为什么Sallie Mae和Navient贷款对学生来说很糟糕

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我是一名大学毕业生，对学生贷款改革充满热情。贷款机构指望学生不知情——证明他们错了!

Sallie Mae/Navient和其他私人贷款机构只关心一件事:赚钱。

Pixabay(图片来源:shaymarie, Hubpages)

Sallie Mae或Navient贷款的问题

来自Sallie Mae或Navient的学生贷款不是联邦贷款。它们是私人贷款。Sallie Mae和Navient提供很少甚至没有还款选择，也不提供任何基于收入的还款计划。
Navient是Sallie Mae的“改头换面”:不要被这个公关噱头愚弄了。
没有学生贷款可以通过破产来保护——私人贷款不行，联邦贷款不行，都不行。如果你试图在破产中偿还贷款，你的努力很有可能会失败。

常见的学生贷款误解

我敢打赌，我们大部分人都认为Sallie Mae是一家政府控制的金融机构。根据这种逻辑，大多数人还必须假设Sallie Mae提供的联邦学生贷款具有合理的利率、基于收入的还款计划和公共服务学生贷款还款计划。大多数人对此感到困惑并不奇怪。

Sallie Mae是政府在70年代初创立的，2004年完全私有化。更让人困惑的是，莎莉做了两件事:

Sallie Mae提供一些联邦贷款，所以你可以有联邦贷款，但要向Sallie Mae支付账单。
2014年，Sallie Mae拆分为两家公司，成立了一家名为“Navient”的新公司。这是一个经过深思熟虑的公关举措——Sallie Mae试图与自己的名声划清界限。这个名字实际上是Navient和Sallie Mae之间唯一的区别．

如果你的贷款来自Sallie Mae/Navient，并且没有联邦政府担保，那么这笔贷款就是私人贷款。Sallie Mae/Navient不为他们的任何贷款提供基于收入的还款计划或公共服务项目。此外，Sallie Mae在2005年率先(成功地)发起了一项运动，使私人学生贷款在破产时不可免除。

如果你想为美国的私人学生贷款问题感谢任何人，那就感谢Sallie Mae/Navient吧。

Sallie Mae, Navient和私人学生贷款对学生来说很糟糕

Pixabay

学生贷款制度为何失灵

学生借款人缺乏消费者保护是令人震惊的。每当我在网上写一些关于学生贷款或研究信息的文章时，我就会被学生们不知所措的故事所淹没。在美国，学生贷款债务总额已经超过了信用卡债务。学生们的违约率达到了创纪录的水平，因为他们别无选择。

为什么一个赌博成瘾的人可以累积五位数或六位数的债务，宣布破产，还清债务，而学生却不能?为什么有些人多年来一直靠信用卡入不敷出地生活，却受到破产法的保护，而那些试图通过大学教育来改善自己的人却不受保护?为什么被判经营非法卖淫团伙的重罪犯海蒂·弗里斯(Heidi Fleiss)可以利用破产来重新开始，而一个唯一的错误就是借钱上大学的学生却不能?

这幅图有什么问题?

我们为学生贷款机构创造了一个现代版的债务人监狱。如果没有一大笔钱或一份高薪工作，许多学生将被他们的学生贷款债务所束缚，被催收者纠缠，他们的工资(后来是他们的社会保障)被扣掉，在他们的余生中都有糟糕的信用。

我以前说过，现在再说一遍:学生贷款太容易获得，但很难偿还。申请学生贷款的人有很大一部分是年轻人。这些年轻人都有远大的梦想，接受大学教育是迈向他们一直被告知的梦想的第一步:如果你足够努力，你可以成为任何你想成为的人。做你喜欢做的事，钱就会随之而来。这与学生在债务中挣扎应该忍受它，找一份薪水非常非常高的工作的想法是如何一致的?所以，你可以做你喜欢的事情，发挥你的才能，但前提是你没有学生贷款债务?嗯…也许这些学生在开始借钱之前就应该做出更明智的选择。

不幸的是，很多人的金融知识或远见有限，无法理解偿还学生贷款意味着什么。为什么Sallie Mae会继续借给这些人这么多钱?他们真的有帮助低收入学生的热情吗?别被骗了。他们疯狂的利率，无力谈判，掠夺性的贷款行为使下一点变得显而易见:

不相信我?看看Suze Orman怎么说

为需要贷款或经济援助的学生提供最佳选择

如果你正试图弄清楚如何支付大学学费，可以考虑以下选项:

