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减少个人债务为零:如何和为什么

斯蒂芬·布什是俄亥俄州的一名写作教练、商业作家和顾问。史蒂夫在加州大学洛杉矶分校获得工商管理硕士学位,是一名海军老兵。

债务正朝着错误的方向发展。

债务正朝着错误的方向发展。

错误的方向:家庭债务持续上升

使用社交媒体的词汇,债务正在成为趋势。在2020年初,家庭债务连续第22个季度增长(覆盖5.5年)——达到创纪录的14.2万亿美元。抵押贷款现在超过9.6万亿美元,学生债务已经扩大到1.5万亿美元。

就个人而言,每个美国家庭平均负债14万美元,而2000年的中位数是5.1万美元。不包括房屋抵押贷款余额,个人债务平均约为4万美元。

以下所示的策略代表了几种扭转社会趋势和减少债务(理想情况下为零)的实际方法。

现在就摆脱债务。

——然而•

将债务降至零是一个制胜策略。

将债务降至零是一个制胜策略。

1.尽你所能避免新的债务

在减少债务和避免新债务方面,贷方不是你的朋友。例如,我最近收到一份促销品,信封的外面写着:“你可能比你想象的要富有”。信里传达的信息是,我可以很容易地从房屋净值信用额度贷款中获得现金,用于装修房屋或购买其他东西。

在线信用申请意味着潜在的借款人通常可以不出家门就增加新的债务。“停止制造更多债务”的心态需要在作出短期支出(和新债务)决定时从长远考虑。建立应急基金是支付意外费用的另一种途径,而不是依赖债务。

2.减少不必要的开支

改善个人和企业的“底线”需要增加收入或减少支出(或两者都要)。在没有健康的工资增长的情况下,借款人仍然可以通过减少非必需品的支出来减少债务。

确定什么是非必要的可能涉及简单和困难的选择。例如,即使在加入流媒体服务等替代娱乐资源后,与有线电视公司“断线”也可以每月节省100-200美元。一个普通的月有线电视账单超过200美元并不罕见。像Acorn TV、BritBox和Disney+这样的经济选择的月度观看套餐可以以7美元或更低的价格找到。流媒体的一个令人愉快的副作用是消除了广告——这是一个节省时间的选项,每小时可以减少15-25分钟的观看时间。按目前的价格计算,在未来25年里,“掐线”可以节省超过5万美元。

在减少任何家庭类别的开支时,要小心避免新的隐性开支。我们家在六年前切断了有线电视,我们从未后悔过这个决定。事实证明,这个选择最明智的部分是Roku流媒体播放器这并不包括流媒体提供商之外的单独每月费用。如果购买兼容现代高清、HDR和4K广播的版本,通常只需不到100美元。

下面是减少每月消费机会的另一个主要例子。其他的选择包括少去昂贵的餐厅,搬到较小的房子或公寓,搬到生活成本较低的地区。

3.减少债务:从最高的利率开始

这种方法通常被称为债务堆积或债务雪崩方法。在选择首先减少哪些债务时,这是一种需要考虑的策略。

对于任何债务减少策略,你都应该通过每月支付最低要求的款项来保持所有债务处于“当前”状态。但然后呢?采用债务雪崩或债务堆积的方法,将剩余的资金用于利率最高的债务。如果你有未偿还的信用卡,这类债务很可能是你的债务组合中利率最高的——目前信用卡的平均利率是19%,很多贷方只要有可能就会收取更高的费用。

如果每月的信用卡账单范围在12- 25%之间,那么在使用债务堆积方法时,将最大可能的支付用于最高的利率(本例中为25%)。这将降低下个月账单的利息费用,而且如果你选择支付更低利率的信用卡,你立即节省的钱将会比你选择支付更低利率的信用卡的利息更多。在这种情况下,一旦你还清了利率最高的债务,就选择利率第二高的债务——并重复这个过程,直到你的总债务为零。

首先,还清你的高息债务。

——萨莉•克劳切克

4.减少债务:从最小的债务开始

这种策略也被称为债务滚雪球法。与上面讨论的债务雪崩方法一样,在决定首先消除哪个债务时,这提供了另一个逻辑依据——在这种情况下,从代表最小债务的任何债务开始。

基础理论与债务雪球的方法是向借款人提供更多动力继续偿还过程通过提供一系列的有形形式的早期成就个人债务减少到零保持移动到二小的债务余额是消除。

5.少买新车

道路上所有车辆的平均使用年限为11.5年,而个人持有新车的平均使用年限为6年。租赁车辆的这段时间更短——24到48个月(2-4年)。汽车平均支付金额从旧车400美元到新车550美元不等(租赁费平均为450美元)。

对于那些每4-6年就买一辆新车的人来说,从一笔贷款滚动到另一笔贷款是很正常的——通常在旧的汽车还清后就买一辆新车。另一种可考虑的方法是尽快还清每一笔汽车贷款,然后再保留车辆几年。在我们家,我们拥有一辆本田奥德赛已经15年了,直到最近才卖掉一辆有13年历史的本田CR-V。

通过这种策略,每辆汽车每年可以轻松节省5000美元以上——现金流可以根据每个人的选择用于偿还债务。

6.让抵押贷款债务尽可能短

当购买一套房子或公寓时,很少有个人能支付全部的现金——使一些债务成为唯一实际的选择。然而,将这一债务保留较短的时间将通过降低利息成本产生大量储蓄。

其中一种方法是申请15年的抵押贷款,而不是30年的贷款。这将缩短付款期限,通常也会降低利率。首付要求可能是相同的。以25万美元的购房价格和20%的首付为例,15年期的月还本付息约为1500美元,30年期的月还本付息约为990美元(以2020年初的现行利率计算)。这些预计金额不包括财产税、业主协会会费和抵押贷款保险。德赢vwin000

30年期贷款的总利息开支约为15.03万美元,而15年期贷款的总利息开支为6.55万美元,从而节省8.5万美元,可用于偿还其他债务。

更多的减债策略

避免两位数的利率

减少信用卡使用量

谈判降低利率

审查破产和债务清算

现金人寿保险政策德赢vwin000

对于越来越多的退休人员来说,他们的黄金岁月充满了赤字……七分之一的破产申请者年龄在65岁或以上。

- - - - - -埃莉诺Laise

目标:将债务减至零

前进多慢都没关系,只要你别停下脚步。

——孔子

为什么?减少债务有多种好处。

为什么?减少债务有多种好处。

据作者所知,这篇文章准确而真实。内容仅供参考或娱乐之用,并不替代商业、金融、法律或技术方面的私人顾问或专业意见。

斯蒂芬·布什

评论

Param Arora的BrillzLife2020年2月21日,印度新德里:

伟大的文章。好的见解。

Umesh钱德拉Bhatt2020年2月20日,印度新孟买哈格尔:

篇好文章。有用的技巧。

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