庭可能没有退休夫妇那么多的额外收入用于娱乐。

这就是为什么理财计划可以分为以下五个主要年龄段的原因。请记住,这些年龄不是一成不变的,你可能会比我提供的估计的进度慢或快。有时候,生活抛给你一个弧线球,你必须做出改变;这只是一个一般的指导方针。

财务规划的五个阶段

  1. 十几岁的时候参考译文这些年的重点是学习基本的金钱知识,完成高中毕业证书,为继续深造做准备。
  2. 青年成年期(18-25岁):你金融职业的下一步是在追求高等教育的同时获得并保持经济独立,这可能需要大学学位,也可能不需要。
  3. 建立一个家庭(26-45):不管你的目标是要有一屋子的孩子,还是和你的配偶住在一起,或者两者之间的任何事情,这个阶段最重要的部分是为组建家庭所带来的经济责任做准备。
  4. 打算退休(46-64):随着退休的临近,这个阶段是你最大的收入来源。孩子们通常都搬出去住,尿布的费用也低得多。
  5. 成功的退休(65岁以上):你终于到了收获你所播种的一切的时候了!

这是财务规划的五个阶段,它们讨论了一个人的寿命,并以一个人的生活阶段和财务状况为特征。这一理念在财富管理的三个层次中得到了进一步的扩展。

财富管理的三个阶段

财富管理的三个阶段分布在金融生命周期的五个阶段。其中包括财富保护、财富积累和财富分配。我将简单地讨论这些话题,并在后面提供一个链接,链接到另一个更全面的资源。

  1. 财富的保护这是你职业生涯的第一个阶段,从你的青少年时期就开始了,通常在你完成学业或开始职业生涯时停止。在这一点上,你主要关注的是教育——这是你潜在赚钱能力的保障和资产。你还应该尽量避免负债,让你的黄金收入年,也就是下一个阶段,尽可能赚钱。
  2. 财富积累当你从兼职工作转向职业生涯时,你的财富积累阶段就开始了,通常是在组建家庭和计划退休之间。这是你赚最多钱的时候,你的收入随着你的经验和财务稳定而达到顶峰。
  3. 财富分配这是财富管理的最后阶段,大多数人在退休后都会进行财富管理。如果你还没有完成这些安排,遗产规划是至关重要的,还有临终规划。尽管这些准备工作看起来很严峻,但财富分配被设计成最平静、最令人满意的阶段。制定好你的计划,然后放松一下!
青少年的花费与其他人生阶段的人不同。

青少年的花费与其他人生阶段的人不同。

第一阶段:青少年时期的财务规划

金钱的现实从青少年时期就开始了。我们必须首先做出真正的财务决定,比如如何购买第一辆汽车、昂贵的电子游戏、最新的iPhone……所有这些购买都有一个共同点:它们是我们想要的东西,而不是我们需要的东西。这给了我们一点余地,可以把多余的钱花在成年人可能觉得无聊的事情上,犯一些错误。这是一个安全的区域,如果我们摔倒了,我们的父母仍然可以把我们扶起来,而我们又没有足够的资源从一开始就摔得太狠。

学习金钱的价值和作用

虽然青少年在人生的这个阶段可能没有最重要的决定要做,但他们确实有一些最重要的事情要学习。许多青少年在上高中的时候找一份兼职工作来支付他们可以称之为自己的东西。这有助于他们培养责任感和对金钱的价值。当然,他们可以买6美元的咖啡,但这就剥夺了买新牛仔裤或给最好的朋友买生日礼物的钱。你开始意识到你没有钱买所有的东西,你很快就学会了优先考虑。如果你是青少年的父母,现在是向他们灌输预算的重要性以及如何实现储蓄目标的最佳时机。如果你是一个正在阅读这篇文章的青少年,那么你已经领先一步了!

