为经济衰退制定紧急储蓄计划

作者:: Kyson Parks.

Kyson通过挑战cliché的建议和常见的错误信息，帮助人们做出更好的个人财务决策。

我们正在衰退吗?

当前，新冠肺炎疫情正席卷全球，金融专家正在讨论经济衰退。许多人焦虑、害怕、不确定未来会带来什么。很多人已经失去了工作，面临着各种各样的经济困难，最担心的是如何保护自己和亲人免受病毒的伤害。

从技术上讲，经济衰退的定义是一个国家连续6个月的生产和产出下降。金融专家会谈论复杂的数字和术语，比如“GDP”和“经济泡沫”。经济衰退对大多数人的日常生活的意义很简单:企业在挣扎，因此裁员。

特别是在目前这种不确定的时期，拥有充足的应急储蓄非常重要。但无论你是否正经历经济衰退，考虑紧急财务计划的时机总是正确的。如果你失业了，或者生意不景气，你有足够的钱养活自己或你爱的人吗?

这里有一些建议可以帮助你增加紧急储蓄!

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第一步:确定紧急储蓄目标

许多美国人没有足够的为了应付财务紧急情况而存下来的现金，比如一大笔维修费用或医疗费用，远远不够长期不工作而生存的现金。

像戴夫·拉姆齐这样的金融大师建议，如果你有任何债务(信用卡、汽车贷款、学生贷款等)，你应该存1000美元作为紧急储蓄，用剩下的收入来偿还债务。这是一个糟糕的建议。对大多数人来说，1000美元根本不够。真正的紧急情况可能意味着你需要在没有收入的情况下，拿出足够的现金来支付几个月的房租/抵押贷款和食物。一千美元是不够的。还清的信用卡付不了你的房租。

一个更好的经验法则是确定一个最让你感到舒适的储蓄目标，并且满足你的个人需求和考虑。你是否有足够的现金来帮助你在没有收入的情况下生存1-2个月?如果你没有债务，大多数金融专家建议你攒足够的钱来支付3-6个月的必要开支。

要想知道你的目标数字:查看你的预算，找出你想要的东西绝对在财政紧急情况下必须支付。这通常包括“固定”成本，如租金或汽车贷款，以及“可变”成本，如食品和公用事业。把你每个月可能花在每一项上的钱加起来，再乘以你想存钱的月数。

提示：您应该在您的估计中是自由的，并估计高端的可变费用 - 希望您可以在紧急情况下收紧杂货预算，例如，现在假设您的成本与现在保持相同。更好地过度保存而不是保存。

例如(两个成人的家庭):

食物(~$500/月)+租金($1000/月)+家庭用品($400/月)+水电费($300/月)+交通($400)+医疗($200)+ 2个月的应急储蓄= $ 5600是你的储蓄目标。

第二步:制定一个在危机中减少开支的计划

就像我上面说的，在确定你的储蓄目标时，你应该给自己一个慷慨的成本估算。你可能需要买辆新车，开着去面试工作。你的食物预算可能无法减少。

然而，你应该为在紧急情况下减少开支的方法制定一个临时计划。提前和你的伴侣或家人谈谈这个是很好的。一个人在危机中做出单方面决定是不公平的，也是不必要的不和的来源。

在遇到危机时，你可能会对预算做出一些改变:

切断电缆或网络，用你的手机上网。
搬去和家人住
卖一辆车

提前决定你愿意采取哪些行动来让你的应急储蓄更有效。

第三步:减少债务支付

关注债务的理财顾问认为，你应该把所有额外收入用于偿还信用卡和贷款。虽然偿还你的债务是一个重要和有价值的目标，你不应该支付超过你的债务，直到你已经达到你的个人紧急现金目标。以下是一些建议:

对你的贷款和债务只支付最低还款额。
合并你的信用卡差额转账信用卡这有一个促销0%的利息期。几个月(通常是12-18个月)的无息还款可以减少你的最低还款额，让你有更多的现金存起来。

提示:债务合并贷款在某些情况下可能是一个很好的选择。例如，它可以减少你的月供来合并你所有的学生贷款，但它们的条款往往没有那么灵活。Nerdwallet.com有一些有用的资源为您的情况查找合适的贷款人。

第四步:利用经济衰退救济计划

在国家和全球经济危机期间，政府和银行通常会提供临时供应，帮助人们存一些额外的钱以生存。在COVID-19大流行期间，美国政府设立了几个项目来帮助普通人。一定要利用这些，即使你还没失业，来帮助你更快地实现储蓄目标:

申请学生贷款延期。在新冠肺炎大流行期间，美国政府为抗击疫情做出了努力任何人请求宽限和跳过一些贷款还款，但你需要请求它。联系你的贷款服务，要求延期还款，把那笔额外的钱放进你的应急储蓄计划。
联系你的银行，询问是否可以跳过一两次抵押贷款或信用卡支付。如果你确实失业了，一定要再问一遍这些条款。例如，有些银行只有在你失业或你的生意受到危机直接影响时才会为你提供贷款延期。

第五步:为你的储蓄选择最佳地点

现在大多数银行对储蓄账户提供很低的利率。理想情况下，你至少希望你的存款能跟上通货膨胀的步伐(大约2-3%)，这样，即使你的存款只是停留在那里，它在5年后仍然和现在一样值钱。现在很难找到这么高的利率。然而，有些银行比其他银行要好。

当地的信用社或像Ally这样的网上银行有时会提供更好的利率。bankrate.com保持更新的清单利率最高的银行。
您也可以开设经纪账户，并以现金（与股票市场相反）保留一些货币，这通常可以在货币市场中提供比传统储蓄账户更好的速度。财务顾问可以帮助您执行此操作，或者您可以使用像Vanguard或Merril Edge等主要经纪公司在线开放帐户。