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小额信贷能够赋予薪水穷人吗?

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他是YouGov伦敦总部金融服务部门的高管,也是伦敦国王学院发展经济学的研究助理。

Srimangal、孟加拉国

Srimangal、孟加拉国

高利贷者和金融文盲:孟加拉国的低收入工人和高利贷图景

虽然低收入工作者占孟加拉国劳动力的大量比例,但一个惊人的数字斗争,以使他们的收入伸展到下一个发薪日。例如,最近对伦敦经济学院的国际增长中心进行的大型全国代表工厂的调查发现,18%的工人经常在月底切割膳食,50%的报告他们拥有每月至少借用一次借钱以满足他们的生活费用。

然而,甚至比这些数字更令人担忧的是,当“薪水穷人”时,当他们发现自己绑架时,“薪水穷人”通常会借钱,其中许多人是“贷款鲨”,以极高的利率提供信贷。另一方面,孟加拉国的正式小额信贷机构(MFIS) - 这可能确实可以以更好的价格提供信誉,而不是非正式市场 - 主要是向企业家穷人提供贷款,并包括借用非常小的金钱供个人使用的重要障碍例如,短时间通知。然后,正式的财政,显然不会占孟加拉国工厂工人的军团,而孟加拉国则需要小的实惠贷款,以便在下一个发薪日才能潮顿。

低收入工人无法获得适当和负担得起的金融产品是该国可持续发展目标的一个紧迫问题,特别是消除贫穷,因为在非正式市场上借款往往最终成为贫穷的原因,而不是解决办法。也就是说,由于缺乏金融教育,许多被赶出正规市场的工人往往在没有考虑——甚至不了解——长期有害后果的情况下接受高利率贷款。此外,许多借款人从多个渠道获得贷款,这使得他们的还款情况更加难以跟踪,而且人们往往不太了解,他们可能需要几十年才能偿还贷款。许多人借钱只是为了偿还以前的贷款,基本上被债务压得喘不过气来。因此,中国目前的贷款状况基本上把许多低收入工人困在了贫困的循环中。

事实上,在孟加拉国和其他发展中国家,关于小额信贷的恐怖故事是如此普遍,以致于在进步的国际发展圈内,关于使用小额信贷作为消除贫困的做法已经形成了消极的共识。但所有这些都引出了一个问题——小额信贷能否以这样一种方式进行革命性的改革,从而真正赋予低收入工人权力?

Agam:一种赋权的小额信贷模型?

在孟加拉国广泛存在的贷款环境的背景下,AGAM的创始人认识到,要使小额信贷成为低收入工人的赋权工具,就需要采取双重措施。作为公司的CEO Shabnam Wazed总结:“AGAM成立的目标提高受薪穷人获得正规金融服务,同时为他们提供金融知识培训,以确保那些在金字塔的底部仍不会陷于债务周期”。换句话说,金融知识和金融普惠必须齐头并进,才能证明小额信贷有利于那些处于贫困线上的人。

Agam - 财务包容性的移动申请 - 基本上是通过为以前未营地区的社区产生金融ID,如低收入工厂工人,然后在公平的市场汇率下可以从银行获得“薪资进展”。然而,至关重要的是,这些财务ID是由在内部开发的创新信用评分系统创造的 - III的个人独立指数(III) - 以及客户的得分将决定他或她贷款的资格。也就是说,为了首先批准贷款,客户必须证明他们完全了解该贷款的条款和条件。

然而,对于Unbanked的独特的信用评分系统,AgAM不仅可以增加对受薪穷人的正式金融,但它也是提供数字化培训材料 - 包括金融管理工具,关于消费银行服务的预算提示和建议 - 为客户提供金融管理工具为了让他们提高他们的整体金融扫盲水平。这项服务基本上提供了金字塔底部的工具,该工具在未来更好地管理其费用,以避免必须定期转向衡量消费。

通过这种方式,Agam是一个具有崇高社会目的的新金金气:帮助建立客户的财务知识和信心,同时加强他们对正式金融的获得。正如它所说,Agam目前只在孟加拉国营运,但它的影响已经在那里已经意义,因为该公司已经为Duncan Brothers Ltd的茶地产工人推出了开创性的金融扫盲计划,因此迄今为止影响了80,000人的人。然而,由于公司的规模落实,其创始人计划将相同的包容性金融模式与亚洲和非洲的其他发展市场应用于其他发展中市场,从而导致革命为受薪穷人提供资金。

据作者所知,这篇文章准确而真实。内容仅供信息或娱乐用途,并不能代替个人顾问或专业建议在商业,财务,法律,或技术问题。

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