准备成年

在你准备好自己搬出去,开始你的经济独立之旅之前,有很多东西要学。关于金钱,你需要了解一些关键的事情,比如:

  • 如何开立和管理支票账户和储蓄账户
  • 了解如何和/或何时使用信用卡
  • 如何在预算内省钱

启动应急基金

我在高中物理课上只学到了一件有用的东西:墨菲定律。简单地说,如果坏事可能发生,它就会发生。我就是一个很好的例子。五年级时,我在爬山时摔断了手腕。如果我看别人打喷嚏的视频,我就会得流感。我的车最近在离我家五分钟路程的地方抛锚了,因为我用错了钥匙。如果有什么事要搞砸,那也得是我。当你还是一个青少年的时候,这些紧急情况不会太多地阻碍你的生活方式,因为你有家人和朋友可以帮助你。随着年龄的增长,就不那么容易了。

自从我建立了应急基金,我想不出自己有过什么紧急情况。我准备得越充分,准备得就越少。根据戴夫·拉姆齐的说法,应急基金就像“墨菲驱虫剂”。它阻止坏事发生,仅仅因为你准备好了。

虽然我不打算在这里涵盖应急基金的全部,但青少年的一个好的目标是,从一开始就存500美元。最后,你会想存3 - 6个月的收入(以备不时之需),这个数字会随着你收入的增加而增加。

尽快建立信用

为了你未来的财务状况,你能采取的最重要和最简单的步骤之一就是建立信用。最直接的方法是申请一张信用卡,但选择合适的信用卡是必不可少的。因为一张卡片而被拒绝会对你的分数造成影响,所以你要做一些调查。当你申请第一张信用卡时,有几件事需要考虑。首先,你将没有信用,使你对贷款人来说风险很大。

NerdWallet.com是一个很好的比较信用卡的资源,没有太多麻烦。我选择了Capital One Journey作为我的第一张卡,我强烈推荐它,但一定要仔细研究你的所有选项,以找到最适合你的。你的第一个账户很可能是有担保的信用卡,这需要你支付最低存款。

避免债务

拥有一张信用卡是一个很大的责任,它很容易超出你的头脑。一张信用卡可以是一个很好的工具来建立伟大的,甚至是得分交易,但一次未付款可能会让你的信用评分下降数年。青少年债务的另一个常见来源是购买第一辆汽车。我强烈建议全额购买你的第一辆车,而不是贷款。

成年伴随着独立和自由——但也伴随着责任。

成年伴随着独立和自由——但也伴随着责任。

第二阶段:青年理财

成年是一段可怕的时期。你走出了巢穴,开始在翅膀上锻炼肌肉。然而,这是鼓舞人心的。你所做的选择是你自己的,世界是你自己去征服的——你有很多选择。财务周期的这一阶段充满了艰难的决定,这些决定将伴随你的余生。

高等教育

希望你能在成年之前顺利高中毕业。如果你没有,我建议你尽快解决这个问题。然而,假设你已经读完了高中或有同等的证书,如GED,你的下一步将会继续深造。

我们都听过关于高等教育价值的说教,也听过全国各地的大学生为了实现高等教育而负债的说教。高等教育并不总是意味着四年的大学学位,对很多人来说,这不是正确的选择。事实是,对很多人来说,大专学历或职业学校更好。对于其他人来说,一个证书或一些额外的课程就可以了。关键是让你自己从其他候选人中脱颖而出,获得适合市场的技能。

开始职业生涯

到这个阶段,你可能已经做了好几份工作,帮你买了第一辆车,或者帮你读完了大学;你也有可能不喜欢它。现在是你改变这一切的机会,开始一份职业,而不是一份工作。

根据个人的兴趣、技能和教育背景,有很多不同的途径可以选择。选择职业最重要的是找到你喜欢的东西,支持你想要的生活方式。平衡是这里的一个基本元素。

建立你的退休基金

你刚从大学毕业,找到了一份(有点)梦想的工作,它将引领你的职业生涯。兴趣是一件美好的事情。你越早开始储蓄,它增长得越快。一个月只花100美元就能成为百万富翁是完全有可能的——你越早投资,它发生得越快。对我们大多数人来说,这就是拿铁和披萨的钱。你所需要的只是全身心的投入和一点点投资知识。

