再融资为15年期抵押贷款是个好主意吗?

卡洛琳是一位自学成才的投资者。她还是一名母亲、摄影师和艺术和文学爱好者。她不是投资专业人士。

快速还清房屋贷款的好处

我将家里最大的资产——我们的房子——进行了再融资，用的是非常保守的15年期固定利率抵押贷款。适合你吗?那得看情况。

我想，通过再融资我们的抵押贷款，我们可以从我丈夫的年收入中拿出额外的5年用于其他事情。我们每月的按揭贷款是1200美元，五年不还房贷对我们来说意味着很多事情——帮助孩子上大学，增加我们的退休储蓄，或者在一个理想的位置买一个小的退休屋，同时把我们的家庭住房变成一个收入来源的出租房。

Suze Orman在她的书中说，对于一个中等收入家庭来说，拥有自己的房子不仅能节省金钱，还能产生情感和心理上的影响。我同意。有了支付的房子，我将有一个房子，只需要在我的晚年，我的收入可能会减少每年纳税。

我不是一个抵押贷款经纪人，但这是我的过程

我不是抵押贷款代理人，也不从事任何房地产行业的工作。我是一名全职妈妈，一直在寻找一种方法帮助我的家庭获得成功。

1. 我检查了权益当前位置我发现，在我们住了快五年之后，我们的房子只积累了很少的股本。为什么?因为我们的30年期贷款是在我们还清本金(偿还贷款的那部分房贷)之前支付大部分利息的。
2. 我比较购物:出于好奇，我开始在网上比价购物。通过使用利率计算器和贷款比较向导，我能够确定，如果我们为我们的房子再融资，支付更高的抵押贷款，我们将能够更快地积累股本。

30年期贷款vs. 15年期贷款

在传统的30年期贷款中，在前15年，你支付到期利息时积累的股本很少。同时，从15年期贷款的第一天起，你的贷款支付大约一半的利息和一半的本金。

这是10万美元抵押贷款的利率对比。在今天的利率环境下，大多数美国人会兴奋地“只”支付10万美元的抵押贷款，这似乎是一个容易计算的整数。

通常情况下，30年期和15年期贷款之间的利差约为0.5个百分点。我选择比较:

• 30年期10万抵押贷款，利率5.75%
• 15年期10万抵押贷款，利率5.25%

摊销表是这样的

30年期固定贷款，10万，5.75%

15年期固定贷款，10万，5.25%

我应该问自己什么问题?

尽管再融资为15年期贷款有一些强大的优势，但它们也有代价。你的贷款支付将会更高，可能会更高。我们不断增加的贷款还款额给我们的预算带来了压力，有时让人感到不安。如果你的房子是一个开始，你有两个收入贡献你的贷款，这可能不是一个重要的因素。但是，如果你是在一个中等收入的预算下偿还贷款，或者如果你用30年的贷款买了你能负担得起的最多的房子，那么你可能需要考虑贷款还款大幅增加会对你的家庭预算产生什么影响。

信用卡债务、学生贷款债务或其他个人情况可能使15年的贷款对你的家庭预算造成不适当的负担。在燃料和食品价格飞涨的经济形势下，你最好还是把钱存起来。

再融资要花多少钱?(我们的售价近4000美元)。

• 我的信用好吗?如果我再融资，我的利率会更低吗?
• 我能承受更高的报酬吗?
• 如果你有自律，你可以支付额外的付款而不是再融资。网上的计算器也会解释怎么做……
• 如果我逾期付款，我是否有足够的资金储备来支付?
• 我的家庭是否计划在房子里住上5年，以支付再融资的额外费用?
• 我的房子还值我花的钱吗?如果你的房子已经建了6年或更久，你可能还可以接受，但在做任何财务行动之前，你会调查你的房子的价值并咨询顾问。
• 我是否可以用额外的支付在其他投资上赚更多的钱?