四年制大学是否真的适合你?如果你不上大学也能追求事业，那就去做吧。
考虑一下职业学校。如果你正在考虑一个不需要大学教育，但需要某种培训的职业，可以考虑职业学校。他们要便宜得多，而且在你完成培训后，往往能更好地为你安排工作。
考虑一下社区大学。对于任何想上大学的人来说，这都是一个很好的选择，但对于那些对自己的职业抱负不清楚的人来说尤其如此。你可以先上两年社区大学，这样可以降低费用，然后再转到大学。许多州(如加利福尼亚州)都有相应的计划，让社区大学的学生比直接从高中毕业申请更容易进入更好的学校。
比较私立学校和公立学校。除非你的教育是由父母或亲戚支付的，否则上私立大学而不是公立大学在经济上通常是不负责任的。私立学校的学费可能比公立学校贵2-4倍。盈利性的私立大学更糟糕。
申请你有资格获得的每一项助学金和奖学金。这笔钱是供你上学用的，永远不用还。这是一个开始寻找奖学金的好地方．补助金和联邦援助与FAFSA一起申请(见下一点)。
申请联邦学生贷款-除了助学金/奖学金，这是学生最好的选择，因为他们有最多的还款选择。这个过程从填写表格开始FAFSA．
不惜一切代价避免Sallie Mae, Navient和其他私人贷款。你最好从亲戚那里借钱，而不是申请私人学生贷款。如果你真的没有其他选择，尽你最大的努力将你的私人学生贷款债务保持在尽可能低的水平，尽快毕业，一边上学一边工作，以尽量减少需要贷款的金额。
考虑共同签署人的风险。许多贷款需要共同签署人，但如果贷款成为拖欠，这可能是一个严重的问题。共同签名者和学生一样要对债务负责，所以在考虑任何贷款时都要做好准备。

对负债学生的建议

你的情况似乎是不可能的，但我希望(至少对你们中的一些人来说)还有其他选择。我对负债学生最好的建议如下:

如果你有联邦学生贷款债务，让自己陷入一个基于收入的还款计划尽快。
如果你有私人贷款，你不能支付，尽你最大的努力谈判降低你的付款。如果这是不成功的，向学生贷款监察员提出投诉。这以前只对联邦学生贷款借款人开放，但现在也对私人学生贷款借款人开放。
如果可能的话，找一个能提供最优惠条件和利率的借贷者来合并你的私人学生贷款。不要将联邦学生贷款与私人银行或非联邦机构合并，因为这将取消你可能有资格获得的基于收入的还款选项。
给你所在的州写一封信参议员你所在的区域是代表．解释你的情况，要求为学生借款人恢复破产保护，并彻底改革学生贷款系统。
投票——投票给那些把学生贷款改革作为真正优先事项的候选人。在每一次选举中投票都是非常重要的，包括中期选举、初选和地方选举。我们现在法律的混乱部分是由于年轻人在较小的选举中不投票。从现在起，地方官员可以成为参议员和众议员。你们的参议员和众议员正在制定影响我们现在和未来的政策。去Vote411.org查找您所在地区的投票点和重要日期和截止日期。
任何时候，当你在网上读到一篇文章或在电视上看到一个关于学生贷款的不准确的新闻故事时，给编辑写封信。根据我的经验，参与评论区比它的价值更麻烦。
如果你有被Sallie Mae, Navient或任何其他私人贷款机构起诉的风险，考虑与律师会面。在许多领域，免费法律咨询适用于中低收入人群。(注:许多律师并不知情，甚至更糟误导当涉及到学生贷款法时。如果你从一位在学生贷款诉讼方面没有明显经验的律师那里得到建议，那就管好你的屁股，自己也要做研究。)
如果你正在被起诉，不要忽视它。贷方和催收公司寄希望于你不出庭——如果你什么都不做，他们会扣你的工资。我强烈建议寻求法律代理，因为这方面的法律有各种各样的细微差别，这取决于你所居住的州。找一个熟悉你所在州的学生贷款法律的律师。这是一个开始搜索的好地方．许多律师——甚至是学生贷款专家——都会提供某种免费或低成本的初步咨询。

我意识到上面的很多选择似乎都是徒劳的，但在我们现有的系统中，这些选择是我们所有的选择。让我们大声喧哗，让人们开始注意到。

学生贷款调查

问题与答案

问题:我是一笔私人学生贷款的联名人。我好像永远都在偿还这笔贷款了。有没有关于可能的再融资或帮助的建议?

答:我知道背负着私人学生贷款的感觉有多凄凉，而且认为这种感觉看不到尽头。很抱歉让你经历这些。我建议你去找专门处理学生贷款的律师。这就是我们所做的。咨询并不是免费的，但获得针对我们情况的具体建议——并且知道这些建议来自有信誉的来源——是非常宝贵的。我们通过这个网站找到了一位律师:https://thestudentloanlawyer.com/运营该网站的律师在康涅狄格州和佛蒙特州持有执照，可能能够提供一些一般信息，但他也有一份可以在其他州提供咨询的律师名单:https://thestudentloanlawyer.com/workshop-graduate..。(我们采访的律师在加州有执照:Jay S. Fleischman)