自由职业者和个体户的退休
如果你的退休梦想是这样的，你现在就要开始存钱了。
所以你为自己工作:恭喜你!你决定做自己的老板，做出必要的决定来维持或发展你的自由职业业务或独资企业。你可能忙着做你的工作，还有文书工作，营销你的业务，维护你的工作空间，你不可能再做一件事。但是有一个非常你一定不要忘记的一件大事:退休计划．
你不再有一个人力资源部门来处理你养老金的所有细节。见鬼，你再也没有养老金了!从这里开始，一切都是自己做的。幸运的是，个体经营者在退休储蓄账户上有一些不错的选择。
个体经营者退休计划的类型
在美国，作为一个个体经营者(无论是自由职业者、独立承包商，还是小公司的独资经营者)，你和大公司的员工有一些相同的选择。然而，其中一些选择，如利润分享或固定收益计划，需要大量的文书工作、费用，甚至需要专业的帮助。让我们专注于计划，你可以开始自己的一些简单的表格或从银行的一点帮助。
例子:每个计划你能节省多少钱
示例1:Marisol是一个40岁的经验丰富的自由撰稿人，她是一个独立的承包商。她没有员工，在2020年赚了6.5万美元。如果我们把它代入自主创业贡献计算器，我们看到她的自主创业净收入约为60,400美元。她可以做出以下最大的贡献:
- 简化:12080美元
- 简单的爱尔兰共和军:$13,905($13,500 + 3%雇主供款)
- 独奏的401 (k):$24,375($19,500 + 25%雇主供款)
示例2:55岁的哈罗德是一家出租车公司的独资经营者，没有其他员工。他在2020年的总收入为5万美元，自营职业的净收入略低于4.65万美元。他的最大贡献大概是:
- 简化:9300美元
- 简单的爱尔兰共和军:$16,905($13,500 + 3%雇主供款+ $3,000追赶供款)
- 独奏的401 (k):$30,875($19,500 + 25%雇主缴款+ $6,500追赶缴款)
简化
SEP-IRA允许你存下你净额的25% (不自雇收入，最高不超过53,000美元(截至2016年)。
- 如果你符合罗斯个人退休账户的条件，你可以同时缴纳SEP-IRA和罗斯个人退休账户，如果你还有一份全职工作，你可以缴纳雇主赞助的401(k)退休账户。
- 你可以在任何时候为你的日历账户提供资金，直到你的税收到期(通常是第二年的4月15日)，所以如果你赚的钱比你想象的要多，你可以做出更大或额外的贡献。相反地，如果你的捐款少于计划，你可以跳过这一年的捐款，或者少捐一点。
- 你可以通过填写一张简单的表格来建立SEP-IRA;你的银行或经纪公司可以通过电话向你介绍整个过程。
如果你是小企业主，你也可以使用SEP-IRA为符合条件的雇员提供免税的“雇主缴款”。你必须给所有符合条件的员工相同的百分比，所以你的灵活性是有限的。
简单的爱尔兰共和军
小企业主(雇员少于100人)建立一个简单的(雇员储蓄激励匹配计划)IRA可能会更好。顾名思义，它很容易实现(主要需要一个你的金融服务公司可以帮助你的表格和一份年度通知给员工)，并激励你的员工节省自己的钱。作为雇主，你有义务将员工的储蓄金额按比例调整为3%或2%。
如果你拥有自己的企业，但没有任何其他雇员，你仍然有资格为自己创建SIMPLE IRA。如果你的收入很低，你可能会想这么做，因为虽然2020年的选择性延迟缴款上限是13,500美元，但这笔钱可能高达你薪酬的100%。如果你是50岁或50岁以上，你也可以补缴3000美元，这是SEP-IRA无法做到的。
对于夫妻水管公司来说，个人401(k)计划可能是完美的退休计划。
独奏的401 (k)
如果你愿意用更多的文书工作来换取更多的钱，可以考虑个人401(k)计划。作为自己的雇主，你可以为自己的自营职业净收入贡献25%，但你也可以以雇员的身份(在2020年)贡献最多18,500美元。两者加起来不得超过5.7万美元，不过如果你超过50岁，可以补缴6500美元。你的配偶(在你的公司工作)也有资格参与。缺点呢?你的税收变得更加复杂，没有现成的通用表格来帮助你启动这个计划，一旦你的计划中的资产达到某个阈值(目前是25万美元)，你需要向美国国税局提交一份年度报告。
退休计划种类比较
| 简化 | 简单的爱尔兰共和军 | 独奏的401 (k) | |
|---|---|---|---|
贡献限制: |
不超过自雇入息净额的25%，但不超过57,000元 |
不超过自雇收入的100%，但不超过13,500元 |
雇员供款不超过19,500元，再加上不超过自雇入息净额的25%，合共不超过57,000元 |
安装维护难度: |
非常简单:通用形式可用;没有进一步的文书工作 |
简单:通用形式可用;需要向员工发出年度通知 |
更复杂的是:需要大量的记录和文书工作;更高的行政费用 |
最好的计划: |
独立承包商或小企业主 |
小企业主(无额外雇员，最多100人) |
独资经营者及配偶(如受聘于该企业) |
50岁以上人群的追赶贡献: |
不允许 |
3000美元 |
6500美元 |
小企业雇员覆盖要求(如果合适的话): |
21岁以上，在过去5年中有3年在公司工作，年薪不低于600美元的员工。 |
在过去两年内收入至少达到5,000美元的员工，今年可能还会如此 |
只涵盖企业主;如果雇佣了配偶以外的员工，计划必须改变 |
灵活性: |
作为雇主，你可以决定是否缴纳以及缴纳多少，而无需提交任何文件(所有符合条件的员工——即使你是唯一一个——必须获得相同的比例) |
雇主可为所有合资格的雇员提供不超过3%的供款(包括你自己)，或提供不超过2%的供款;如欲更改供款比例或类型，必须以书面形式作出更改 |
作为雇主，你可以改变公司匹配比例，作为员工，你可以改变你的贡献，但都需要书面文件 |
今天把你的便士收起来，明天(或者20年后)你就会拥有美元。
从今天开始为退休储蓄
不要拖延!选择适合自己的计划并尽快开始。由于复利的魔力，你开始的时候越年轻，你需要从你的薪水中拿出越少来达到你的目标。即使你对自由职业的生活是全新的，或者你的事业刚刚起步，你也可以制定一个计划并开始贡献自己的力量。这将成为一种习惯，你会看到税收优惠，最后你会有一笔你本来不会有的储蓄。
美国国税局可以帮助你制定退休计划
这篇文章是准确和真实的最好的作者的知识。内容仅供资讯或娱乐之用，不取代商业、财务、法律或技术事宜上的个人顾问或专业意见。
评论
聪明的兔子(作家)2012年7月27日，宾夕法尼亚州利哈伊谷:
非常感谢你，欧莉!我确实做了一些研究，但我已经自豪地拥有SEP-IRA近两年了，所以我知道这个。实际上，我做自由职业者的时间比这长得多，所以我可以早点开始。我希望这个中心能让一些人立刻开始存钱!
阿纳斯塔西娅金斯利2012年7月26日，来自欧洲克罗地亚:
嗨，BrainyBunny，这是一个很棒的中心。非常详细和翔实。我将把它收藏起来，以备将来参考——迫不及待地再读一遍，并真正放弃选项。很明显你做了功课，它显示出来了。投票选出，有趣，有用，棒极了。