根据益百利第七份年度信用状况报告,2016年美国的平均信用评分为673分(Detweiler)。

第三阶段:计划组建家庭

家庭对不同的人有不同的意义。对一些人来说,可能是两个配偶带着一屋子的孩子,对另一些人来说,可能是照顾你来自的这个家庭。不管它对您意味着什么,进入生命周期的这个阶段会带来重大的变化。

的责任经济独立

当你在进入成年后开始这段旅程时,通过承诺组建家庭,你已经巩固了获得经济独立的决定。你不再是一个人了——你有其他人要考虑。

如果以前没有,现在就需要。你正处在人生的一个转折点,你几乎回到了原点。在此之前,你的家庭和社区一直在支持你的成长——现在是你帮助别人的时候了。

婚姻的资金管理

两个人不可能像一个人一样生活得很节俭,在你决定是时候安定下来之前,意识到这一点很重要。

在美国,离婚的首要原因是钱的问题,所以如果你们不能在预算上达成一致,你们可能要在赡养费上达成一致。

当你结婚的时候,这和有一个室友是完全不同的。当然,你们仍然会分摊账单——但你从来没有和你的室友计划过你的大学生活。很多人认为对方的意见是理所当然的,认为既然他们结婚了,他们就知道对方的一切。然而,在你结婚之前,有几个关键的财务问题需要解决:

  • 你想什么时候退休,怎样退休?
  • 你想要孩子,我们要付他们的大学学费吗?
  • 你多久去度假一次?

大学资助

如果你决定要孩子,你要做一个重要的决定:你要为他们支付大学学费吗?虽然没有正确或错误的答案,如果你选择是,那么这是至关重要的开始存钱尽快。

第四阶段:为退休做准备

退休是一个没错,就像其他事情一样,如果你没有计划,它会更可怕。

决定退休对你意味着什么

对一些人来说,意味着高尔夫、休息和放松。其他人想通过志愿服务或世界来回馈自己。没有错误的答案,但是如果你结婚了,决定你将做出什么选择是很重要的。

有一个计划好以后的目标会让你的未来更有安全感。下面是一些设定目标的例子是:

  • 退休后的第一年去伦敦
  • 每周去动物收容所做两天志愿者
  • 研究并公布你的家谱

紧缩的数字

5.享受退休生活

减少费用

在收入有限的情况下,仔细管理你的开支是很重要的。你应该享受你的退休生活,但要确保你的资源没有浪费在你不用的东西上。检查你的信用卡和银行对账单,看看是否有重复出现的服务,而这些服务是你不需要最大限度地利用你的钱的。

考虑可持续发展

可持续性不仅仅是一个流行词,它是保持你所赚的钱的一个重要方法。这意味着很多事情——打理菜园,改用可重复使用的餐巾纸,购买二手衣服——但这一切都有助于保持地球的绿色和你的钱包。

作品的引用

Detweiler, G.(2018年5月21日)。美国的平均信用评分是多少?2018年11月23日,检索自https://www.credit.com/credit-scores/what-is-the-average-credit-score/

(2018年5月10日)。简图:美国人平均退休年龄预计为66岁。从https://news.gallup.com/poll/234302/snapshot-americans-project-average-retirement-age.aspx获取

这篇文章是准确和真实的最好的作者的知识。内容仅供资讯或娱乐之用,不取代商业、财务、法律或技术事宜上的个人顾问或专业意见。

©2018 Dani Merrier

评论

马西Bialeschki来自Cerro Gordo, IL, 2020年4月27日:

我很喜欢你的阶段性分解。许多年轻人认为他们没有足够的钱存起来。我试着教我的女儿们在每次拿到薪水的时候都存点东西,任何东西。随着时间的推移,这些都会累积起来。听起来你对财务和生活都很在行。伟大的文章。

辛格NAVTEJ MATHAROO2020年4月5日:

请指导我

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