大学生与信用卡危机

詹妮弗·威尔伯是ESL讲师、代课老师和自由撰稿人。她拥有创意写作和英语文学士学位。

信用卡和大学生有什么问题?

信用卡是美国人生活的一部分。大多数人在刷卡购物时都不会再三考虑。难怪这么多美国人负债累累。信用卡公司不断瞄准新持卡人，尤其是那些刚刚开始经济独立生活的大学生，这也就不足为奇了。但是大学生有必要拥有信用卡吗，还是信用卡公司只是在利用他们的弱点?

信用卡公司如何在校园里瞄准大学生

大学生缺乏现金，很容易沦为持有信用卡所能提供的最低支付方式的受害者。信用卡公司知道这一点，并很容易利用它。学生可以获得奖励，如注册的免费礼物和使用卡的奖励计划。专为学生设计的信用卡可能会提供诸如“不要求最低收入”或“不需要共同签名者”等功能。这些卡片通常以0%入门率开始，随后是一个APR，可能从0%到19.24%(奥托)。

信用卡公司经常因其不择手段的策略而受到谴责，他们甚至在天真的大学生毕业并获得第一份全职工作之前，就把他们引诱到无休止的债务循环中。大学生们一踏进校园就会受到各种各样的信用卡诱惑。一些大学实际上与信用卡公司签署协议，以赚取额外的钱(“他们想要你的孩子!”)。即使是大学也站在信用卡公司的一边，学生很难不成为信用卡和债务的受害者。

社交媒体广告

为了进一步瞄准大学生，流行的社交网站FaceBook于2006年8月与摩根大通合作。这一合作使得大通成为该网站的独家信用卡赞助商，而当时该网站的用户主要是大学生。FaceBook在其网站上发布横幅广告，邀请用户加入一个特殊的“Chase +1”FaceBook群组，这相当于为Chase的新+1卡做宣传。通过注册该卡，邀请朋友加入该团体，并采取其他相关行动，学生们能够获得奖励点数用于购买dvd、其他商品或慈善捐赠(“Chase, Facebook市场学生信用卡”)。信用卡公司针对年轻人的策略似乎无处不安全。

大学生必须使用信用卡吗?

但是大学生真的需要信用卡吗?一些评论家认为信用卡对于学生尽快建立良好的信用是必要的。而“主要信用卡行业的营销活动的成功说服学生,他们只能建立一个良好的信用记录和信用卡,“还有其他方法建立良好信誉,如注册电话和公用账户,以及零售签帐卡(后代)。也有家长认为他们的孩子需要信用卡来学习财务责任，但在现实中，信用卡更有可能让学生在财务上不负责任(拉姆齐)。大学生的信用卡债务平均超过2000美元，超过20%的大学生信用卡持有者的债务在3000美元到7000美元之间(“他们想要你的孩子”)。如果学生们继续对这种不负责任的财务状况习以为常，那么整个经济可能会陷入困境。

为什么信用卡会成为一个问题

由于信用卡允许人们“先买后付”，人们倾向于在信用卡上消费超出他们的支付能力。1999年，美国家庭的支出开始超过收入。一开始只有大约500亿美元的小赤字，但赤字很快就扩大到了3500亿美元。“由于消费者占经济的三分之二，他们必须保持消费以保持经济健康”(沃克)。消费者的支出超出他们的能力似乎是可以接受的，因为它现在向经济中投入了更多的钱，但如果人们不改变他们的消费习惯，他们将被留在债务中，并被迫宣布破产，这肯定对经济不利。

信用卡的历史

使用信用卡购物的想法在19世纪就已经出现了，但直到20世纪50年代，我们今天所知道的信用卡才首次出现。20世纪初，石油公司和百货公司发行签帐卡，但只能在发行该卡的公司使用。这些信用卡的开发是为了提高客户忠诚度和改善客户服务，而现在的信用卡主要是为了方便(Gerson)。只能用来购买汽油和石油的信用卡是全国接受的第一张信用卡，最早出现在1924年之前(“信用卡的起源和历史”)。1946年，布鲁克林的一位名叫约翰·比金斯的银行家发明了第一张银行卡。这张卡名为“充电卡”，只能在当地使用。信用卡持有者被要求在Biggins的银行有一个账户，该银行为商家报销，并从客户那里获得每一次使用信用卡购物的付款(Gerson)。

未来推进消费信贷是餐馆的俱乐部,由弗兰克·麦克纳马拉,1950年开始,在1949年,他意识到他已经忘记了他的钱包,当比尔在一家餐厅吃工作餐,并决定应该有替代现金(Gerson)。餐厅俱乐部的年费是5美元，28家餐厅都接受了。餐厅俱乐部成为第一个国家的信用卡(“信用卡的起源和历史”)。美国运通公司成立于1850年，最初专门从事送货、汇票和旅行支票业务，在注意到餐厅卡(Gerson card)的成功后，也于1958年创建了自己的信用卡。这就是我们今天所知道的信用卡的雏形。

