更新日期:

2020年4月14日

所有你曾经想知道的关于房屋抵押贷款，但不敢问

作者:

维多利亚是一位全职妈妈，作家，教育家，健康在家的博主。她目前和家人住在科罗拉多州。

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你是否需要为了一份更好的工作或离家人更近而做出改变?还是说现在是时候做些新事情了?也许你这辈子第一次想买房子。

如果你打算买个新房子，你有很多选择可以考虑。首先，你想要的价格是多少?你怎么知道你得到了一笔好交易?如果这是你的第一个家，你可能会有很多关于抵押贷款的问题。你可能已经买了一套房子，你有抵押贷款，但你不真正了解你的支付条件意味着什么，或其他类型的贷款可供购房者。

在本文中，我想概述其中的许多细节和选项，以便您更好地了解您正在从事的工作，并对今后的工作有更清晰的了解。如果你从这个角度来看，你在这个过程中越有知识，你被利用的可能性就越小，或者在以后因为你不知道的事情而陷入麻烦的可能性就越小。让我们开始吧!

什么是抵押贷款?

我们先来定义什么是抵押贷款。抵押贷款是一种贷款系统，它允许购买者支付比房屋前期成本更少的钱。假设我想买一套13万美元的房子，但只有1万美元的首付，有时甚至什么都没有。

然后，银行或私人贷款机构允许你借到房屋的剩余成本，并在预先确定的时间内连同利息支付给他们。你借钱的时间被称为贷款的“期限”，最长可达30年。为了确保你遵守你的承诺并还钱，你的房子被作为抵押。换句话说，如果你停止支付贷款，银行或贷款人可以在止赎过程中从你手中收回房屋。

具体贷款的部分包括本金、利息、税收和保险。德赢vwin000这四个部分的总和通常被称为“PITI”，它只是你的抵押贷款每个部分(本金，利息，税收，保险)的第一个字母。德赢vwin000但是这些单词的意思是什么?它们由什么组成?好问题!

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答案

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抵押贷款的部分

抵押贷款的四部分分别是本金，利息，税收和保险。德赢vwin000让我们来了解每一部分，以帮助您更好地理解它们。

校长

本金就是你实际上借来的来支付你的新房子。这是房子的价格，减去你自掏腰包支付的金额。如果你没有首付，本金就是房子的全部价格。例如，如果你以30万美元的价格买了一套房子，并付了6万美元的首付(20%的神奇贷款，这通常是贷款人喜欢看到的，使你成为一个风险较低的买家)，那么你的抵押贷款(你的本金)是24万美元。

说到低风险的买家，如果你有至少20%的购房价格来支付你的房子，你通常会得到一个更好的利率，然后你将有更少的障碍来满足你想要的贷款。银行/贷款人认为你在这一点上更有资格，因为你也参与其中。

如果你选择首付低于20%，银行/贷款人可能不会给你最低的利率，可能会要求你购买私人抵押贷款保险(PMI)。德赢vwin000PMI可以在你没有支付抵押贷款的情况下保护银行/贷款人。这与在火灾、洪水、盗窃等事件中保护你的房屋所有者保险是不一样的。德赢vwin000

旁注:如果你没有或不想预付20%的定金，需要购买PMI，当你向银行/贷方支付了足够的金额(通常是那神奇的20%)时，你可以取消PMI，你的月付款将会下降一点。

利息

感兴趣是银行借本金时收取的费用，就像你的信用卡一样。例如，如果你的房贷余额开始为10万美元，贷款利率为5%，那么30年期的贷款需要每月支付536.83美元。在30年的贷款中，你所有的支付总额加起来略低于193,259美元。这是抵押贷款余额上93%的利息支付溢价!

