掠夺性贷款的五种类型:了解信号以避免他们的陷阱

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大家好，我叫马克。我是一个作家和项目经理，喜欢为你分享我的文章。

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掠夺性贷款陷阱的五种类型

掠夺性贷款基本上是发生在贷款发放和登记或其他金融交易过程中的不公平、欺骗性或误导性的做法。当毫无戒心的消费者被故意引导支付费用或接受一笔有内在弊端的贷款时，这种情况就会发生，这些弊端可能会对一个家庭的预算和信贷造成严重的经济破坏。为了保护自己，你需要知道掠夺性贷款的迹象。

1.薪水的陷阱

最常见和最明显的掠夺性贷款之一是所谓的“发薪日”贷款，即向消费者提供以未来工资为担保的小额贷款。这些贷款通常是在支票兑现店或专业贷款店发放的。

无党派人士最近的一项研究负责任借贷中心显示美国人每年要支付34亿美元的贷款费用。这些贷款被宣传为短期贷款(通常为两周)，但实际上是通过不断更新或“搅动”贷款，以巨额费用长期诱骗消费者。事实上，发薪日贷款的年利率(APR)通常是400%或更高。针对这些贷款机构的立法仍然滞后，目前只有不到一半的州为消费者提供任何针对它们的保护。最简单的建议就是，不要贷款。更适合你的选择可能包括个人贷款和从银行或信用合作社融资。

2.房主的陷阱

根据美国住房和城市发展部在美国，针对房主的掠夺性贷款包括贷款人、估价师、抵押贷款经纪人和其他使用令人信服的高压策略来:

用虚假估价人为地抬高价值来出售房产。
让借款人谎报收入、支出或可用于首付的现金，以获得贷款。
借出超出借款人偿还能力的贷款。
利用次级贷款收取更高的利率，根据借款人的种族或国籍，而不是他们的信用历史。事实上，根据一份报告全国消费者权益保护协会在美国，在以非洲裔美国人为主的社区，超过一半的再融资抵押贷款是次贷，而在以白人为主的社区，这一比例仅为9%。
对不存在或不需要或不需要的产品和服务收费。
说服消费者接受更高风险的贷款，包括那些最后的气球还款、只付利息(没有权益)的贷款，以及有昂贵的提前还款罚款的贷款。
通过无良的“套现”交易，瞄准那些因医疗、失业或债务问题而需要现金的借款人。
鼓励借款人反复为他们的贷款进行再融资，从而在实际上对借款人没有任何好处的情况下“剥夺”房屋所有者的权益。每一次再融资都会增加新的费用，消耗掉任何可能获得的股本。

3.掠夺性汽车经销商

这是一个古老的刻板印象，但它仍然延续到今天……一些汽车经销商经常虐待消费者和掠存性放贷者，通过精心设计的贷款结束策略，说服买家在融资柜台购买昂贵的附加设备。避开这些经销商是很有挑战性的。由于这些附加项目通常包含在融资中，它们会增加贷款和支付金额。据位于佛罗里达州奥兰多的AutoAdvisors公司总裁比尔·戈德堡说。在美国，经销商的利润中最小的一部分来自于购买价格。利润的最大份额是在销售价格商定后提供融资和保险产品的营业所。德赢vwin000当最重要的部分还没有开始时，客户认为销售过程已经结束了。”

在与你讨价还价几个小时后，汽车经销商就会采取行动，提供高利润的附加服务，比如有保证的资产保护(GAP)保险，以弥补你欠下的钱仍然超过汽车价值时的损失。德赢vwin000当你向信用社借钱时，许多信用社会以一半的费用提供GAP保险。德赢vwin000

另一个会让你付出高昂代价的附加费用是车辆伤残和人寿保险。德赢vwin000如果你已经有了这样的保险，你当然不需要新的保险来支德赢vwin000付车辆的赔偿，以防你去世或残疾。这种昂贵的保险(和其他附加费用德赢vwin000)可能在你不知情的情况下包含在你的融资表中。把它去掉。你可能会遇到的其他昂贵的附加服务包括防锈、车辆服务合同、防盗包和窗户蚀刻。这些都是经销商的巨大利润中心，用高压手段卖给你。

一种流行的融资策略是汽车经销商从银行提供的所谓“买入率”中收取回扣。例如，贷款人(银行)可能会批准你3%的贷款，但经销商忽略了透露这个利率，而是说服你接受5%，实际上，经销商从贷款中获得2%的“回扣”。在签署任何文件之前，了解你真正有资格获得的利率是多少。此外，如果你被提供了“有条件的”销售，并开着你的新车回家，不要惊讶地发现你的条件贷款利率很快就急剧膨胀，需要一个新的，那些高收入的贷款顺便说一句，你的折价商品早就没了，所以没有追索权了。

最后，要注意贷款合同中的强制性仲裁条款。它使你失去了在发生纠纷时寻求法律援助的机会。

4.银行和信用社也有陷阱

除了发薪日贷款，其他短期掠夺性贷款还包括银行和信用合作社提供的透支保护贷款，如果你的账户资金不足，你可以退回支票或付款，以换取相当于短期贷款的高额费用。在一些大银行，这些费用可能高达每件35美元，而且费用是根据每件付款的项目收取的，所以如果你退回几张支票，知道即使你的账户里没有钱，收件人也会收到钱，你可能会为这种掠夺性的策略支付数百美元的费用。在自动取款机取款或使用借记卡时，您也可能需要支付这些费用。

5.紧急贷款陷阱

谨防诱人的汽车产权贷款，这些贷款以小额“紧急”贷款的形式出售给你，但要求极高的利率，可能会让你陷入永无休止的债务循环。当你在1月和2月看到退税预期贷款的广告时，这些广告主要针对那些不想为正常退款等上几周的人，关掉你的电视或收音机。这些贷款的年利率高得惊人，年利率高达700%，而且与等待正常的还款相比，你可能只会节省一两个星期。