1951年，纽约富兰克林国家银行(Franklin National Bank of New York)提供了一种卡，被批准的人可以使用它在参与交易的商家进行购买(Gerson)。不同于只能在餐厅、酒店和航空旅行中使用的餐厅俱乐部卡，它被广泛的商家接受。其他银行迅速效仿富兰克林国家银行的做法，创建了自己的信用卡项目。美国银行在旧金山的信用卡，BankAmericard，演变成现在被称为维萨的信用卡，而其他加州银行的信贷项目则成为万事达卡。

信用卡对美国人生活的影响

自从信用卡进入美国人的生活以来，个人债务一直是许多美国人的主要问题。由于信用卡账单直到月底才需要支付，人们在使用信用卡时往往会花更多的钱。一些公司提供账单支付后的宽限期，然后再收取利息，尽管许多公司正在逐步取消这种宽限期。如果持卡人不能按时支付信用卡账单，利息就会开始累积，导致持卡人欠款超过他们最初收取的费用(“信用卡财务费用是如何计算的”)。如果他们的收费超出了他们的支付能力，这就是一个主要问题。

信用卡公司如何决定利率

信用卡公司有几种确定利率的方法。调整平衡是一种将结算周期开始时的余额向下调整以应付周期内的付款，而不向上调整以应付同一周期内的收费的方法。对于这种方法，余额何时支付并不重要，只要它在周期内。信用卡公司可能用来计算利息的另一种方法是平均每日余额，将账单周期中每一天的持卡人账户余额加在一起，然后除以账单周期中的天数。周期内的任何付款都要从所欠金额中减去。两周平均日平衡类似于平均每日余额方法。在这种方法中，持卡人的账户余额在整个两个计费周期中每天相加，总和除以两个计费周期中的天数。以前的平衡是一种将定期利率应用于计费周期的期初余额的方法。账单周期内的付款和购买不被考虑在内。信用卡公司可以用来计算利息的第五种方法是期末余额，其中周期利率适用于结算周期结束时的余额。定期利率是由年利率除以一年中帐单期的数量决定的，通常是十二个(“信用卡融资费用是如何计算的”)。信用卡公司收取的利息真的会加在一起，让你进一步陷入债务。

在刷信用卡之前考虑一下长期影响

尽管五年来信用卡一直是美国文化的重要组成部分，但信用卡公司和银行在目标市场上越来越不负责任。信用卡公司并不关心他们正在导致学生在大学毕业前就负债，也不关心由于信用卡使用不可避免的债务上升和破产对经济可能产生的长期影响。

请注意

这篇论文最初是我在2008年高中四年级时写的，是我的经济研究项目“美国商业专业人士”的一部分。我为这篇论文赢得了地区赛第一名。

来源

• “Chase, Facebook市场学生信用卡。”MarketingVOX。2008.2 2008年1月。
• 格尔森，艾米丽·星芭儿和本·伍尔希。"信用卡简史"CreditCards.com。2007年12月18日。2007年12月21日。
• “信用卡融资费用是如何计算的。”金融网。2007.2008年1月3
• "信用卡的起源和历史"金融网。2007.2007年11月11日。
• 奥托,斯蒂芬。“信用卡向大学生营销有多鲁莽?”《破产法网络》2007年11月6日。2007年11月12日。
• 拉姆齐,戴夫。"关于青少年和信用卡的真相"DaveRamsey.com。2007.2007年11月11日。
• 的后代,Michelle。大学生需要信用卡吗?几乎没有。”华盛顿邮报，2003年8月28日。2007年11月11日。
• “他们想要你的孩子!”金融网。2007.2007年11月11日
• 沃克,苏珊C。“美国消费者信用卡债务可能导致经济崩溃。”福克斯新闻。2004年12月31日。2007年11月11日。

据作者所知，这篇文章准确而真实。内容仅供信息或娱乐用途，并不能代替个人顾问或专业建议在商业，财务，法律，或技术问题。

©2018 Jennifer Wilber

评论

詹妮弗·威尔伯(作家)2018年6月8日，美国俄亥俄州克利夫兰:

我保证每个月都还清信用卡的欠款。我从来没有付过一分钱的利息。有时我用信用卡而不是借记卡只是为了得到现金奖励。

布莱恩Leekley2018年6月8日，美国华盛顿班布里奇岛:

我使用一张与我在当地信用合作社的支票账户挂钩的借记卡。几年前我就尝到了避免使用所有信用卡的苦头。回想起我原本就很低的收入一飞冲天的时候，我的消费却直线上升，我妻子认为“紧急情况”就是满足她购物的欲望，而我却拖欠了付款。信用卡公司在我穷困潦倒的时候踢我一脚，每次逾期付款都会罚款，还大幅提高了我的利率。那时我才近距离了解了复利的含义。

感谢你质疑信用卡需求的优秀文章。伊丽莎白·沃伦和她女儿写的《你的价值》和戴夫·拉姆齐写的《金钱的大转变》也警告人们不要使用信用卡。

负债很容易。走出困境很难。每一次利息支付都像是把钱扔进下水道。