许多有30年抵押贷款的房主没有意识到他们要支付多少利息。这就是问题所在。对许多人来说，解决办法是加快还款速度，要么每个月支付更多的本金，要么签订更短的还款合同。其中最著名的是15年期限。我强烈建议进一步研究这一点，并将月供与整个贷款期间的付款进行比较，以确保你得到最好的交易。

的税收

税是你所购买的房子的财产税的评估金额。这个数额是你的房屋价值的一个百分比，它是基于房屋建造的地区来支持城市、学校、县和/或该地区的国家基础设施。在你的贷款期限内，房屋价值的高低取决于该地区的房屋价值。

通常，这已经是你支付的一部分，并将被取出并存入一个托管帐户，为你的支付在年底，但这是你可以在购买过程中选择的东西。你甚至可以选择降低月供，自己存钱交税。这是另一个值得研究的话题。

保险德赢vwin000

德赢vwin000保险是支付给您的公司，您的选择，以家庭保险的形式，以防止盗窃，火灾或任何其他灾难。你可以选择不把它作为抵押贷款的一部分，自己支付给保险公司，如果你这样选择的话。德赢vwin000然而，如果银行/贷款人认为你是高风险借款人，他们可能会要求你把这笔款项纳入按揭还款。无论如何，大多数人选择用每月的抵押贷款票据支付，因为这样更容易。

虽然你的30年固定利率的还款(固定利率意味着他们不能改变你每月的还款金额)抵押贷款将在整个贷款周期内保持不变，在一开始，它的结构是这样的，大部分的金额是分配给你支付的贷款利息。这意味着，在传统的30年期贷款中，需要超过20年的时间才能偿还一半的本金，因为你要提前支付大部分利息。另一半在过去10年里支付。事实上，30年期的分期偿还非常缓慢，5年后(60次)，你仍然欠原始余额的92%。

幸运的是，随着时间的推移，这种情况会发生变化，你支付的更多款项将开始流向本金。到那时，你就会拥有你的房子，这就是你的目标!但要考虑到，当你签署相关文件时，首次购房者平均只持有他们的房子不到五年。做你的研究!

我们来谈谈抵押贷款的类型或者说你支付新房的方式。

传统类型的抵押贷款

你可能会考虑的第一个选择是现金，因为随着时间的推移，这肯定会为你节省一大笔钱!如果你攒了一大笔钱，一个有钱的亲戚想给你一大笔钱，或者你中了强力球彩票，你根本不需要申请抵押贷款。你可以快进购买，放松，并开始打包。你甚至不需要申请贷款。恭喜你!

然而，如果你像我们其他人一样，必须为全部或部分购房申请抵押贷款，以下是目前最常见的贷款类型:

30年期固定抵押贷款是目前为止最常见的一种住房贷款。超过75%的购买都是通过这种贷款融资的。这意味着你获得的贷款利率在未来30年保持不变。这些贷款在利率低的时候是最好的，或者在利率上升的时候，因为你无法预测利率会涨到多高。对于那些想要一笔可预测的付款，并打算在家里住上一段时间的人来说，比如5到7年，他们也是首选。你的月供可能会更低，但随着时间的推移你会支付更多的利息。

15年固定抵押贷款和30年固定抵押贷款是一样的，但你会用一半的时间还清贷款，支付1/3的利息。这些贷款通常利率较低，但月供(显然)比30年期贷款高。这些贷款的明显优势是，你可以更快地还清贷款，更快地建立房屋权益。缺点是，如果你的预算很紧张，月供可能会更高。

可调利率抵押贷款是指按预先确定的时间间隔调整的贷款，以反映当时的按揭利率。你可以选择一个最受欢迎的:3年的ARM, 5年的ARM，或7年的ARM。ARM的优点是，初始利率通常比30年固定利率低，如果你不打算住在家里比可调整的时间更长，这意味着你住在那里的月供要低得多。

明显的风险/劣势可能是，如果你发现自己在ARM期结束时无法移动，而且利率比你购买时高得多。你的付款也可能在一个月或一段时间内毫无征兆地大幅增加，使你无法付款。对于新购房者来说，这不是最安全的选择。

请记住，这些只是最传统的抵押贷款类型，但还有一些其他的选择可以考虑。你总是有选择的!