减少个人债务:如何和为什么

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斯蒂芬·布什是俄亥俄州的一名写作教练、商业作家和顾问。史蒂夫在加州大学洛杉矶分校获得工商管理硕士学位，是一名海军老兵。

错误的方向:家庭债务持续上升

用社交媒体的词汇来说，债务是趋势。2020年初，美国家庭债务连续第22个季度(持续5.5年)增长，达到创纪录的14.2万亿美元。抵押贷款现已超过9.6万亿美元，学生债务已扩大到1.5万亿美元。

就个人而言，每个美国家庭平均负债14万美元，而2000年的中位数为5.1万美元。扣除住房抵押贷款余额，个人债务平均约为4万美元。

下面展示的策略代表了扭转社会趋势和减少债务的几种实际方法——理想情况下为零。

现在就摆脱债务。

——然而•

1.尽最大努力避免新的债务

在减少债务和避免新债务方面，贷款人不是你的朋友。例如，我最近收到了一封促销信，信封外面写着:“你可能比你想象的更富有。”里面的信息是，我可以很容易地从房屋净值信用额度贷款，获得现金用于房屋装修或其他购买。

在线信用申请意味着潜在的借款人通常可以在足不出户的情况下增加新的债务。“停止制造更多债务”的心态需要在制定短期支出(和新债务)决策时具有更长远的眼光。建立一个应急基金是支付意外开支的替代来源，而不是依赖债务的一种方法。

2.减少不必要的开支

改善个人和企业的“底线”需要增加收入或减少支出(或两者兼有)。在工资没有健康增长的情况下，借款人仍然可以通过减少非必要项目的支出来减少债务。

确定哪些是非必要的既可以是简单的选择，也可以是困难的选择。例如，即使加上流媒体服务等其他娱乐来源，从有线电视公司“断线”每月也能节省100-200美元。典型的有线电视月费超过200美元并不罕见。像Acorn TV、BritBox和Disney+这样经济实惠的每月观看套餐只需7美元或更少。流媒体的一个令人愉快的副作用是消除了商业广告——这是一个节省时间的选择，可以减少每小时15-25分钟的观看时间。在目前的价格下，25年内，潜在的掐线节省可以超过5万美元。

在削减任何家庭类别的开支时，要小心避免新的隐藏成本。我们家大约六年前就断了有线电视，我们从来没有后悔过这个决定。事实证明，这个选择中最明智的部分是Roku流媒体播放器这并不包括流媒体提供商每月支付的费用。如果购买与现代高清、HDR和4K广播兼容的版本，通常可以以低于100美元的价格购买。

另一个减少月支出机会的主要例子如下(延长车辆使用时间)。其他的选择包括减少去昂贵餐厅的次数，搬到小一点的房子或公寓，以及搬到生活成本较低的地区。

3.减少债务:从最高利率开始

这种方法通常被称为债务堆积法或债务雪崩法。在选择首先减少哪些债务时，这是一个需要考虑的策略。

在任何减少债务的策略中，你都应该从保持所有债务的“当前”状态开始，每月支付最低要求的还款。但然后呢?使用债务雪崩或债务叠加的方法，将剩余资金用于利率最高的债务。如果你的信用卡有未偿还的余额，这类债务可能代表了你的债务组合中最高的利率——目前信用卡的平均利率是19%，而且许多贷方尽可能收取更高的利率。

如果每月的信用卡账单在12- 25%之间，那么在使用债务累积方法时，将尽可能多的还款用于最高利率(在本例中为25%)。这将减少下个月账单的利息费用，直接节省的钱将比你选择支付比最低利率更低的信用卡更多。在这种情况下，一旦你还清了利率最高的债务，就选择利率第二高的债务——重复这个过程，直到你的总债务为零。

首先，还清你的高息债务。

——萨莉•克劳切克

4.减少债务:从最小的债务开始

这种策略也被称为债务滚雪球法。与上面讨论的债务雪崩方法一样，当决定首先消除哪些债务时，这提供了另一种逻辑理由——在这种情况下，从代表最小债务的债务开始。

债务滚雪球法的基本理论是，通过提供一系列有形的早期成果，使个人债务减少到零——随着余额的消除，不断向次小的债务转移，从而为借款人提供继续还款过程的更多动力。

5.少买新车

虽然道路上所有车辆的平均使用年限是11.5年，但个人拥有新车的平均时间是6年。租赁车辆的这一期限甚至更短——24至48个月(2-4年)。平均购车费用从二手车400美元到新车550美元不等(租赁费用平均为450美元)。

对于那些每4-6年买一辆新车的人来说，从一笔贷款转到另一笔贷款是很正常的——通常是旧的车一还清就买一辆新车。另一种可以考虑的方法是尽快还清每一笔汽车贷款，然后再把这辆车保留几年。我们家的那辆本田奥德赛(Honda Odyssey)已经用了15年，最近才卖掉了一辆有13年历史的本田CR-V。

这一策略每年为每辆车带来的潜在节省可以轻松达到5000美元以上——现金流可以根据个人选择重新定向用于偿还债务。

6.保持抵押债务尽可能短

当购买一套房子或公寓时，很少有人能支付得起全部的购买金额，这使得一些债务成为唯一现实的选择。然而，保持这种债务较短的时期将通过降低利息成本产生大量的节省。

一种方法是获得15年期的抵押贷款，而不是30年期的贷款。这将缩短付款期限，通常也会降低利率。两种选择的首付款要求可能都是一样的。以25万美元的购买价和20%的首付为例，15年期的每月本金和利息大约为1500美元，30年期的每月本金和利息约为990美元(使用2020年初的现行利率)。预计的金额不包括房产税、业主协会会费和抵押贷款保险。德赢vwin000

总利息支出将从30年期贷款的150,300美元减少到15年期贷款的65,500美元，从而节省85,000美元，可用于偿还其他债务。