就作者所知，这篇文章是准确和真实的。内容仅供参考或娱乐之用，并不取代商业、金融、法律或技术事务方面的个人顾问或专业意见。

评论

玛丽安Cates2020年4月21日，华盛顿州哥伦比亚河峡谷

一个更好的选择吗?提前偿还你现有的30年期贷款。

卡洛琳•奥古斯汀(作家)2013年10月20日，来自爱荷华州:

我同意。唯一的地方，我可能会另看，但如果这个家庭的问题可以看到这个房子变成出租物业在未来的某个时候。这种情况比我们想象的要频繁得多。工作变动和其他情况会使家庭住房变成出租住房。在这种情况下，如果15年的贷款偿还额高于可以收到的租金数额，更高的偿还额可能会成为一种压力。只是在唱反调!我的房子有15年的贷款，我可以看到债务隧道尽头的光!

mortgage-news2013年8月1日从加州洛杉矶发来:

我认为人们忘记了，当他们将30年期抵押贷款以较低的利率再融资为另一个30年期抵押贷款时，是的，你的还款会减少但你延长了偿还房子的时间。如果可以的话，即使月供增加，你也可以尝试15美元，以获得更低的利率。

卡洛琳•奥古斯汀(作家)2012年7月28日在爱荷华州:

所以真的,莫妮卡。如果你不能选择15年的贷款，或者你只是对财务承诺持谨慎态度，你可以通过额外支付来节省很多钱。

monicamelendez2012年7月28日，盐湖城:

今年3月买房子的时候，我想过做15年的抵押贷款。我决定我不愿意被锁起来。但是，我每个月都要多付很多钱事实上，我已经还清了三年的抵押贷款。你现在需要支付的额外费用是如此之少，让你在30年的抵押贷款结束时产生巨大的影响，这是非常令人惊讶的。

卡洛琳•奥古斯汀(作家)2012年5月24日，来自爱荷华州:

谢谢somanypath，我完全同意。我认为15年或20年的贷款是承诺快速积累股本的极好方法。如果我可以重新来过，作为一个第一次买房的人，我会买一套负担得起的小房子，然后在上面支付一大笔钱，以尽可能多地积累资产。我唯一的预防措施是，考虑一下15年期贷款会带来什么样的退出策略:如果你需要出售你的房子，但你无力这么做，你能把它租出去，还能以15至20年期的利率支付抵押贷款吗?

在我们再融资到15年的贷款后，我们最终卖掉了房子，因为我们不再住在房子里，而且在我们搬家后，不能合法地再融资到30年的贷款。

SoManyPaths2012年5月14日从美国西海岸

漂亮的中心。我正在寻找购买贷款，但只有15年或20年的计划。股本将在未来10年上升，我们将以较低的利率更快地还清。没有比这更好的了。除非，你想在一个30年的房子里住7年，然后搬去别的地方。这取决于个人情况。

一个也没有。2010年10月1日

除了情感方面的因素，看起来这几乎是一个盈亏平衡的情况。你也可以用同样的方式偿还30年期贷款，完成同样的事情。

卡洛琳•奥古斯汀(作家)2008年9月19日，来自爱荷华州:

感谢威斯康辛州,

我相信15年的贷款是迈向真正财务自由的步骤之一，也是普通中产阶级建立安全感、有时甚至是财富的最佳方式之一。对我来说，建立安全感是为退休做准备的重要组成部分。如果你像我父母一样快50岁了，还欠着15年的抵押贷款，你就没有太多的选择。

话虽如此，我们的处境突然发生了变化，我们发现自己正在前进。我们不会从15年的抵押贷款中赚钱，但我们也不会损失一分钱。我强烈鼓励那些正在考虑买房的人，购买低于他们负担能力的房子，这样他们就可以迅速还清贷款。

威斯康辛州的抵押贷款利率2008年9月18日:

我总是试图说服我的客户接受15年的贷款。人们只是因为某种原因而专注于30年期抵押贷款较低的月供?

卡洛琳•奥古斯汀(作家)2008年4月30日，来自爱荷华州:

你认为什么时候再融资为15年贷款是个好主意?这是个好主意吗?为什么或者为什么不呢?